Что такое ипотечный вклад?

Рядом с понятием «Ипотека» (заем предоставляемый банком для покупки жилья) существует понятие «Ипотечный вклад». Что представляет собой ипотечный вклад? Есть ли разница между ипотечным и любым другим депозитом? Может ли вкладчик использовать вложенные средства не для покупки недвижимости? Каковы конкретные условия такого депозита? Рассмотрим эти вопросы в данной статье.

Что представляет собой?

При предоставлении кредита на ипотеку банк требует от заемщика внесения первоначального взноса в размере около 30% (процент варьируется в зависимости от кредитной организации и от стоимости недвижимости) от стоимости приобретаемого жилья. Чтобы помочь сберечь средства для первоначального взноса банки предлагают своим клиентам пользоваться ипотечными вкладами.

Это одна из разновидностей целевых банковских депозитов, предназначенных для накопления суммы на первоначальный взнос при приобретении жилья в кредит. Целевой характер депозита не означает, что вкладчик в обязательном порядке должен будет потратить накопленные средства на первоначальный взнос. По своему усмотрению он может закрыть вклад и потратить средства на иные нужды, банк не вправе препятствовать ему в этом.

Основные условия

Если сравнивать ипотечный вклад с иными банковскими депозитами, то в плане начисляемой прибыли он будет заметно проигрывать. Процентная ставка в данном случае находится на несколько пунктов ниже. В то же время, целевой характер вклада позволяет банкам заманивать клиентов другим способом: чаще всего граждане, открывшие ипотечный депозит в банке, в будущем смогут получить льготные условия по ипотечному кредитованию. Такие льготы могут выражаться в:

• Отсутствии комиссии за обналичивание (перевод) средств;
• Снижении процентной ставки по кредиту;
• Снижении стоимости страхования объекта залога и так далее.

Именно такие условия делают ипотечный вклад действительно целевым. Вкладчик, который не планирует в дальнейшем брать ипотечный кредит в банке, вряд ли предпочтет ипотечный депозит любому другому. В то же время, льготные условия предоставления кредита не означают 100% гарантию его получения. Независимо от суммы вложения, банк будет рассматривать заявку на кредит на общих основаниях.

Отличительной чертой рассматриваемого капиталовложения является возможность его регулярного пополнения (банк понимает, что средства для первоначального взноса за квартиру должны накапливаться постепенно) и ежемесячное начисление процентов, что выглядит логичным, учитывая регулярный характер пополнения депозита. Его срок действия может составлять от нескольких месяцев до 5 лет. Чаще всего по условиям полностью закрыть депозит можно еще до окончания срока действия договора.

Заключение

Ипотечный вклад — банковский продукт, предназначенный для накопления средств на первоначальный взнос за квартиру (дом). Он является целевым, но заемщик не обязан тратить накопленные средства непосредственно на покупку жилья. Если заемщик посчитает нужным, он может снять средства и использовать их в качестве первоначального взноса за квартиру, но уже в другом банке. Но с другой стороны, такой депозит выгоден только в том случае, если в дальнейшем скопленные средства используются для первоначального взноса за квартиру при получении кредита в том же самом банке. Тогда клиент получает определенные льготы.