Запретят ли погашать ипотеку досрочно?

После оформления ипотечного кредита заемщики стремятся погасить его досрочно или частично-досрочно, поскольку такие процедуры позволяют уменьшить общую сумму переплаты по займу или вовсе окончательно рассчитаться с долгами. В связи с этими стремлениями многих заемщиков обеспокоила шумиха в прессе, поднявшаяся после рассмотрения Госдумой одного законопроекта. Появилась информация о том, что законодатели решили запретить досрочно гасить ипотечные займы без разрешения кредитора. Чем была вызвана такая инициатива? Какого мнения в вопросе придерживались эксперты? На какой стадии законопроект находится в 2018 году?

Государственные инициативы 2016 года

В 2012 году президент России внес в Госдуму предложение о поправках в существующую редакцию Гражданского кодекса. Следствием этой инициативы стал проект федерального закона № 47538-6/10. Проект был рассмотрен в первом чтении, но потребовал значительных правок и доработок, которые заняли практически 4 года. Волна недоумения поднялась в апреле 2016, когда стали известны новые положения проекта, касающиеся возможного запрета досрочного погашения ипотеки. В частности, в одном из положений документа было сказано следующее:

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Такая формулировка означала только одно — все заемщики теряли право досрочно закрывать свои кредитные обязательства по ипотеке без согласия банка. Но поскольку банку такой процесс не выгоден ни с одной стороны, надеяться на положительное рассмотрение заявки вряд ли придется. Несмотря на очевидность мысли в проекте, П. Крашенинников (глава комитета Госдумы) заявил, что растиражированная прессой информация не соответствует действительности, а законопроект далек от завершения.

Мнение специалистов

Совет при президенте России принимал активное участие в рассмотрении проекта и внес почти 100 замечаний к документу. Зампред совета А. Маковский подтвердил, что запрет досрочного погашения ипотеки заявлен в черновике закона, что в интересах кредитных организаций и банков. Именно поэтому совет будет вносить замечания и поддерживать право граждан на закрытие ипотечного кредита раньше срока.

Глава АРБ Г. Тосунян предпринял попытку объяснить изменения, предлагаемые к внесению в Гражданский кодекс. В частности, он заявил, что речь не идет о полном или частичном запрете досрочного погашения ипотеки. В законопроекте рассматривается возможность внесения технических уточнений, в том числе предлагающих не распространять на ипотеку правила потребительского кредитования. При этом вице-президент АРБ О. Иванов подтвердил суть предлагаемых нововведений, заявив, что если закон будет принят, вернуть ипотеку досрочно можно будет только с позволения банка. Такие процессы Иванов объяснил желанием ипотечных кредиторов перейти на германскую модель регулирования ипотечного кредитования. Стоит пояснить, что в Германии возврат ипотеки раньше срока без согласия кредитора находится под запретом.

Статус законопроекта в 2018 году

Спустя 5 лет обсуждения и рассмотрения законопроекта в нижней палате парламента РФ 14.07.2017 был принят Федеральный закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации». Данный документ вступит в силу 1 июня 2018 года. Несмотря на опасения заемщиков и общественников, в нормативном акте не появилось положения о запрещении досрочного погашения ипотечного кредита. Документ содержит нормы, касающиеся регулирования финансовых сделок.

Нововведения дают право кредиторам требовать досрочного погашения займа, но условия такого требования должны быть в обязательном порядке прописаны в договоре. Эта новация таит в себе опасность для заемщика, далекого от юридической сферы и неспособного в полном объеме оценить положения ипотечного договора, в которых может быть завуалировано прописано обязательство такого заемщика досрочно вернуть кредитные средства, например, в случае потери работы.

Заключение

Таким образом, опасения заинтересованных граждан в части запрета на досрочное погашение ипотеки не подтвердились, поскольку принятый летом 2017 года Федеральный закон таких положений не содержит. Однако он включает в себя множество новаций, достаточно спорных для заемщиков и действующих в интересах кредитных организаций. Как реализация положений нормативного акта будет осуществляться на практике, можно будет узнать летом 2018 года, когда закон вступит в силу.