Андеррайтинг в имущественном страховании

Перед формированием страхового пакета (включением в договор страхования определенных рисков) страховая компания должна внимательно изучить все обстоятельства дела, прийти к выводу о целесообразности (нецелесообразности) включения страховых рисков в договор и определить величину тарифной ставки, которая позволит создать достаточный страховой резерв. Такая процедура анализа в имущественном страховании называется андеррайтингом. Каковы его цели, функции и принципы? Каково место андеррайтинга в имущественном страховании?

Цели и принципы

В имущественном страховании целями андеррайтинга является анализ страховых рисков, принятие решения о целесообразности их страхования, определения величины страхового возмещения и страховой премии; разработка стратегии защиты от финансовых рисков страховой компании; разработка методики, которая позволит снизить общий уровень рисков компании, не навредив при этом ее рентабельности. Исходя из этого, главная задача андеррайтинга — установить такие условия страхования для клиентов, при которых страховщик не потеряет прибыль, но будет максимально защищен от рисков значительных потерь вследствие наступления страховых случаев. Андеррайтинг должен быть построен на следующих принципах:

• Последовательность. Андеррайтинг включает в себя:
  • исследование объекта страхования;
  • определение рисков;
  • определение наличия страхового интереса у страхователя;
  • определение максимальной страховой суммы;
  • определение дополнительных условий договора (включение франшизы, осуществление неполного страхования);
  • определение тарифа и страховой премии на основе проведенного анализа.
• Независимость. Андеррайтера необходимо мотивировать таким образом, чтобы он максимально качественно оценивал возможные риски и подбирал наиболее правильную программу страхования;
• Объективность. Бизнес-процесс должен основываться сразу на нескольких источниках:
  • информация от страхователя;
  • проведение экспертизы;
  • предыдущий опыт андеррайтера и т.д.
• Всесторонность. При анализе необходимо учитывать все имеющиеся факторы, в том числе и сугубо индивидуальные, присущие конкретно взятому страхователю;
• Креативность. В процессе деятельности андеррайтер рано или поздно столкнется со сложными страховыми рисками, которым трудно дать математическое выражение вероятности наступления. В данном случае андеррайтер должен проявить недюжинность своего мышления и дать заключение по риску, основываясь на собственном опыте и ощущениях;
• Непрерывность. Андеррайтер должен регулярно следить как за изменением вероятности наступления страховых рисков в целом, так и за изменениями, касающимися отдельно взятого объекта имущественного страхования;
• Преемственность. При осуществлении своей деятельности андеррайтер должен пользоваться опытом прошлых лет. В том числе собственным опытом и опытом своих коллег.

Андеррайтер должен быть нацелен на конечный результат, и, как уже указано выше, его задача заключается в минимизации рисков СК за счет разработки наиболее правильного подхода страхования отдельных рисков. В связи с этим, не рекомендуется выплачивать андеррайтерам премию на основе процента от заключенных договоров (тогда андеррайтеры будут стремиться к разработке максимально лояльных условий для страхователей, чтобы увеличить общее количество страховых договоров). Премию лучше выплачивать, ориентируясь на более сложную систему, когда андеррайтер будет получать прибыль исходя из разницы уплаченной клиентами страховой премии, и выплаченной им сумме страхового возмещения.

Заключение

Таким образом, андеррайтинг является одним из важнейших бизнес-процессов в страховании, направленным на оценку и принятие риска. Процесс определения и оценки страховых рисков осуществляется в несколько этапов, где заключительным является установление тарифа страхования. Эффективность и надежность деятельности страховой компании во многом зависит от проведения андеррайтинга с принятием во внимание технических, юридических и операционных рисков.