Невозврат кредита при ипотеке

Любая кредитная сделка сопряжена с рисками для обеих ее сторон. Они обусловлены невозвратом кредита при ипотеке. Банк рискует потерять предоставленные в целевое возмездное пользование средства, а заемщик может лишиться залогового имущества и вложенных до момента прекращения платежей средств. Риски банка застрахованы обеспечением сделки, а заемщик, при невыполнении обязательств, гарантированно терпит финансовые и материальные убытки. Можно ли их заранее предупредить? Какие основные причины невозврата средств по ипотеке, и всегда ли они связаны с недобросовестностью или с денежными проблемами заемщика?

Причина невыполнения обязательств

Случаи мошенничества с банком на сегодняшний день являются редкостью. Статистика свидетельствует, что основными причинами невозврата средств являются финансовые трудности у заемщиков. Их причиной может быть потеря работы, трудоспособности, рождение ребенка и сокращение доходов семьи. Бывают также ситуации, когда владение квартирой становится не актуальным ввиду определенных жизненных обстоятельств, которыми могут быть развод или переезд в другой город или в другую страну.

Ипотека оформляется лицами, доход которых не позволяет приобрести недвижимость единоразовым платежом. Поскольку для кредита по ипотеке характерен большой денежный займ, то заемщики не имеют возможности отдать его в кратчайшие сроки. Любые финансовые трудности могут стать причиной невозможности внесения очередного платежа в фонд погашения части обязательств. Различают три варианта нарушения обязательств заемщика по договору ипотеки:

• Несоблюдение графика платежа ввиду допущения небольшой просрочки, ограниченной несколькими днями;
• Нарушение сроков оплаты долга, превышающее регламентированное время платежа больше чем на неделю;
• Отказ от выполнения обязательств.

Для каждого варианта нарушений документально оформленной договоренности предусмотрен свой способ урегулирования проблемы. Бездействие заемщика может привести к неприятным последствиям, поскольку отсутствие платежа в регламентированный срок, является для банка сигналом к инициации мероприятий, направленных на минимизацию своих потерь. Своевременное уведомление финансового учреждения о задержке планового платежа, предупредит начисление штрафов, пени, увеличения процентной ставки и открытия судебного делопроизводства. Ввиду жизненных обстоятельств клиента, срок действия ипотеки может быть увеличен, а размер ежемесячных платежей — уменьшен.

Небольшая просрочка или серьезное нарушение сроков

Причиной небольших просрочек по платежам является не только несвоевременная выплата заработной платы, но и банальная личная безответственность. В любой ситуации, заемщику придется столкнуться со штрафными санкциями и с начисленной пеней за каждый просроченный день. Банк лояльно относится к небольшим задержкам платежей, которые не превышают несколько дней. В иной ситуации, может быть пересмотрена процентная ставка в сторону увеличения.

Если должнику начинают звонить из финансового учреждения и присылать СМС-сообщения соответствующего содержания, то необходимо быстро погасить задолженность, чтобы избежать всех карательных мер. Минимальная задержка не вызывает особых неприятностей и серьезных финансовых потерь, однако отсутствие выплат на протяжении более недельного срока, может привести к нежелательным последствиям, выраженным в увеличении процентной ставки и в общении со службой безопасности, имеющей широкие полномочия. При отсутствии денег для оплаты задолженности, необходимо связаться с представителями финансового учреждения для переноса сроков платежа. Не стоит пользоваться такой прерогативой регулярно, поскольку многократное применение такой схемы может привести к проверке заемщика службой безопасности и к безосновательному требованию разорвать договор и погасить задолженность.

Невозврат из-за потери трудоспособности

Потеря работы или трудоспособности могут стать причиной невозможности выплаты ипотеки. В такой ситуации заемщику нужно принять оперативное решение о своих дальнейших действиях. Если человек в ближайшее время планирует трудоустроиться, то необходимо обратиться в банковское учреждение для уведомления о временных трудностях и выбора варианта их решения:

• Заморозить долг на определенное время, установленное в соответствии с законодательными нормами и с обстоятельствами;
• Пролонгировать долг;
• Оформить дополнительное соглашение об изменении графика выплат и их величины на определенный временной период.

В случае, если жизненные обстоятельства складываются таким образом, что человек перестал быть заинтересован в выкупе объекта по причине развода, или он в ближайшее время не восстановит свою платежеспособность из-за потери трудоспособности по состоянию здоровья, то ему необходимо инициировать более жесткие мероприятия, которые снимут с него статус должника. У заемщика, желающего разорвать договор ипотеки, несколько вариантов решения проблемы:

• Обращение в страховую компанию, при наличии страховки, если ситуацию относится к категории страхового случая;
• Продажа объекта залога и выплата банку оставшуюся часть долга;
• Банкротство.

Оформленная страховка на случай потери трудоспособности или основного источника дохода, может полностью решить финансовую проблему. При ее отсутствии, заемщику придется продать предмет залога по правилам, установленным банковским учреждением. Продажа будет реализовываться на открытых торгах. Часть средств, вырученных от сделки, направляется на погашение задолженности, а излишки суммы, заемщик получает на руки. Если объектом залога была не кредитная недвижимость, то заемщик остается полноправным владельцем ипотечной квартиры. В ситуации, когда объект ипотеки является единственным жильем человека, то ему придется подыскать себе жилище на сумму оставшихся после продажи объекта залога денег.

Сомнительным вариантом решения финансовой проблемы, является инициация должником собственного банкротства. Для возбуждения судебного делопроизводства достаточно не платить по обязательствам на протяжении трех месяцев при условии, что сумма долга за этот период сформируется в размере 10 000 рублей. Закон о банкротстве был принят еще в 2002 году, однако до настоящего времени не были введены нормы, регулирующие банкротство граждан, поэтому сложно предсказать развитие событий при решении вопроса долга таким образом.

Заключение

Кредитные средства необходимо отдать в любой ситуации. Не стоит рассматривать случаи мошенничества, чтобы снизить кредитные обязательства. Такие эпизоды быстро выявляются, а нарушители привлекаются к административной, а в некоторых ситуациях и к уголовной ответственности. Если заемщик не может совершить плановый платеж из-за определенных жизненных обстоятельств, то ему необходимо обратиться в банковское учреждение для урегулирования ситуации и поиска компромисса. Банкам не выгодно терять своих клиентов, поэтому они тоже заинтересованы в поиске оптимального варианта решения проблемы. При злостном невыполнении обязательств по ипотеке, кредитор подаст на заемщика в суд и потребует срочного погашения задолженности. До момента выплат долга, заемщику будет запрещено покидать пределы Российской Федерации.