Классификация ипотечных программ (виды ипотеки)

Российские банковские учреждения предлагают множество программ для ипотечных кредитов. Информация о видах ипотеки, предлагаемой финансовыми учреждениями, размещается на их официальных сайтах. Однако клиенты обычно интересуются только поверхностными условиями предоставления займа и не стремятся разобраться в нюансах ипотечной программы, сравнить несколько продуктов и выбрать наиболее подходящее предложение. Заемщик еще до обращения в банковское учреждение должен иметь представление о существующих видах ипотеки и понимать, участником какой программы он может стать.

Что такое ипотечные программы?

Высокие стоимостные отметки недвижимого имущества сделало его недоступным для приобретения за собственные средства большинством российских граждан. На сегодняшний день сложно купить квартиру или дом без привлечения займа. Его возможности позволяют приобрести жилье практически каждому трудоустроенному человеку, доход которого соответствует среднему уровню. На недвижимость обычно оформляется ипотека, являющаяся разновидностью кредита, выдаваемого на покупку жилья под залог. В зависимости от предлагаемых условий сотрудничества, различают несколько типов кредитных программ, которые классифицируются по доминирующему признаку.

Какими они бывают?

Кредитная сделка, предметом которой является недвижимость, является залоговой операцией. В зависимости от вида передаваемого жилья в залог все ипотечные программы подразделяются на два типа. При оформлении кредита по одному сценарию, в залог передается недвижимость, являющаяся полноценной собственностью заемщика. Другой вариант ипотеки предполагает выдачу денег на жилье под его залог. Ипотечные программы могут быть классифицированы по другим параметрам, определяющим условия сотрудничества с заемщиком:

• Цель кредитования;
• Объект сделки;
• Тип заемщика, который может быть физическим лицом или субъектом предпринимательства;
• Возможность применения к субъекту льготных схем;
• Источники финансирования кредита;
• Ставка, применяемая к сумме займа.

Кредитные программы могут отличаться валютой займа, способом расчета и участием или неучастием в сделке поручителей и созаемщиков. Во всех ипотечных пакетах услуг предусмотрена необходимость внесения первоначального взноса, однако они отличаются его величиной, выраженной в процентном отношении к общей сумме займа. Не все виды ипотеки могут быть досрочно погашены. В одних программах не предусмотрено такой опции, а в других возможно внести всю сумму долга, но с доплатой штрафной санкции.

По залогу

Основанием для выдачи ипотеки может быть достаточный уровень доходов или наличие ликвидной недвижимости, которую можно оформить в залог. Поскольку для ипотечного кредита характерен длительный срок финансовых взаимоотношений и оперирование большими денежными суммами, то он не предоставляется без залога и поручительства. Предметом залога всегда является объект недвижимости. В зависимости от применяемой программы, он может быть отнесен к собственному или к приобретенному в кредит имуществу. Выгодные условия сотрудничества актуальны для программ, предусматривающих в качестве залога личное жилье.

По объекту кредитования

Объектом кредитования могут быть все виды недвижимости, включая земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и постройки потребительского назначения. Ипотека выделяется под незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, расположенном на территории государства. Ее объектом могут быть предприятия, используемые в предпринимательской цели, и даже морские и воздушные суда. Целью ипотеки является приобретение готового жилья в качестве основного или дополнительного места жительства для постоянного или сезонного проживания. Кредит может быть выдан на обеспечение строительных работ или для покупки недвижимости для ее последующего инвестирования. В зависимости от цели предоставления ипотеки определяются условия ипотечного сотрудничества.

По наличию льгот

На льготную ипотеку могут рассчитывать граждане, отнесенные к определенной социальной группе. К ним относятся молодые и многодетные семьи, военнослужащие, молодые специалисты, преподаватели, железнодорожники и работники полиции. Особенность такого вида кредитного продукта заключается в одновременном использовании банковской ипотеки и поддержки со стороны государства, выраженной в оказании помощи социально незащищенным гражданам выполнить обязательства по кредиту. По этой причине, для таких видов ипотеки характерны пониженные ставки по кредиту.

Льготная ипотека может быть субсидирована посредством продажи недвижимости, находящейся в государственной собственности по льготной цене или посредством покрытия субсидией определенной части стоимости ипотечного жилья. В качестве альтернативного варианта возможно дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту.

При помощи льготной ипотеки, претенденты на нее могут улучшить свои жилищные условия в случае, если они не соответствуют установленным правовыми источниками социальным нормам. Рассчитывать на помощь государства могут лица, нуждающиеся в улучшении условий жилья, о чем свидетельствует их предварительная постановка на учет. На льготных условиях можно оформить ипотеку в банке, выдающем зарплату претенденту по зарплатному проекту. В таком ракурсе взаимоотношений он может рассчитывать на применение к кредиту сниженной процентной ставки.

По условиям получения кредита

Ипотека может быть оформлена финансовым учреждением по немецкой или американской модели. При кредитном сотрудничестве по немецкой схеме, заемщик имеет право на получение выплаты при внесении половины стоимости жилья. Эта сумма может быть оплачена не сразу, а собрана претендентом на займ на протяжении определенного временного периода, оговоренного контрактом, посредством внесения регулярных платежей на выделенный расчетный счет. Как только сумма инвестиций будет соответствовать регламентированной отметке, клиенту будет предоставлен кредит на недостающую сумму для покупки жилья.

При кредитовании по американской модели, заемщику необходимо внести первоначальный взнос в размере 20-30% от рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Кредит предоставляется на недостающую сумму, соответствующую 70-80% от общей цены. В качестве первоначального взноса в зачет могут быть приняты жилищные сертификаты или уже находящееся в собственности жилье.

Заключение

Развитие консалтинговых банковских услуг в сфере ипотечного кредитования расширило кредитные возможности граждан, нуждающихся в решении жилищных вопросов. На сегодняшний день, ниша ипотечного кредитования прочно занята банковскими учреждениями, предлагающими различные программы кредитных взаимоотношений, формирующихся за счет определенного набора условий. Однако вместе с преимуществом, большой выбор кредитных продуктов вызывает проблемы с принятием решения о том, каким видом ипотеки выгоднее воспользоваться в конкретной жизненной ситуации.