Кредитная история — что это и как ее проверить?

Каждый человек, пользующийся услугами кредитных организаций, имеет финансовую репутацию в виде кредитной истории (КИ), в которой отображена информация о погашении кредитов. Она используется для идентификации характеристики субъекта, оказывающей влияние на решение организации об актуальности сотрудничества и об их условиях. Кредитная история может иметь положительный или отрицательный статус. Ее необходимо контролировать, чтобы исключить мошеннические схемы оформления кредита на субъект другими лицами. Сформированная банком кредитная история передается в бюро кредитных историй. В их базах хранится информация практически обо всех гражданах Российской Федерации.

Что это такое, где и кем ведется?

Сведения о физических и юридических лицах, интерпретирующие выполнение ими обязательств по кредитным сделкам, сформированные финансовым учреждением по итогам сотрудничества, называются кредитной историей. Она позволяет заимодателю определить степень доверия к клиенту при оформлении им нового кредитного продукта. КИ хранятся в Бюро кредитных историй, которое считается единой базой, сформированной за счет обязательства банковских учреждений подавать сведения о заемщиках. Они состоят из нескольких разделов, в которых отображается:

• Информация, идентифицирующая личность заемщика, его семейное положение, социальный статус и адрес регистрации;
• Сведения обо всех закрытых и действующих кредитах, включая данные о суммах займа, сроках его погашения, размерах непогашенной задолженности и о наличии фактов применения штрафных санкций и начисления пени;
• Информация технического характера, используемая пользователями БКИ.

Чтобы кредитная история имела положительный статус, заемщику необходимо добросовестно выполнять обязательства по кредитам по всем видам банковских продуктов, включая кредитные карты. Сведения обо всех кредитах человека, оформленных им в банковских и других финансовых учреждениях, хранятся в базе на протяжении 15 лет. Единая база оформляется на основании данных, сформированных банками по сведениям, являющимся итогом статистического сбора информации в результате финансово-кредитного сотрудничества.

Значение кредитной истории

Кредитная история используется многими субъектами для решения различных задач, имеющих юридический характер. Негативная КИ может значительно усложнить жизнь, поскольку ее владельцу будет везде отказано. Ее статус всегда проверяется перед выдачей кредитов. Финансовая организация анализирует сведения из базы данных, и наличие в ней негативных моментов может стать поводом для отказа в кредитном сотрудничестве или для повышения процентной ставки, начисляемой на предоставляемую в займ денежную сумму.

Статус КИ подвергается мониторингу при выезде за пределы государства. Наличие задолженностей и начисленных на их сумму штрафов, а также открытое делопроизводство по этому поводу, станет причиной запрета пересечения границы. При выявленных фактах недобросовестного финансового сотрудничества с банками при оформлении страховки, страхователь повышает страховые тарифы или отказывает в оформлении полиса. Считается, что человек, имеющий много невыполненных финансовых обязательств, нуждается в деньгах и склонен к мошенничеству. Проверка КИ может быть реализована по инициации работодателя. Выявленные просроченные платежи характеризуют соискателя как нерешительного и безответственного человека, что не соответствует деловым качествам, необходимым для большинства специалистов.

Где и как проверить?

Получить информацию о кредитной истории можно в банке, в МФО или в кредитном кооперативе. В качестве альтернативных вариантов, узнать свой статус кредитной истории можно у нотариуса или в БКИ. Бесплатно предоставляется информация только единожды в году, а также при одновременном оформлении кредитного продукта в учреждении, в которое оформляется запрос. Все остальные заявки придется оплачивать в соответствии с тарифами заведения.

Одним из способов получения информации является оформление запроса через «Эквифакс». Сервис является кредитным бюро, специализирующимся на информационных услугах. В его базе данных содержится информация обо всех российских заемщиках. Каждый из них вправе один раз в году получить информацию о состоянии своей КИ в режиме онлайн. Для этого необходимо зарегистрироваться на официальном сайте ресурса, указав при этом персональные данные и подтвердив их с помощью сервиса eID или международной системы «Contact». Заявка оформляется в онлайн-режиме по интуитивно понятным подсказкам.

Для получения сведений КИ обязательно нужны данные о параметрах кода субъекта кредитной истории. Они предоставляются после оформления запроса в Центральный каталог кредитных историй.

На практике процедура получения сведений о своем статусе кредитной истории сложна и связана с бюрократическими процедурами. Такие трудности обусловлены необходимостью идентификации субъекта, чтобы к его КИ не имели доступ граждане, владеющие в результате родства, дружбы или мошенничества, персональными данными человека. По этой причине регламентирована бесплатная выдача информации только раз в году, поскольку считается, что большее количество проверок не требуется, а при возникшей необходимости инициация процедуры должна быть аргументирована и оплачена.

Что такое код субъекта и как его узнать?

Каждому человеку, воспользовавшемуся кредитной помощью финансовых учреждений бесплатно присваивается код субъекта кредитной истории. Он состоит из буквенно-цифровой комбинации, содержащей зашифрованную информацию. При помощи кода можно получить доступ к сведениям в Центральном каталоге кредитных историй, что предоставляет возможность каждому человеку проверить в режиме онлайн:

• Историю;
• Рейтинг по кредитам;
• Просроченные платежи;
• Открытые и закрытые договоры финансового обслуживания.

По коду банковские учреждения определяют уровень добропорядочности заявителя для оценки степени безопасности оформляемой сделки и минимизации собственных финансовых рисков. Исторические данные позволяют определить, сможет ли потенциальный клиент выплачивать долг. При оформлении кредита в банке, просителю финансовой возмездной помощи не нужно указывать свой код, поскольку банковские сотрудники имеют открытый доступ ко всей базе.

Код субъекта КИ всегда отображается в договоре на кредит. Его также можно узнать в банке, который выдавал займ. Для этого необходимо посетить отделение банковского учреждения и оформить соответствующее заявление на предоставление информации. Услуга не бесплатна, ее стоимость составляет около 300 рублей. Данные коды могут быть предоставлены в любом финансовом учреждении, при условии, что клиент в нем ранее обслуживался. Рекомендуется обращаться в крупные банки, поскольку их специалисты быстро обработают запрос и выдадут на него ответ.

Национальное бюро кредитных историй сотрудничает со многими организациями, специализирующимися на информационном бизнесе. При обращении к таким компаниям, можно быстро узнать свой код за определенную сумму оплаты услуги. Ввиду ее дороговизны, считается, что метод применим только в случае отсутствия времени на получение информации стандартными способами.

Код КИ можно узнать в национальном бюро КИ. Для этого субъекту необходимо лично обратиться с заявлением и комплектом документации, подтверждающей личность заявителя. После оплаты услуги в 300 рублей, ему будет выдана справка с запрашиваемой информацией. При отсутствии времени, возможно решение вопроса по почте. Перед отправкой комплекта документов необходимо нотариально заверить заявление и приложить к нему оригинал квитанции об оплате услуги.

Заключение

Кредитная история формируется на основании эпизодов сотрудничества субъекта с финансовой организацией. По его итогам составляется отчет, ориентированный на наличие или отсутствие фактов просрочек платежей, на соблюдение сроков осуществления финансовых операций по выполнению обязательств, регламентированных графиком, а также на применение штрафных санкций. Сведения передаются банком в БКИ для формирования единой базы. Они используются при проверке физического лица перед оформлением им юридических операций.