Основные виды имущественного страхования и их классификация

Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного страхования на несколько классов. Так, например, они разделяют добровольное и обязательное (вменяемое) имущественное страхование. Если в законе нет прямых указаний к страхованию собственности в том или ином случае, то страховать имущество или нет — выбор владельца. К примеру, обязанность по страхованию жилья при ипотечном кредитовании прямо указана в Федеральном Законе, в иных же случаях страховать квартиру не обязательно. Другим критерием классификации имущественного страхования служат риски, от которых, собственно, и страхуется объект: коммерческие риски, пожар и другие риски от огня, транспортное страхование, производственное страхование и так далее. Для понимания сути перечисленных видов страхования рассмотрим их более детально.

Страхование имущества

Страхование имущества подразумевает защиту транспорта (наземного, воздушного, водного), защиту грузов, защиту сельскохозяйственного сегмента (урожай, животные, оборудование и так далее), защиту имущества юридических и физических лиц от различных рисков. Наиболее востребовано такое страхование среди жителей домов с деревянными конструкциями и владельцев крупных цехов и производственных предприятий. Среди основных угроз выделяют следующие категории рисков:

• Пожар (поджог, неисправность проводки, самовольное возгорание) и последствия его тушения (залив водой);
• Взрыв, причиненный бытовым газом, паровых котлов и иных аппаратов;
• Возгорание вследствие удара молнии;
• Падение пилотируемого летательного аппарата или его частей, груза и прочее.

В дополнение к основным типам огневых рисков пакет страхования можно расширить защитой от дополнительных рисков, в том числе стихийных бедствий (ураган, шторм, шквальный ветер, потоп и другое), противоправного причинения ущерба третьими лицами, аварии, наезда транспортных средств и многого другого. Чаще всего в стоимость минимального страхового пакета включается страхование от пожара, однако при индивидуальном подходе к клиентам, возможно заключить договор только для покрытия рисков от огня. В приведенной ниже таблице представлены несколько программ страхования от огня, предлагаемые ведущими российскими страховыми компаниями.

Данные в таблице отражают примерную стоимость страхования квартиры в Москве, включающую только защиту конструктивных элементов. В любом случае все расчеты должны производится в индивидуальном порядке с проведением риск-аудита, с точным перечнем страхуемого имущества и так далее. Стоит отметить, что страхование от пожара и других аналогичных рисков для юридических лиц обойдется дороже.

Страхование коммерческих и предпринимательских рисков

Практически каждая крупная страховая компания предлагает своим клиентам страхование рисков, связанных с коммерческой деятельностью. Основным риском является убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности, а также риск недополучения ожидаемых доходов. В договоре страхования юридические лица могут предусмотреть защиту от следующих случаев:

• Уменьшения товарооборота по предусмотренным условиями договора причинам;
• Банкротство предприятия;
• Непредвиденные расходы сверх бюджета;
• Страхование от ненадлежащего исполнения обязательств второй стороной;
• Непредвиденные расходы на судебные тяжбы;
• Финансовый кризис в соответствующей отрасли бизнеса;
• Неблагоприятная обстановка для ведения бизнеса и много другое.

Отдельно необходимо остановиться на убытках, вызванных простоем на производстве, который возникает время от времени в любой крупной производственной компании. Размер страховой выплаты в данном случае напрямую связан со сроком простоя и высчитывается в процентном соотношении от общей валовой стоимости продукции. Чаще всего максимально допустимый договором страхования срок остановки производства — 1 год.

Страхование ответственности

Третьим видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности, выраженное в обязанности отвечать за свои действия и поступки, принесшие вред или ущерб третьей стороне. Такая страховка позволяет возместить нанесенный ущерб вне зависимости от того, косвенным он был или прямым. Существующая классификация выделяет страхование гражданской ответственности:

• Владельцев транспортных средств (как наземного, так и воздушного, водного транспорта);
• Организаций, использующих в работе опасные вещества и эксплуатирующих опасные объекты;
• Причинение вреда вследствие ненадлежащего исполнения своих обязанностей, оказания услуг;
• Причинение вреда третьим лицам (например, при ДТП, при заливе квартиры или пожаре и так далее).

Самым распространенным видом такого страхования является ОСАГО, особенностью которого является возмещение вреда, нанесенного автомобилю, жизни и здоровью третьих лиц (пассажирам авто, пешеходам, второму водителю). В последнее время растет популярность страхования ответственности перед соседями. Так, компания «АльфаСтрахование» предлагает специальную программу «Добрые соседи», «РЕСО-Гарантия» включает риск в программы «Домовой» и «РЕСО-Дом».

Заключение

Таким образом, к основным видам имущественного страхования относятся страхование непосредственно имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Последний вид не имеет подвидов, поскольку направлен только на минимизацию рисков от коммерческой деятельности. Первые два вида имеют обязательную и добровольную формы. Например, ОСАГО и страхование государственных сельскохозяйственных предприятий является обязательным.