Что такое накопительная ипотека?

Для многих семей, нуждающихся в приобретении недвижимости или в улучшении своих жилищных условий, ипотека является единственным способом решения проблемы. Однако базовая ипотечная программа кредитования предполагает необходимость внесения первоначального взноса. Что делать гражданам, не имеющим возможности накопить такую сумму? В такой ситуации им нужно выбрать такой кредитный продукт, как накопительная ипотека. Она не обещает быстрого выделения займа, однако гарантирует государственную помощь в формировании первого взноса. Программа была совместно сформирована банковскими учреждениями и государством для обеспечения благоприятных условий в формировании у претендентов на ипотеку денежного резерва, который можно израсходовать на приобретение жилища.

Что представляет собой?

Накопительная ипотека является кредитным продуктом, в котором для обеспечения просителя возмездной финансовой помощи участвуют банк и государство на правах софинансирования. Срок сотрудничества государства и претендента на заем по такой схеме ограничен временем и не может превышать 6 лет. За этот период, за счет вкладов и субсидированной помощи государства должен быть сформирован первоначальный взнос. 

Целью государственной помощи является содействие в обеспечении этого платежа. После его внесения на расчетный счет банка, клиенту выделяется необходимая сумма для проведения окончательных взаиморасчетов с продавцом недвижимости.

Как рассчитывается?

Накопительный ипотечный кредит предоставляется по сниженным процентам. В базовых программах годовая ставка соответствует минимальному значению в 14%, а в накопительной кредитной схеме процентная ставка уменьшена до 6-8%. Расчетный счет, на который государство будет выделять средства для приобретения недвижимости, должен быть открыт в финансово-кредитном учреждении, имеющем аккредитацию на такой вид услуг. В договоре обслуживания клиента, необходимо отразить период актуальности кредитного продукта, соответствующий расчетному времени, за которое проводится формирование первоначального взноса. Оно зависит от финансовых возможностей претендента на ипотеку, выраженных в размере ежемесячных взносов, и соответствует от 2 до 6 лет. На протяжении этого времени, потенциальный заемщик формирует свой взнос за счет личных и государственных средств, выраженных в оплате процентов за инвестиции и пропорциональном субсидировании.

На законодательном уровне был определен минимальный порог ежемесячного платежа, соответствующий 6250 рублям. Максимальные отметки взносов не регулируются нормативными актами. Каждый платеж потенциального заемщика сопровождается начислением субсидии от государства, соответствующей 30-50% от суммы текущего вклада. Общая сумма субсидий не может превышать отметку в 450 000 рублей.

Погашение ипотеки по такой программе проводится в соответствии со стандартными схемами. Оно может быть произведено равномерными ежемесячными суммами или единоразовым платежом, если у заемщика имеется такая возможность. Допускается погашение части кредита материнским капиталом. В некоторых программах, поддерживаемых банковскими учреждениями, предусмотрено начисление пени за преждевременную оплату долга, поэтому оформляя соглашение, необходимо ознакомиться с его условиями и сопоставить отраженные в них требования с реальной жизненной ситуацией.

Принцип функционирования

Для участия в накопительном ипотечном кредитовании, претенденту на возмездную финансовую помощь следует открыть в банковском учреждении, в котором планируется оформление кредита, накопительный счет. На него необходимо вносить ежемесячные вклады, размер которых определяется условиями соглашения. Для перечисления процента от вложенных средств на покупку недвижимости и субсидии, клиенту необходимо открыть еще один счет, на который будут перечисляться средства из регионального бюджета. После оформления документов для бюджетной субсидии и накопления нужной суммы первоначального взноса на накопительном счете в результате его ежемесячного пополнения заемщиком, банк предоставляет в кредит недостающую сумму денег для покупки. Оформление накопительной ипотеки проводится в несколько этапов:

1. Определение цели кредитования и выбор объекта недвижимости.
2. Оценка собственных финансовых возможностей.
3. Сбор необходимой документации.
4. Обращение в банк и подача заявления и комплекта документации.
5. Открытие накопительного счета.
6. Открытие счета для поступления субсидий.
7. Накопление суммы первоначального взноса.
8. Проведение финансовой операции по внесению первого взноса.
9. Получение банковского кредита.
10. Приобретение недвижимости.

Софинансирование государства заключается в оказании помощи в формировании первоначального взноса и обеспечение начисления на вклады клиента высокие проценты. Участие в программе накопительной ипотеки не исключает возможность получения помощи по другим федеральным или региональным программам. Кредитная схема сочетается с социальными выплатами молодым семьям и работникам социальной сферы, с материнским капиталом и другими видами помощи.

Требования к объекту приобретения

Не каждый объект недвижимости можно приобрести по ипотечной программе, реализация которой проводится за средства финансового учреждения и государства. К нему предъявляются особые требования, сформулированные сторонами сделки, сотрудничающими по схеме софинансирования. Приобретаемое жилье не должно числиться в реестре заложенной недвижимости, а в отношении него не должно быть никаких судебных споров. Ипотека выделяется под объект, принадлежащий к жилому фонду первичного или вторичного характера.

Ввиду минимизации риска его полного уничтожения, банки не будут рассматривать заявку на выделение в кредит денежной помощи, если целью их использования является покупка жилья, оборудованного деревянными перекрытиями и конструктивными элементами. Приобретаемый объект недвижимости на момент оформления сделки должен быть подключен ко всем инженерным коммуникациям. Если он находится на стадии строительства, а покупка осуществляется посредством заключения договора долевого участия, то достаточно предоставления в пакете документов проекта подключения.

Заключение

Одним из видов государственной поддержки является накопительная ипотека. Она незаменима для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, официально трудоустроены, но ввиду невысокого уровня дохода, не могут оплатить единоразовым платежом первоначальный взнос. Программа накопительного кредитования предполагает постепенное формирование платежа на протяжении определенного временного периода за счет личных средств заемщика и субсидированной помощи.