Способы передачи денег по ипотеке — банковская ячейка, аккредитив и безналичный перевод

Контроль финансовой операции, направленной на передачу денежной суммы продавцу, находится в компетенции банковского учреждения. Заинтересованность банка в чистоте сделки обусловлена тем, что объект покупки является предметом залога, по факту приобретаемым за средства финансового учреждения. Способ передачи денег предлагает банк. Если он не устраивает продавца, то заемщику придется искать новый объект недвижимости для покупки. Банковская компания может отслеживать только передачу кредитных средств, а может не ограничивать заемщика в способах передачи денег за квартиру, однако контроль процедуры всегда оставляет за собой.

Как можно передать денежные средства?

Ипотечная сделка по приобретению недвижимости не ограничивается документальным оформлением процедуры заемщика и банка. Необходимо еще произвести финансовые расчеты с продавцом жилища. Он получает деньги в эквиваленте стоимости объекта продажи, а для покупателя общая сумма разбита на собственные и кредитные средства. За счет личных денег формируется первоначальный взнос, а оставшаяся сумма соответствует величине предоставленного кредита. Процедура передачи денег контролируется банком, поскольку в финансовой операции им преследуется интерес сохранности собственных средств. По этой причине банковское учреждение самостоятельно определяет способ проведения процедуры. Он должен быть указан в договоре купли-продажи. Денежный взнос в ипотеке может быть осуществлен через:

• Личную передачу денег;
• Наличный перевод;
• Банковскую депозитарную ячейку;
• Аккредитивный счет.

В каждом методе передачи средств есть свои преимущества и недостатки. В большинстве случае продавец желает получить деньги до момента регистрации договора и передачи права собственности, однако такая схема влечет за собой определенные риски для покупателя, и, следовательно, для банка. Продавец может отказаться от заключения сделки или сторонам могут отказать в регистрации права собственности по какой-либо причине, а вернуть деньги может быть сложно и потребует времени, которое ограничено при оформлении ипотечной сделки. По этой причине надежнее всего использовать те методы взаиморасчетов, которые предполагают возможность совершения финансовой операции только после юридического оформления сделки.

Наличными лично в руки

Самым простым способом передачи денег при дорогостоящей покупке, является наличный расчет. Банки его не приветствуют, поскольку метод считается самым опасным. Стоимость недвижимости отличается высокими отметками, а большая часть денег оплачивается из средств банковского учреждения, поэтому не в его интересах мошеннические схемы, в результате которых могут быть потеряны выделенные на ипотеку деньги и открытые судебные делопроизводства по выяснению обстоятельств, что окажет влияние на рейтинг кредитной компании. Дополнительно можно отметить большую вероятность воровства при переносе денег в сумке и неправильно подсчитанные купюры. Преимуществом способа передачи денег является его бесплатность, поскольку проведение финансовой операции не требует оплаты комиссии.

Безналичный перевод продавцу

Безналичный перевод осуществляется через банковское отделение. Средства могут быть внесены в кассу или переведены с расчетного счета. Для реализации операции продавцу необходимо открыть расчетный счет, на который покупатель перечисляет ранее оговоренную сумму. Дополнительно можно оформить расписку в получении денег от покупателя или заказать выписку со счета. Из недостатков можно отметить высокую комиссию за перевод, которая может соответствовать до 3% и риски потери первоначального взноса, сформированного за счет личных средств. Причиной может стать невозможность проведения регистрации квартиры ввиду наличия определенных ограничений, а также отказ банка перечислять ипотечные средства. Проблема может быть устранена в судебном порядке, однако заемщику придется дополнительно потратиться на судебные издержки, потерять время, а возможно и расположение банка.

Через банковскую ячейку

Вполне логично, что стороны сделки не доверяют друг другу, поэтому наиболее безопасным способом взаиморасчетов, является проведение операции передачи денег через банковскую ячейку. По условиям договоренности, отраженной документально при оформлении бумаг на аренду, продавец получает деньги после совершения сделки в случае, если покупатель становится полноправным собственником квартиры. Если сделка не состоялась, то продавцу не предоставляется доступ, а покупатель вправе забрать собственные средства и осуществить возврат кредитных денег.

Деньги в ячейках не страхуются, поэтому в случае ограбления банка, его сотрудники не будут нести ответственность за их потерю. Чтобы исключить такие события, можно оформить страховку, однако способ требует дополнительных затрат, достигающих до 0,6% от суммы хранения. Недешево стоит и аренда, стоимость которой достигает до 400 рублей в сутки, а процедура регистрации прав собственности может оформляться до 14 дней.

Преимущество метода расчета заключается в уверенности сторон в чистоте проведения финансовых расчетов по сделке. Недостатки связаны с рисками потери средств в результате мошенничества банковских сотрудников или в случае, если банк прекратит свое существование. В любой ситуации финансовое учреждение компенсирует понесенные убытки, чтобы сохранить свою репутацию или поддержать имидж правопреемника.

Платеж по аккредитиву

Расчет аккредитивом заключается в переводе денежных средств на счет продавца, который заблокирован. Его разблокировка производится после регистрации договора купли-продажи. Продавец получает деньги только если сделка состоялась, в противном случае, покупатель может оформить возврат собственных средств на свой счет, а кредитные средства — на банковский счет. Механизм оформления процедуры заключается в подписании договора между собственником недвижимости и покупателем об открытии аккредитива на сделку с конкретными условиями. Покупатель вносит средства на расчетный счет, с которого продавец может их снять по исполнению условий заключенного между сделками договора. Продавцу гарантируется перечисление денег, а покупатель спокоен, что если сделка сорвется, то деньги не пропадут. Из недостатков способа передачи денег можно отметить высокую стоимость услуг, достигающую максимального предела в 25 000 рублей.

Заключение

Банковские учреждения чаще всего предпочитают передачу денег через аккредитивы и через банковскую ячейку. Не приветствуется проведение расчетов наличными средствами, поскольку в таком ракурсе проще всего осуществить мошеннические схемы. В передаче денег безналичным расчетом отсутствует механизм запрета на снятие продавцом до момента оформления сделки. Поскольку банк самостоятельно устанавливает порядок проведения взаиморасчетов и осуществляет контроль финансовой операции, то заемщику не стоит волноваться о возможности обмана.