Что делать, если нечем платить ипотеку?

Никто не застрахован от внезапного возникновения финансовых проблем. Так и заемщики, оформившие ипотеку на покупку недвижимости, не могут заранее предвидеть потерю работы, тяжелую болезнь или другие подобные ситуации. За последние годы на территории России задолженность по ипотечным кредитам стремительно увеличивалась. Причиной этому стало падение стоимости национальной валюты, кризис и снижение реального заработка во всех регионах страны. Что же делать заемщику, если средств на ежемесячный платеж по ипотеке просто нет?

Реструктуризация, как способ решения проблемы

Реструктуризация — основной законный и мирный способ по решению проблем с ипотечными долгами. Если реализовать весь процесс правильно, можно ответить на вопрос, как законно не платить ипотечные платежи. Реструктуризация проблемной задолженности помогает банку и заемщику договориться о возобновлении выплат только по более выгодным условиям. В соглашение о реструктуризации входит:

• Рассрочка платежа. Банковское учреждение без затруднений согласится продлить срок ипотеки. Для него это выгодно, потому что чем дольше будет погашаться ипотечный долг, тем большую он получит прибыль. Но вкладчик тоже получит свою выгоду, так как уменьшится размер ежемесячного платежа;
• Отмена штрафов. Почти в любом соглашении о реструктуризации прописывается пункт об отмене всех штрафных санкций. Используются такие меры для мотивации клиентов к заключению соглашения, поэтому банковское учреждение практически всегда одобряет отмену санкций;
• Снижение годового процента и изменение валюты. При заключении договора реструктуризации допускается включить в него уменьшение процентов и изменение валюты платежей. Благодаря этому заемщик сможет выплатить меньшую сумму и получится предотвратить риск, связанный с девальвацией рубля;
• Кредитные каникулы. Иногда заемщику нужно взять паузу, чтобы решить свои проблемы и в дальнейшем возобновить погашение ипотеки. Причем можно не выплачивать тело кредита, но вносить проценты по нему или вообще временно прекратить все платы;
• Списание части долга. Это наиболее спорное условие в договоре реструктуризации. Банки на него соглашаются неохотно. Но чтобы не получить новую проблемную задолженность идут на компромисс.

При возникновении финансовых трудностей игнорировать просьбы банка о произведении выплат не рекомендуется. Это может привести к штрафам, неустойкам, выселению из купленной квартиры в ипотеку и даже аресту имущества, находящегося в собственности у заемщика. Поэтому лучше в полной мере использовать все доступные механизмы, предотвращающие негативный сценарий. Как только возникли финансовые проблемы, сразу стоит обратиться в банк.

Продажа недвижимости

Некоторых заемщиков, которые не могут выплатить ипотечные долги, не устраивают даже лояльные условия банковского учреждения. И тогда они начинают продумывать варианты, как вообще от нее отказаться и вернуть денежные средства. Однако сделать это можно только при условии, что уже выплачено две трети части от полной стоимости недвижимости. Если это условие соблюдено, то договорившись с банком, квартиру можно выставлять на продажу.

Когда ее кто-то купит, часть денег уйдет кредитору, а оставшаяся сумма будет зачислена на расчетный счет заемщика. При этом, стоит обратить внимание на то, что в последнее время цены на недвижимость в России значительно упали, поэтому реализация ее не всегда является решением ипотечной задолженности, так как полученной суммы от продажи может не хватить на выполнение обязанностей перед банком.

Сдача квартиры в аренду

Для заемщиков, у которых есть дополнительное жилье для проживания, кроме оформленного в ипотеку, есть еще один способ решить проблемную задолженность — сдать квартиру в аренду. Однако для этого нужно обязательно получить согласие банка. А если еще с ним договориться о рассрочке, то арендные платежи будут полностью покрывать выплату ипотеки и расходовать лишние деньги из семейного бюджета не придется.

Этот же способ подойдет людям, купившим в ипотеку просторную квартиру в элитном районе. Даже если у них нет дополнительного варианта для проживания, они могут арендовать жилье с меньшей площадью и в отдаленном районе. С вырученных денег от сдачи ипотечной квартиры можно заплатить за съемную и оставшуюся часть использовать на погашение ипотечного долга. Однако выход из ситуации удовлетворит не каждого. Во-первых, недвижимость будет простаивать неизвестно какой период, пока найдутся новые съемщики, а во-вторых, владелец будет испытывать психологический дискомфорт из-за того, что в его квартире проживает посторонний человек.

Заключение

В российском законодательстве предусмотрено несколько способов, которые уменьшают долговое давление на заемщика и помогают ему разобраться с возникшими финансовыми проблемами. Кредитополучатель, не сумевший самостоятельно решить свои финансовые вопросы, должен обратиться в банк за помощью. Кроме этого, существует услуга рефинансирования, но она используется только в том случае, если заемщика перестали устраивать условия по текущему ипотечному кредиту.