Нецелевой ипотечный кредит — что это такое?

Финансовая операция по предоставлению денежных средств в займ под залог недвижимости для использования их в любых целях, называется ипотечным нецелевым кредитованием. Кредитная процедура не направлена на обеспечение клиента жильем. Полученные им деньги могут быть потрачены по собственному усмотрению. Заемщик вправе приобрести движимое или недвижимое имущество, вложить средства в инвестиционные проекты или съездить на курорт. Программа позволяет получить крупную сумму денег на длительный временной период. Она открывает широкие перспективы для представителей бизнеса, а также для граждан, планирующих дорогостоящую покупку, под которую не выдается целевой кредит.

Что это такое и на что выдается?

Финансовая операция, выраженная в предоставлении денежных средств под залог недвижимости, за которые не нужно отчитываться, интерпретируется как нецелевой ипотечный кредит. Отличие кредитного продукта от других ипотечных кредитов заключается в отсутствии определения цели использования заемных денег. Нецелевая ипотека предоставляет заемщикам возможности:

• Покупки недвижимости в строящемся объекте;
• Проведения ремонтных и строительных работ;
• Приобретения недвижимости;
• Расширения бизнеса;
• Покупки коммерческой недвижимости.

Практически все банки по стандартной программе кредитования предоставляют целевые кредиты. Их величина ограничена критическими значениями, выше которых займы не выделяются. Немногие финансовые учреждения предоставляют кредиты на приобретение строящейся недвижимости. Их опасения связаны с риском невозврата средств, однако под залог может быть выделена любая сумма, эквивалентная стоимости залогового объекта. Ипотечная схема кредитования актуальна для покупки заемщиком нового жилья, без предварительной продажи старой жилплощади. После продажи залоговой квартиры возможно погашение кредита в полном объеме, при условии, если такой сценарий развития кредитных отношений предусмотрен в договоре ипотеки.

Статистическая информация свидетельствует о выдаче российскими банками нецелевых кредитов в размере до 10 000 000 рублей. В некоторых кредитных организациях величина займа может быть увеличена при наличии соответствующего залогового объекта. Базовые условия кредитования предусматривают выделение кредита заявителю в размере до 80% от общей стоимости недвижимости. При увеличении суммы займа, его величину ограничивают 60-70% стоимости залога. Кредит выделяется на временной период, соответствующий до 20 лет под процентную ставку, превышающую отметку в 14%.

Особенности и отличие от стандартного продукта

Особенностью кредита является возможность заемщика потратить заемные средства на собственные нужды, и при этом не отчитываться перед займодателем. Кредитный продукт является удобным способом для получения крупной суммы денег, которую невозможно оформить по базовой программе потребительского кредитования. Нецелевой ипотечный кредит является отличным решением для граждан, которые не имеют достаточного уровня доходности, позволяющего оформить крупный займ, но рассчитывают на получение прибыли от вложенных средств. Услуга незаменима для неофициально работающих граждан, а также для тех потенциальных клиентов, которым отказывают в кредитовании без объяснения причины.

Кредитные программы нецелевого ипотечного кредитования и стандартной целевой ипотеки кардинально отличаются. Объектом ипотеки является недвижимость, покупка которой оговаривается с банком еще до подписания кредитного договора. Заемщик не имеет прав потратить средства не на приобретение выбранного имущества, поскольку в противном случае ему придется возместить все расходы банковского учреждения. По условиям нецелевой ипотеки не нужно отчитываться перед займодателем. Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик вкладывает в имущество собственные средства, а при нецелевой ипотеке он использует собственное имущество для получения под его залог определенной денежной суммы для решения своих задач.

Требования к заемщику и перечень документов

Получатель нецелевого ипотечного займа должен иметь гражданство Российской Федерации. Возраст потенциального заемщика не может быть меньше 21 года и больше 75 лет. Обязательным условием является его трудоустройство на последнем месте работы от трех месяцев до одного года. Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю и величину кредитных обязательств.

Для оценки платежеспособности заявителя на кредит, используется документация, свидетельствующая о наличии у него статуса трудоустроенного гражданина и бумаги, подтверждающие соответствующий требованиям банка уровень дохода. Таким документом может быть справка о доходах, оформленная как выписка с зарплатного счета, справка 2-НДФЛ, а также бумаги о праве собственности на закладываемое имущество.

После оценки параметров, по которым можно определить финансовую состоятельность заявителя и его добропорядочность, банк принимает решение о выдаче кредита под залог. Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования к заемщику, имеющему на момент обращения за ипотечным кредитом, активные займы. Обязательства по ним не должны быть помехой для выплаты ипотеки. Поэтому кредитор ввиду самостоятельно проведенных расчетов расходов клиента и сопоставления их с доходами, может по своему усмотрению уменьшить запрашиваемую сумму.

Требования к залоговой недвижимости

Поскольку банковское заведение выдает кредит на длительный временной период, то для стабилизации его рисков необходимо оформление залога на недвижимое имущество, которое подлежит изъятию и продаже на торгах с целью компенсации банковских потерь в случае невыполнения заемщиком возложенных финансовых обязательств. Не каждый объект недвижимости может быть использован для залога. Заложить можно только квартиру или дом, не являющиеся предметом судебных разбирательств, имеющие все коммуникации, отдельный санитарный узел и кухонное помещение. Ветхость здания не должна превышать 50%, а все произведенные изменения в планировке должны быть переоформлены документально и узаконены. Банком оцениваются также расположение объекта недвижимости, его этажность, транспортная развязка и местная инфраструктура. После сбора характеристик потенциального предмета залога, специалисты оценивают его ликвидность. Чем выше показатель, тем охотнее банк примет объект под залог по ипотеке.

Порядок оформления

Для получения нецелевой ипотеки, претендент должен собрать пакет документации, оформить заявление и подать бумаги на рассмотрение в банковскую организацию. После получения одобрения заявки, необходимо оценить объект залога по запросу банка. Процедура оценки проводится в специализированной компании, услуги которой оплачивает потенциальный заемщик. Сумма займа зависит от результатов оценки. Его величина всегда на 20% меньше от рыночной стоимости недвижимости. Занижение значения обусловлено стремлением банка минимизировать свои риски.

В пакет документации входят бумаги, подтверждающие личность заемщика, его социальный статус и финансовое положение. Обязательны справки о доходах, оформленные в соответствии с требованиями банка. Основным документом, на основании которого выдается займ, является право собственности на недвижимое имущество.

После определения суммы ипотеки, которую может выделить банковское учреждение в соответствии с параметрами заявителя, ответственные специалисты подготавливают договор залога, подлежащий регистрации и нотариальной заверке. После его оформления составляется кредитный договор, и заемщику выдаются средства в наличном или безналичном измерении, в зависимости от достигнутых ранее договоренностей. В некоторых ситуациях, кредитор требует от заемщика страховки залогового имущества. В таком случае, кредитный договор будет подписан только после оформления соглашения со страхователем.

Предложения банков

Нецелевые ипотечные кредиты пользуются популярностью среди граждан и субъектов предпринимательства. Однако для его получения, потенциальному заемщику необходимо согласиться со всеми выдвигаемыми банком условиями. У каждого займодателя разработана собственная программа нецелевой ипотеки, поэтому прежде чем оформить продукт, рекомендуется ознакомиться с предложениями нескольких финансовых организаций. Перечень банков, оказывающих кредитную услугу по ипотечной программе, и условия сотрудничества с ними, рассмотрены в таблице.

При оформлении целевой ипотеки в банках, с которыми работодатель заявителя сотрудничает по зарплатному проекту, годовые ставки могут быть уменьшены на 2-3%. Большинство займодателей регламентируют верхнюю отметку займа в размере определенного процента от общей стоимости объекта залога. Если заемщику необходима большая сумма, то он может получить средства в пределах 80% от стоимости недвижимости при условии страхования объекта залога, своей жизни и здоровья, а также рисков несчастного случая и внезапной утраты работы.

Заключение

К нецелевому ипотечному кредитованию необходимо прибегать только после оценки собственных платежных возможностей. Кредитная услуга предоставляется при наличии официального дохода в размере, соответствующем банковским требованиям, залогового имущества и поручителей. В программе кредитования приемлемые процентные ставки, не отличающиеся высокими отметками. Средства выделяются на длительный временной период в сумме, соответствующей определенному проценту от стоимости залогового объекта. Неприятными аспектами сотрудничества, которые связаны с дополнительными расходами, является необходимость предварительной оценки имущества и его страхования.