Кому выгодна ипотека?

В ипотечном кредитовании участвует 2 стороны: заемщик, который берет кредит на покупку жилья и кредитная организация, которая предоставляет заем. Также стоит учитывать и государство, которое регулирует законодательный аспект ипотечного кредитования. Какие выгоды приносит ипотечное кредитование каждой из сторон? Кому еще может быть выгодно развитие ипотечного кредитования? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

В чем интерес государства?

Статья 40 Конституции РФ гласит, что каждый гражданин имеет право на собственное жилище. Одна из основных задач государства — обеспечить возможность получения такового жилища максимально широкому кругу граждан. И дело не только в строительстве новой недвижимости, но и в облегчении возможности ее приобретения. В СССР широко была распространена практика бесплатного предоставления квартир нуждающимся рабочим. В нынешних реалиях бесплатное предоставление жилья в больших объемах практически нереально чисто с экономической точки зрения. Решение проблемы — предоставление ипотеки населению. В целях регламентации вопроса в 1998 году Государственной Думой был принят Федеральный закон «Об ипотеке» №102.

Помимо решения жилищной проблемы населения, ипотека приносит значительные инвестиции в бюджет страны. Чем больше граждан берет кредит — тем выше доход не только для банка, но и для государства. Объективно, без ипотеки многие граждане не смогли бы позволить себе приобретение жилья, даже откладывая на покупку всю свою жизнь. Это значит, что деньги, которые они сейчас отдают банку за погашение займа, могли быть потрачены в другом месте (например, на отдыхе за рубежом), и государство не получило бы с этого никаких дивидендов.

Кредитные организации не склонны выдавать займы гражданам без подтверждения официального источника их доходов. Значит, человек, претендующий на ипотечное кредитование, в любом случае должен вывести свои доходы из тени. А ведь именно от величины официальных доходов зависит общая сумма подоходного налога, уплачиваемого в государственный бюджет. Таким образом, ипотечное кредитование вновь повышает доходы государства.

Польза для заемщика

С одной стороны, средний уровень процентной ставки по ипотеке в 11,8% (по данным Центробанка на 2017 год) говорит о том, что заемщик переплатит за квартиру примерно в 1,5 раза. Но здесь необходимо учитывать уровень инфляции (за последние 5 лет он составил 43,66%), а также налоговые льготы для граждан, выплачивающих ипотеку (гражданин не платит подоходный налог с той суммы, которая идет на погашение кредита). Оба фактора существенно нивелируют убытки от ипотеки, а в некоторых случаях даже делают ипотеку более выгодной, чем самостоятельное приобретение жилья. Таким образом, гражданин получает возможности приобрести собственное жилье уже сейчас, рассчитавшись за него потом без особенных переплат.

Помимо скорого приобретения жилья, ипотечный кредит дисциплинирует заемщика. Если бы у него не было обязательств, он мог потратить имеющиеся у него деньги на иные, не столь необходимые вещи. Наличие ипотеки заставляет его, во что бы то ни стало выплатить задолженность по кредиту, в ином случае банк может инициировать исполнительное производство в отношении заемщика.

Федеральный закон «Об ипотеке» разрешил кредитным организациям навязывать заемщикам страховку объекта залога (в данном случае имеется в виду жилье, приобретаемое в кредит). Это значит, что пока заемщик не выплатит полную сумму кредита, он должен будет страховать свое жилье (если иное не определено условиями кредитного договора). Таким образом, гражданин застрахован от случайного уничтожения его жилья.

В чем выгода банка?

При кредитовании банк получает прибыль с установленных им процентов. Но учитывая, что средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет, то значительную часть прибыли съест инфляция. Поэтому банку не столько выгоден сам ипотечный кредит, как симбиоз краткосрочного и долгосрочного кредитования. Средства, которые банк получает от заемщика за погашение кредита, он тут же пускает в оборот, используя их для краткосрочного кредитования. В то же время, в отличие от обычных краткосрочных кредитов, которые имеют достаточно высокий процент невозврата средств (около 8%), ипотека является более надежной. Даже если заемщик вдруг перестанет выплачивать кредит, банк всегда может конфисковать и реализовать жилье, на приобретение которого он выдал заем.

При ипотечном кредитовании банк может остаться в убытке, только если недвижимость резко упадет в цене и одновременно с этим заемщик откажется от дальнейшего погашения займа. Также стоит учитывать и тот факт, что кредитная организация может обязать клиента застраховать квартиру. Банк вправе предлагать заемщику какого-то конкретного страховщика. На практике это означает, что банк может заключить дополнительное соглашение со страховой компанией, которая будет размещать здесь свои капиталы, за что сам банк будет предлагать клиентам именно эту страховую компанию.

Кому еще важно ипотечное кредитование?

Возвращаясь к тому же вопросу о страховании, вполне логичным выглядит, что ипотечное кредитование крайне выгодно страховым компаниям. За счет него они получают все новых и новых клиентов, что в конечном итоге увеличивает их прибыль. Да, банк может не включать в условия договора пункт об обязательном страховании объекта залога, но учитывая, что таковое страхование выгодно для самого банка, данный пункт присутствует практически в 100% договоров ипотечного кредитования.

Кроме того, как уже указано выше, ипотечное кредитование значительно расширило возможности граждан по приобретению жилья. В таком случае вполне логично, что выгоду от этого получают риэлторы, которые зарабатывают на продаже объектов недвижимости. Чем больше квартир (домов) продается и покупается, тем больший заработок получают риэлторы. Тем более стоит учитывать, что заемщики в большинстве случаев предпочитают использовать услуги риэлтерских агентств, чтобы приобретать действительно проверенное жилье.

Заключение

При поверхностном взгляде в ипотечном кредитовании участвуют только заемщик и кредитная организация. Первый получает жилье, вторая получает выгоду от уплачиваемых заемщиком процентов. При детальном рассмотрении становится ясно, что в ипотечном кредитовании задействовано куда как больше субъектов: государство, страховые компании, риэлторы и каждый из них получает какую-то свою выгоду от такого кредитования.