Штрафы и пени по ипотечным кредитам

Ипотека отличается немаленькими суммами, предоставляемыми в пользование под определенный процент. Она оформляется на длительный временной период под залог имущества, в качестве которого используется квартира. При серьезных нарушениях сроков оплаты кредита, она может быть изъята и продана на торгах с целью компенсации затрат банка. В сумму долга будет начислена пеня за просроченные дни и штрафные санкции. При благоприятном разрешении ситуации посредством проведения платежа после небольшой задержки, клиенту также придется включить дополнительную сумму денег в общий платеж. Параллельно применимым наказанием может быть увеличение процентной ставки, начисляемой на сумму задолженности. Какие штрафы и пени применяются к ипотечному кредиту?

За что может быть начислен штраф?

Банковские штрафы по ипотеке намного превышают параметры, применяемые для потребительского кредита. Каждый банк устанавливает свою величину штрафной санкции, которая может достигать до нескольких тысяч рублей за один проступок. Заемщик по ипотеке может быть оштрафован банком за несоблюдение регламента взаимоотношений, определяемых кредитным договором. Основное нарушение связано с несвоевременно проведенной финансовой операцией. Его последствия усугубляются начислением пени. Все остальные провинности связаны с организационными вопросами, обеспечивающими сотрудничество по ипотечному договору. В их число входят:

• Просрочка оплаты страховки;
• Погашение ипотеки раньше установленного срока;
• Неинформирование об изменениях персональных данных;
• Непредоставление ежегодной справки о доходах.

Обязательным условием выдачи ипотечного кредита, является оформление залогового обеспечения. Его объект подлежит ежегодной страховке. Контроль за сроками действия страхового договора находится в компетенции банка, однако заемщику вменено в обязательство самостоятельно пролонгировать договор и произвести по нему оплату. Нарушение договоренности является поводом для начисления штрафа и увеличения процентной ставки или расторжения ипотечного договора.

Штраф взимается и при досрочном погашении долга по ипотеке. Согласно стандартным правилам, наказание может быть применено в случае полного финансового расчета с банком ранее допустимого срока, который обычно устанавливается в 6-8 месяцев после выдачи банком денег. Центральным Банком РФ были установлены обязательства заемщиков, определяющие необходимость ежегодного предоставления справки о доходах. Сроки подачи бумаги должен контролировать заемщик самостоятельно. При невыполнении такого обязательства, очередной платеж по ипотеке будут увеличен на величину примененного наказания. При любых изменениях в персональных данных, связанных со сменой фамилии, со вступлением в брак, с разводом, со сменой места трудоустройства или места жительства, необходимо немедленно уведомлять банковское учреждение о происшедшем событии, поскольку не информирование организации обойдется заемщику дорого.

Начисление пени и порядок их списания

Пеня начисляется за несвоевременно проведенный обязательный платеж. Величина наказания увеличивается за счет начисления пени за каждый просроченный день. Ее значение соответствует 1% за каждый последующий день после крайнего регламентированного графиком срока платежа. Отсутствие реакции заемщика на звонки и СМС-уведомления службы безопасности банка о необходимости проведения платежа на протяжении 30 дневного периода, являются поводом увеличения пени до 2%. В некоторых банковских учреждениях предусмотрена возможность увеличении пени до 4% за каждый день просрочки. При проведении платежа, денежная сумма, соответствующая штрафам и пени, списывается в первую очередь. Оставшейся суммой погашаются проценты по займу и, в последнюю очередь, списываются средства с тела кредита. Сумма платежа после допущения просрочки, должна включать:

• Тело кредита;
• Проценты за пользование телом кредита;
• Штраф;
• Пеня.

При оплате заемщиком суммы в размере стандартного платежа, он остается должником банка, поскольку ежемесячное обязательство не будет выполнено ввиду списания штрафов и пени. Фактически платеж не будет произведен, поэтому к клиенту опять будут применены методы финансового взыскания. Регулярное нарушение банковского регламента может стать причиной увеличения процентной ставки по кредиту, что значительно увеличит итоговую сумму переплаты за ипотечную покупку.

Что делать заемщику?

В интересах заемщика владеть информацией об условиях кредитного договора и порядке применения мер наказания. Информирование позволит ему понимать свои права и обязанности, определенные ипотечным соглашением. Однако никто не застрахован от жизненных передряг, последствиями которых являются финансовые трудности. Своевременное уведомление банка о затруднениях в проведении очередного платежа или в невозможности оперативного решения организационных задач, позволит предупредить применение мер наказаний. Однако, что делать, если они уже применены?

Затягивание проблемной ситуации может привести к тому, что по факту величина штрафных санкций превысит в несколько раз задолженность. Величина неустойки должна быть соразмерна причиненному ущербу. В противном случае, решение банка можно оспорить в судебном порядке, ссылаясь на нормы ГК РФ. Не стоит скрываться от банка и думать, что проблема разрешиться сама собой. При получении информации о примененных санкциях через СМС или через звонки сотрудников службы безопасности, необходимо обратиться в банк для проведения переговоров и принятия совместного решения о выходе из сложившейся ситуации. Ее игнорирование может только усугубить положение заемщика. Если остаток задолженности по ипотеке не велик, то финансовое учреждение не сразу перейдет к активным действиям. За этот период заемщик сможет решить финансовые или организационные проблемы и оплатить пени и штрафы вместе с плановым платежом. При возникновении любых денежных затруднений, необходимо сразу же о них уведомлять банк, для принятия оперативных решений о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга.

Заключение

Никто не застрахован от жизненных неурядиц, последствиями которых являются финансовые проблемы. Увольнение с работы, задержка по зарплате, потеря трудоспособности, болезнь, рождение ребенка, могут стать причиной невозможности исполнения кредитного обязательства. Чтобы минимизировать масштабность проблем, следует уведомить банк о своих затруднениях и прийти к общему решению. При бездействии и игнорировании обращений службы безопасности банка, размер задолженности за счет пени и штрафов могут вырасти в несколько раз. Заемщик должен помнить, что штрафные санкции — это только первый этап банка на пути к возврату своих средств. Следующим шагом будет изъятие объекта залога и продажа его с целью компенсации долга. По этой причине нужно любыми способами избегать конфликтов с кредитором.