Ипотека без первоначального взноса — как взять и какие банки дают в 2018 году?

Оформление ипотечного кредита на покупку объекта недвижимости всегда связано со значительными затратами лица, который становится собственником квартиры. Одним из таких статей затрат становится первоначальный взнос, который может составлять 10% от стоимости квартиры и достигать 90% от необходимой суммы. Иногда возникают ситуации, когда возможность выплачивать кредитное обязательство у заемщика присутствует, а средств для первоначального взноса нет. Можно ли оформить ипотеку без первого взноса и как это сделать?.

Особенность кредитования

Первоначальный взнос для оформления ипотечного кредита был введен банками с определенными целями. Так, в частности, внесение определенной суммы средств уже частично подтверждает финансовую состоятельность потенциального клиента банковской организации и его платежеспособность, кроме того, снижаются риски финансовой организации и, как следствие, банк имеет возможность смягчить требования по ставкам кредитного обязательства.

Как правило, те банки, какие имеют возможность предложить своим клиентам оформление ипотеки без оплаты первоначального взноса на квартиру, несколько ужесточают условия, при наличии которых можно получить значительную суммы средств для приобретения объекта недвижимости. Такие условия могут несколько отличаться в зависимости от внутренней политики банковской организации, региона расположения квартиры, общей суммы кредитования и прочих параметров, но в целом имеют общие моменты. Так, возраст заемщика должен составлять не менее 21 года (в некоторых случаях 23), обязательно наличие постоянной регистрации в регионе расположения банка. Требуется также наличие стажа на последнем месте работы не менее 6 месяцев (в некоторых случаях даже от 1 года), стабильная заработная плата в таком размере, чтобы величина ежемесячных платежей не превышала 40% от ее показателя (хотя на практике некоторые банки выдают кредит при условии оплаты в размере до 60% от официального уровня дохода). При этом необходимо являться гражданином РФ и иметь кредитную историю без единого случая пропуска платежей или займов, которые остались непогашенными в срок.

Способы оформления

Одним из наиболее распространенных способов оформления ипотечного договора без первоначального взноса является участие в различных государственных программах. По факту первоначальный взнос имеет место, но он перечисляется из госбюджета и таким образом на этапе подписания соглашения будущий собственник квартиры не несет таких затрат. Действующими программами на текущий момент являются военная ипотека, кредитование для молодых семей и специалистов, субсидирование прочих льготных категорий по государственным программам и законам поддержки определенных слоев населения. Среди других способов оформления ипотеки без использования личных средств на первый взнос можно выделить:

• Использование материнского капитала — тех средств, которые выделяются семьям при рождении или усыновлении второго или последующего ребенка. Однако в такой ситуации необходимо знать, что в соответствии с законодательными актами жилая площадь должна быть оформлена на всех детей. По своему принципу такой сертификат также служит для банка первоначальным взносом, хотя фактически заемщик никаких затрат относительно оплаты стоимости квартиры не несет;
• Использование потребительского кредита — средства, полученные за его счет по сути могут стать тем первоначальным взносом, какого требует финансовая организация. В таких ситуациях стоит обратить внимание на то, будет ли выгодно такое действие заемщику и сможет ли он погашать два долговых обязательство одновременно;
• Предоставление дополнительного залогового имущества — банки принимают в виде залога ценные бумаги, земельные участки, транспортные средства, другие объекты недвижимости. Однако в таких ситуациях необходимо учитывать, что банки вправе предъявлять особенные требования к такому имуществу с целью минимизировать имеющиеся риски.

Если ни один из перечисленных вариантов заемщику не подходит, он может участвовать в акциях, проводимых финансовыми организациями. Большинство акций такого рода может использоваться при определенном условии — приобретении объекта недвижимости исключительно на первичном рынке непосредственно у самого застройщика. Такие застройщики являются партнерами банковской организации и предоставляя возможность клиенту взять ипотеку без взноса, они фактически получают прибыль и возможность рекламы.

Какие банки выдают ипотеку без первого взноса в 2018 году?

На территории РФ достаточно много банковских организаций, которые могут предложить клиенту оформить ипотечный кредит без привлечения первоначального взноса. Стоит учитывать, что в той ситуации, когда клиент оформит кредит на такой вид целевого займа, некоторые условия будут менее выгодными, чем при подписании договоров с внесением первоначальных взносов, поэтому стоит тщательно анализировать все условия кредитования, прежде чем принимать решение о необходимости оформления ипотеки таким образом. В таблице ниже представлены действующие предложения банковских учреждений.

В целом участие в различных банковских программах дает возможность заемщику на первом этапе оформления ипотеки избежать первоначального взноса, что убирает необходимость больших затрат. Несмотря на такой факт, в подобного рода ипотечном кредите имеется и масса недостатков. В частности, проценты при погашении ипотеки без взноса несколько выше обычного целевого кредита. При этом также в случае дополнительного применения залогового имущества заемщик кроме потери самой ипотечной недвижимости имеет повышенные риски лишения и дополнительного залогового имущества. При наличии возможности предоставления взноса специалисты советуют все же оформлять его — такое действие обеспечит получение более выгодных условий кредитования и менее жестких требований оформления.

Заключение

Итак, при оформлении ипотечных кредитов одним из обязательных условий кредитования является оплата первоначального взноса за приобретение объекта недвижимости, составляющего в зависимости от условий банка и финансовых возможностей заемщика от 10 до 90% от цены квартиры. В большинстве организаций такой взнос является обязательным, но некоторые банки предоставляют возможность оформления кредита без них посредством участия в государственных программах, использования дополнительного залога, оформления потребительского кредита или участия в проводимых финансовой организацией акциями.