Обязательно ли страхование жилья в России в 2018 году?

Каждый очередной случай масштабных стихийных бедствий или резонансные факты массовых выплат гражданам, чье жилье было повреждено или разрушено в результате техногенных факторов, раз за разом поднимают вопрос о введении системы обязательного страхования объектов жилой недвижимости. Несмотря на регулярные упоминания в СМИ о попытках законодателей протолкнуть закон об обязательном страховании имущества граждан, такие инициативы каждый раз наталкиваются на те или иные препятствия.

В данной статье попробуем разобраться, чем обусловлено желание законодателей ввести данный вид страхования и к каким последствиям он приведет для рядовых граждан; опишем какие формы и виды договоров планируется ввести в рамках процедуры обязательного страхования жилья; проанализируем, каким образом планируется обязать всех владельцев имущества заключать договоры страхования, сколько это будет стоить и на какие выплаты будут претендовать страхователи при наступлении страхового случая.

Правовые основы процедуры

В настоящее время на законодательном уровне обязательному страхованию подлежат буквально несколько видов услуг (например, ОСАГО или обязательное страхование военнослужащих). Аналогичные продукты в отношении жилых и имущественных объектов в данный перечень не входят и относятся к добровольным видам страхования. Отдельные случаи понуждения граждан к приобретению полисов страхования жилого имущества встречаются лишь в сегменте банковского кредитования. Так, при рассмотрении заявки на выдачу кредита или оформлении ипотечного договора, жилые помещения могут выступать в качестве гарантии исполнения обязательства по договору кредитования, и для этого регистрируется соответствующее обременение (залог).

Одним из условий залогового правоотношения устанавливается обязательное требование о страховании жилья на весь период действия кредитного договора. Тем не менее в скором времени всеобщее обязательное страхование жилья в России может обрести законные основания. В 2016 году депутатами Государственной Думы был рассмотрен в первом чтении законопроект №694881-6, который предусматривает переход к системе обязательного страхования жилых объектов. Основные цели данного документа следуют из его содержания:

• Существенное снижение или полное исключение участия государства в компенсации ущерба жилым помещениям, принадлежащим гражданам на праве собственности;
• Введение обязательного страхования для всех видов жилых помещений, в том числе предоставленных на условиях социального найма;
• Передача полномочий по определению условий обязательного страхования жилья на региональный уровень;
• Частичное государственное субсидирование страховых тарифов для малообеспеченных слоев населения.

Поскольку данный законопроект был рассмотрен только в первом чтении и отправлен на доработку, то момент вступления его в силу сложно прогнозировать. Более того, в ходе последующих чтений документ может быть кардинально переработан за счет поправок и дополнений. Следующее его рассмотрение назначено на весеннюю сессию 2018 года. Тем не менее основные направления законотворчества в сфере обязательного страхования жилья можно проанализировать уже сейчас.

Что предлагает новый законопроект?

В настоящее время в соответствии с Правилами выделения бюджетных ассигнований из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 февраля 2014 г. №110, финансовая помощь гражданам Российской Федерации, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, оказывается независимо от страховых выплат, осуществляемых им страховщиками по заключенным договорам страхования. Сложившаяся система оказания помощи гражданам в указанных ситуациях не мотивирует их к самостоятельному финансовому обеспечению своих имущественных интересов посредством страхования. Поэтому в рамках предлагаемых нововведений предусматривается введение обязательного страхования по следующим направлениям:

• Приобретение полисов на жилье, принадлежащее физическим лицам на праве собственности (оформление страховки предусмотрено на каждый календарный год владения объектом);
• Оформление договора страхования муниципального жилья, предоставленного на условиях социального найма (договор заключается на каждый год; предусмотрено паритетное участие нанимателей и собственника жилищного фонда);
• Страхование жилых домов не только после их ввода в эксплуатацию и оформления права собственности, но и на стадии строительства.

Указанные меры должны охватить все возможные случаи причинения ущерба объектам недвижимости, однако отдельные виды страховых продуктов будут недоступны всем категориям граждан. При этом Правительство РФ, внесшее законопроект, утверждает, что принятие данного закона позволит построить цивилизованную, доступную и эффективную многоуровневую систему оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера.

Как будет заключаться договор страхования?

На данный момент среди возможных видов страхования предусмотрены оформление полиса путем вызова представителя страховой компании на дом, коробочное страхование недвижимости, принадлежащей гражданам, и страхование объектов жилой недвижимости с участием муниципальных органов власти. Первый — самый простой, и, одновременно, самый дорогостоящий для граждан вид договора. В этом случае размер страховой премии составит 1% от суммы максимального покрытия, причем понижающих коэффициентов в настоящее время не предусмотрено. Данный продукт должен предусматривать максимальный объем страховых случаев, на которые распространяется действие договора.

Коробочное страхование предусматривает, что полная сумма страхового возмещения будет выплачена только в случае полного уничтожения или разрушения объекта. Частичное повреждение позволит рассчитывать не более чем на 30% суммы страхового покрытия. Тем не менее данный вид допускает возможность гибкого регулирования суммы покрытия, в результате чего размер взноса также будет не так велик для граждан, как при вызове представителя страховщика на дом.

Заключение договора страхования вообще может обойтись без непосредственного участия граждан, так как сумма страхового взноса будет включена в одну или несколько платежных квитанций на услуги ЖКХ. От имени страхователя договор будет заключать местный орган власти, который одновременно возьмет на себя возмещение половины суммы ущерба объекту недвижимости. Такая форма страхового продукта обойдется гражданам существенно дешевле остальных категорий полисов, однако возможность получения выплат будет зависеть не только от страховой компании, но и от платежеспособности местного бюджета. Для небольших и средних населенных пунктов оформление муниципальных страховок будет экономически неэффективно, поэтому рассчитывать на ее применение смогут только граждане, проживающие в больших городах.

Заключение

Итог изучения норм законопроекта не позволяет оценить точные правила и размеры страховых выплат, а также перечень возможных мер социальной поддержки малоимущим гражданам. Законодатель декларирует частичное субсидирование страховых взносов для указанной категории лиц, однако формы участия государства на стадии оформления полиса обязательного страхования жилья остаются туманными.