Перспективы развития и новые тенденции ипотечного кредитования в РФ

В среднесрочной перспективе российский институт ипотечного кредитования существенно не изменится. Новые технологии коснутся лишь предоставления услуги по оформлению ипотеки, которая может переместиться в банковский онлайн-сектор. Для потенциальных заемщиков и ипотекодателей по-прежнему будет актуален вопрос понижения кредитной ставки и возможности рефинансировать взятые обязательства без дополнительных вложений. Страховщики, как субъекты ипотеки, будут предлагать ряд страховых пакетов, которые повлияют на итоговую стоимость кредита.

Чего ждать в будущем от ипотечного страхования?

Страховые договоры, которые заключаются одновременно с ипотечным кредитованием, служат инструментом снижения рисков, как для заемщика, так и для кредитодателя. В перечень ипотечного страхования, входит защита имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности заемщика за неисполнение (неполное исполнение) условий договора ипотеки. Также можно застраховать предпринимательский риск финансовой организации, которая выдает долгосрочный кредит под залог недвижимости граждан.

В последнее время банки настоятельно рекомендуют оформлять максимальное количество страховок при ипотечном кредите, а в большинстве договоров прописывается условие, что страхование имущества, находящегося в залоге, является обязательным.

Наметилась тенденция, при которой страховой договор может не увеличивать, а уменьшать конечную стоимость кредита. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает страхование ипотечных обязательств в размере 1,65% от всей суммы кредитных средств (вносится единоразово). При этом ставка по кредиту уменьшается на 2%. В перспективе подобные предложения могут стать еще выгоднее, что привлечет дополнительных клиентов в конкретную финансовую организацию. Глава отдела аналитики компании «Госстрах» Е. Васильева уверена, что ипотечное страхование имеет шанс стать драйвером розничных видов страховки, если увеличение объемов ипотечного кредитования граждан продолжится. Глобальное развитие ипотечного страхования невозможно без специальных государственных программ, которые будут обеспечивать льготные кредиты при заключении ипотечных договоров со страховкой.

Ожидается ли падение ставки?

Реализация кардинально новых схем в области ипотечного кредитования не ожидается. Однако перспективы развития интересуют всех субъектов ипотеки, поскольку правительство в очередной раз меняет правовую базу и выступает с инициативой социальной программы. Эксперты по-разному оценивают возможность существенного снижения ставок в среднесрочной перспективе, но полностью такую возможность не исключают. Управляющий партнер из «Метриум Групп» М. Литинецкая констатирует, что крупные банки начинают коррекцию ипотечных предложений с учетом снижения ставки регулятора. Четкое понимание, что снижения ставок не избежать, позволяет говорить о 8% годовых в конце 2018 г., при условии стабильного роста экономики и отсутствии инфляционных скачков.

Гендиректор Level Group К. Игнахин также останавливается на показателе в 8% годовых, утверждая, что при такой ставке возможно увеличение спроса на ипотечный продукт на 100%. Директор Северо-западного банка (Сбербанк России) В. Алонсо не ждет кардинального снижения ставки, однако прогнозирует стабильный рост спроса на ипотечную недвижимость. Изменение ставки Центробанка и, как следствие, понижение процентных ставок, обуславливает востребованность программ по рефинансированию. Тренд на ипотечное рефинансирование стартовал в 2017 г., к концу 2018 г. он станет одним из ключевых в области ипотечного кредитования, особенно, если прогнозы на понижение ставок подтвердятся.

Программа субсидирования для многодетных семей

С начала 2018 г. действует программа государственного субсидирования многодетных семей, на которую выделено 600 млрд. руб. Согласно условиям кредитования, заемщикам, у которых в период действия программы родился второй или третий ребенок, доступно оформление ипотеки под 6% годовых на определенный период. Льготные каникулы могут длиться до пятилетки, а разницу в оплате будет компенсировать государство. В январе 2018 г. лишь несколько банков (ВТБ-24, «Российский капитал») и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию анонсировали прием заявок на такой вид ипотеки.

Срок действия социальной программы, согласно правительственному Постановлению № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета», заканчивается в конце 2022 г. Обязательным условием для получения льготного ипотечного кредита является оформление 2 страховок — заемщик обязан застраховать имущество и жизнь. Планируется, что семьям, уже оформившим ипотеку, можно воспользоваться субсидией при появлении очередного ребенка. Оформление таких договоров будет происходить по упрощенной схеме.

Онлайн-ипотека будущего

С 2017 г. банки ориентированы на переход одобрения ипотечных заявок в режиме онлайн. Возможность заполнить бланки и выслать отсканированные документы, заверив заявку электронной подписью, получили все желающие оформить ипотеку. На 100% удаленной ипотека не станет и в 2018 г., поскольку заключать договор необходимо лично, иное не допускается из-за юридических сложностей с идентификацией клиента. Планируется, что потенциальных заемщиков привлекут новые возможности:

• Экономия времени на посещение офиса кредитора;
• Использование электронной подписи вместо обычной;
• Одобрение (окончательное) удаленной заявки на ипотеку, при этом клиент заранее получает информацию о процентной ставке, стоимости страховки и других параметрах обслуживания кредита;
• Экспертиза объекта сделки (оценочная, правовая);
• Просмотр 3D-моделей квартир, которые доступны для покупки в рамках ипотечного кредитования.

По статистике более трети опрошенных положительно оценивают возможность сотрудничать с банком, у которого вообще нет стационарных офисов, поэтому дистанционное оформление ипотеки должно в перспективе привлечь клиентов, свободно владеющих компьютером. Дополнительным бонусом является некоторое снижение ставки при регистрации сделки в онлайн-режиме. Пока такие предложения единичны, но для успешной конкуренции осваивать новые технологии взаимодействия с клиентами придется всем банкам.

Заключение

Перспективность ипотечного кредитования всецело зависит от экономической ситуации в государстве. Если цены на природные ресурсы, которые влияют на стабильность курса национальной валюты, будут оставаться на прежнем уровне, то снижение ставок по кредиту возможно. Однако на фоне удорожания квартир в новостройках уровень доходов у семей, которые нуждаются в жилплощади, не позволит воспользоваться ипотекой даже в рамках программы субсидирования.