Мошенничество в сфере имущественного страхования

По оценкам специалистов около 10-15% всего имущественного страхования связано с мошенническими действиями. Явным лидером в данном сегменте является страхование водителей по ОСАГО, что обусловлено обязательностью данного вида страхования для всех водителей. Какие виды мошенничества при имущественном страховании распространены в России? Какая ответственность предусмотрена по каждому из видов? Какие меры должны быть приняты страховыми компаниями в целях профилактики мошенничества? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Какие способы мошенничества существуют?

Под мошенничеством при имущественном страховании следует понимать противоправные действия со стороны одного из субъектов страхования (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо), совершенное им в одиночку или при поддержке третьих лиц (в том числе и иных субъектов страхования), с целью личного обогащения, незаконного получения страхового возмещения и т.д. На первом месте по объему мошенничества при имущественном страховании находится сфера ОСАГО. На втором и третьем идут автострахование КАСКО и страхование недвижимости соответственно. Такой рейтинг обусловлен частотностью данных видов имущественного страхования. Среди основных видов мошенничества можно выделить:

• Подделка документов, которые якобы подтверждают наличие страховки у гражданина (наиболее распространено при обязательном страховании);
• Подделка документов, способствующих получению страхового возмещения;
• Включение в договор страхования недостоверной информации о страхователе или его имуществе;
• Преднамеренное уничтожение имущества для получения страхового возмещения;
• Иные мошеннические действия (например, двойное страхование, когда один объект имущества страхуется сразу в нескольких компаниях).

Большинство данных действий может быть совершено как одним субъектом в одиночку (например, страхователь умышленно скрывает информацию от страховщика при заключении договора), так и несколькими субъектами сообща (тот же страхователь может убедить агента занизить для него тарифную ставку). Любое мошенническое действие является наказуемым, в том числе, предусматривается и уголовная ответственность. В таблице ниже представлены виды ответственности за рассматриваемые мошеннические действия в соответствии с Уголовным кодексом РФ.

По всем указанным статьям предусмотрены такие виды ответственности, как штраф в фиксированном размере или штраф в размере заработной платы (иного дохода) за определенный период, лишение и ограничение свободы, арест, а также исправительные, обязательные и принудительные работы. Конкретная сумма штрафа и срок применения наказания меняются от статьи к статье, а также зависят от обстоятельств дела (результатов расследования).

Большинство неправомерных действий при имущественном страховании квалифицируются по статье 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». В качестве примера можно привести случаи в Саратове и в Оренбурге, когда группа лиц регулярно подстраивала ДТП. Для этого они меняли целые части автомобиля на заранее разбитые. «Свой» сотрудник в ГИБДД оформлял все необходимые документы, и граждане получали страховое возмещение. По официальным данным, мошенники в Саратове вынудили страховые компании выплатить им более 23 000 000 рублей.

Возможные профилактические меры

В первую очередь профилактические меры должны исходить от страховой компании. Чаще всего, именно она страдает от мошеннических действий со стороны субъектов страхования (по оценке специалистов около 70% случаев мошенничества направлено на получение необоснованной страховой выплаты). В целях профилактики мошенничества страховщик может прибегнуть к следующим мерам:

• Проведение разъяснительных работ среди персонала, мотивирование его, в том числе и в финансовом плане, на добросовестное исполнение своих обязанностей;
• Проведение разъяснительных работ среди страхователей, предупреждение их об ответственности за мошеннические действия;
• Сотрудничество страховщика с иным организациями, в первую очередь с МВД и иными страховщиками региона, откуда можно получить информацию о неблагонадежных клиентах;
• Привлечение к организации страховой деятельности как можно больше независимых служб. Например, на место ДТП будет выезжать собственный аварийный комиссар страховщика, осмотр повреждений автомобиля будет производить специальных отдел экспертизы и т.д.;
• Тщательная проверка и перепроверка документов, предоставленных страховщиком при заключении договора страхования и после наступления страхового случая;
• Визуальный осмотр объекта перед заключением договора.

Предвидеть все возможные последствия практически нереально, о чем говорят также регулярные судебные разбирательства мошенничества при имущественном страховании. Согласно статистике, наибольшее внимание страховые компании должны уделять мошенничеству при ОСАГО. Но учитывая общее количество страхователей, свести случаи мошенничества на ноль просто невозможно. Единственное, что остается страховщику — постоянно быть бдительным и в случае возникновения подозрений сразу обращаться в органы МВД.

Заключение

Таким образом, криминализация страхового рынка растет довольно быстрыми темпами и даже опережает по объему преступлений виртуальное мошенничество. Согласно исследованиям из-за теневого оборота страховые компании ежегодно теряют более 400 000 долларов. Во главе мошеннических схем могут стоять, как «потерпевшие», держатели полисов, клиенты страховой компании, так и ее работники, мотивированные личным интересом или действующие за взятку.