Что такое экспресс ипотека и стоит ли ее оформлять?

Сделки купли-продажи недвижимости непросто оформляются. Они всегда связаны с поиском подходящего объекта покупки, с переговорами, с документальным оформлением и с беспокойством. Процедура значительно усложняется, если жилье приобретается не за собственные деньги, а по ипотеке. Что делать, если покупатель подобрал подходящий объект, и ему необходимо вложиться с оформлением ипотеки в оговоренный с продавцом жилья срок? Задержки с банковскими решениями о выделении средств могут стать причиной потери удачного варианта сделки и уже внесенного аванса. Чтобы исключить такие неприятности, удобно воспользоваться экспресс-ипотекой. Она позволяет сэкономить время и получить ответ от банка в максимально сжатый временной период.

Кредитная программа и ее особенности

Банковская программа ипотечного кредитования «Экспресс-ипотека» предназначена для оказания возмездной финансовой помощи гражданам, желающим быстро приобрести недвижимость на вторичном рынке под залог объекта покупки. Банк беспроблемно выдает необходимую для оформления сделки сумму и берет под залог приобретенную на кредитные средства недвижимость. Размер выдаваемого займа находится в прямой зависимости от стоимости квартиры, передаваемой в залог. В некоторых банковских программах, при определении суммы кредита учитывается размер дохода заемщика.

На величину процентной ставки за пользование денежными средствами по экспресс-кредиту влияет размер первоначального взноса заемщика и временной период, на который были выделены денежные средства в займ. Отличительные особенности кредитного продукта заключаются в увеличенном размере первоначального взноса и в высоких процентных ставках. Если клиент не может единоразово внести необходимую сумму, то он не рассматривается банком в ракурсе заемщика. Потребитель услуги имеет возможность повлиять на размер процентной ставки. Она может быть уменьшена в случае предоставления им справки о доходах.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество экспресс-ипотеки заключается в оперативности оформления кредитного продукта. Решение о выдаче денег или об отказе в сотрудничестве принимается финансовым учреждением на протяжении одного операционного дня, а чаще всего, в течение нескольких часов. Для оформления займа требуется минимальный пакет документов, в основном состоящий из паспорта и заявления. Отсутствует необходимость поиска поручителей, а также оформления собственного имущества под залог. После непродолжительной процедуры проверки соответствия параметров клиента регламентируемым банком требованиям и внесения им первоначального взноса, ему выдаются деньги в кредит на руки или перечисляются на заранее оформленный расчетный счет.

Основным недостатком экспресс-ипотеки является применение высоких процентных ставок, величина которых превышает базовые значения в стандартных программах. Неприятным требованием для большинства заемщиков, является необходимость внесения первоначального взноса, величина которого может достигать половины стоимости кредита, что делает кредитную программу недоступной для большинства потенциальных клиентов. Дороговизна ипотеки объясняется стремлением банка минимизировать собственные риски невозврата средств, за счет чего предоставляемая сумма кредита не отличается высокими отметками.

Требования к заемщику

Несмотря на кажущиеся, на первый взгляд, упрощенные требования к заемщику, оформить экспресс-ипотеку может не каждый обратившийся гражданин. Претендовать на кредитование по такой программе могут только российские граждане, имеющие прописку на территории Российской Федерации в регионе месторасположения банка-кредитора. Банки обслуживают физических лиц, которым уже исполнилось 21 год. Экспресс-ипотеку не предоставляют гражданам, которым на момент полного погашения задолженности больше 65 лет.

При оформлении заявки от претендента на ипотеку требуется только паспорт. Некоторые банки могут попросить предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента и его социальный статус.

Статистическое исследование свидетельствует о том, что быстрая ипотека пользуется популярностью у людей среднего возраста, которые рассчитывают на погашение долга в кратчайшие сроки. Схема кредитования актуальна для субъектов предпринимательства, специализирующихся на посреднических услугах в сфере продажи недвижимости. Рассчитывать на получение экспресс-ипотеки могут любые граждане, общие характеристики которых соответствуют регламентированным банком требованиям. При этом им не нужно доказывать уровень платежеспособности, если они готовы осуществить финансовую операцию по внесению первоначального платежа.

Требования к объекту ипотеки

По кредитной программе быстрой ипотеки нельзя приобрести любую недвижимость. Банки предъявляют определенные требование к объекту ипотечного кредитования. Им может быть недвижимость вторичного рынка, в том числе квартира, частный дом и даже отдельная доля в них. Для страховки собственных рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщика, займодатель оформляет объект кредитной покупки в залог. По этой причине, он подлежит тщательному отбору, чтобы в критической ситуации банк смог продать ликвидный продукт для покрытия своих затрат и компенсации недополученной прибыли. Анализируя объект кредитования, банки оценивают его параметры:

• Год сдачи в эксплуатацию;
• Уровень технического состояния;
• Наличие перепланировок;
• Стоимость;
• Соответствие санитарно-техническим нормам;
• Отсутствие обременений.

Кредитно-финансовые организации предъявляют ряд требований к недвижимости, приобретаемой за счет выделенных им заемщику кредитных средств. Ее износ не должен превышать 60%. Помещение должно быть оборудовано отдельной кухней и всеми коммуникациями. Наличие перепланировок и отсутствие документов об узаконивании, станет причиной для отклонения банком заявки на выделение денег под покупку предложенного заемщиком объекта. Жилая недвижимость должна быть в пользовании у предыдущего хозяина не менее трех лет. Финансовым учреждением не приветствуется факт регистрации в продаваемом жилье несовершеннолетних детей и наличие других обременений, которые могут стать причиной для оспаривания юридической чистоты сделки купли-продажи.

Как оформить?

Экспресс-ипотека может быть оформлена не только в отделении банка, но и в режиме онлайн на официальном сайте кредитно-финансовой организации. Для оформления кредитного продукта в банковском учреждении, необходимо обратиться в его ближайшее отделение с минимальным пакетом документов для подачи заявки. При ее одобрении, клиент подписывает кредитный договор, вносит первоначальный платеж и получает деньги в кассе банка или по безналичному перечислению на расчетный счет. Кредит может быть оформлен на сайте кредитно-финансового учреждения в режиме онлайн. Для этого необходимо:

1. Осуществить выбор банка, оказывающего кредитные услуги по схеме быстрой ипотеки.
2. Посетить его официальный сайт и зарегистрироваться.
3. Перейти в меню кредитных услуг после осуществления входа в личный кабинет и выбрать соответствующий раздел экспресс-ипотеки.
4. Оформить заявку и загрузить отсканированные версии требуемых документов.
5. Проверить правильность внесения всех сведений, а также указать актуальный номер мобильного телефона и действующий адрес электронной почты, на которые будет поступать новая информация по кредиту.

Заявка рассматривается нескольких часов, на протяжении которых сотрудники банка оценивают кредитоспособность заявителя по методу скоринга, основанного на статистических расчетах. При получении одобрения запроса, клиент должен явиться в указанное отделение банка для подписания договора. Некоторые финансовые учреждения допускают оформление отношений в режиме онлайн. В таком ракурсе договор подписывается электронной подписью, а при ее отсутствии заемщик выражает свое согласие с условиями соглашения посредством ввода в специальное окно кода, пришедшего в СМС, на номер мобильного телефона, указанного при регистрации в заявке. Для получения экспресс-кредита по такой схеме, необходимо иметь банковскую карту, поскольку вся сумма кредита будет перечислена на нее.

Заключение

Экспресс-ипотека имеет множество недостатков, связанных с невыгодностью сотрудничества для клиента, обусловленной большими переплатами. Однако в определенных жизненных ситуациях кредитная услуга незаменима. Она актуальна при подборе клиентом недвижимости по низкой цене и нежелании продавца ожидать оформления покупателем стандартной ипотеки. В таком случае переплата за возможность оперативного получения денег компенсируется низкой стоимостью объекта покупки. Услуга также популярна среди неофициально трудоустроенных клиентов, которые не могут предоставить в банк справку о доходах, а также для лиц, которые не могут собрать стандартный пакет документации ввиду различных причин. Во всех остальных случаях выгоднее воспользоваться классической схемой ипотечного кредитования.