Последние изменения в законодательстве об ипотеке

Вопросы ипотечного кредитования в России регламентируются на федеральном уровне. В основе лежит Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступивший в действие в 1998 г. Данный законодательный акт состоит из 14 глав и описывает процедуру оформления, особенности ипотечных кредитов на недвижимость, землю и другие виды собственности. С целью максимально обезопасить процедуру кредитования, государство периодически вносит поправки и дополнения в существующие акты. В последний раз новая редакция вышеуказанного закона была обнародована в 2015 г. За истекший период около 16 раз вносились поправки.

Какие новые нормы были приняты?

Для заключения договора ипотеки необходимо добровольное согласие двух сторон: кредитора, в залоге у которого будет находиться имущество, и ипотекодателя — физического либо юридического лица, передающего имущество согласно договору ипотеки. Учитывая, что ипотечные договоры заключаются на длительный сроки и предусматривают возврат существенных денежных сумм, регулятором кредитных отношений выступает государство. С развитием ипотечного кредитования вступают в силу государственные программы, направленные на облегчение кредитного бремени для льготных категорий населения (молодых семей, семей с малолетними детьми). Изменения касаются:

• Уровня процентных ставок по кредитам, которые должны коррелироваться со ставками Центробанка;
• Сумм (предельных) штрафов и пеней, которые также находятся в зависимости от Центробанка;
• Возможности досрочного погашения ипотечного кредита, которая позволяет сократить риски при валютном кредитовании;
• Распределения средств, которые могут быть получены от реализации ипотечной недвижимости.

По-прежнему актуальными в 2018 г. остаются требования к объекту ипотеки. Они касаются прав собственности на недвижимость, а также некоторых характеристик. Например, оформить залог на имущество, имеющее историческую ценность, невозможно. Также собственность, которую владелец намерен заложить, должна быть приватизированной, не находиться в залоге в иной финансовой организации.

Последствия нововведений

Одним из самых распространенных объектов ипотеки среди физических лиц является жилье (дом или квартира). Сложность в оформлении, высокий первоначальный взнос и большие ставки по кредиту делают приобретение жилья в рамках ипотечного кредитования недоступным для большинства молодых семей. Как следствие — рождение в таких семьях первенца или второго ребенка откладывается до решения жилищного вопроса. Поскольку демографическая ситуации в России далека от удовлетворительной, государство принимает меры по увеличению доступности ипотечного жилья. Новые изменения в законе также нацелены на решение данного вопроса (подробнее в таблице).

Новые изменения, в частности — электронное оформление закладной и хранение в депозитарии, являются началом перехода на электронный документооборот, который будет использоваться при оформлении квартиры (дома) в ипотеку. В электронную закладную будут вноситься все сведения о договоре, имуществе и сторонах сделки. Документ визируется подписями сторон и представителя (регистратора) Росреестра.

Господдержка и субсидированная ипотека

Очередное нововведение в системе ипотечного кредитования семей с детьми прописано в Постановлении Правительства № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении правил предоставления субсидий…». Согласно данному законодательному акту, семьи с новорожденными, при условии рождения 2 или 3 ребенка, могут рассчитывать на получение льготного ипотечного кредита под 6% годовых. Обязательным условием является оформление страховки кредитополучателя и рисков невозврата кредита.

Льготные каникулы будут действовать от 3 до 5 лет. Компенсировать убытки финансовым организациям и застройщикам будет государство. Программа субсидирования пришла на смену государственной поддержке. Действовать субсидии будут 5 лет — до конца 2022 года. В Минстрое рассчитывают, что воспользоваться государственными субсидиями смогут до полумиллиона семей с детьми. Заявки на заключение льготных договоров уже принимают некоторые банки России.

Заключение

Последние изменения в закон «Об ипотеке» были внесены в ноябре 2017 года. Государственное регулирование в области ипотечного кредитования нацелено на упрощение оформления кредитов и защиту заемщика, что достигается путем ограничения штрафных начислений по просроченным выплатам. Кроме того, с 2018 года действует программа субсидий, позволяющая семьям с детьми брать ипотеку на сниженной ставке.