Правовое регулирование страхования недвижимости в странах Европы и США

В отличие от российской истории, где несколько раз осуществлялся переход от государственной монополии на страховую деятельность к развитию частного страхования и обратно, в истории стран Запада наблюдается планомерное развитие страховой деятельности. В чем особенности системы правового регулирования стран Запада? Какие виды имущественного страхования наиболее популярны за рубежом? Постараемся подробно ответить на эти вопросы в данной статье.

Особенности страхового дела в Европе

25 мая 1957 года было подписано Римское соглашение, участники которого договорились сделать все возможное для устранения преград на пути свободного передвижения по Европе людей, вещей, капитала. Стратегию планировалось реализовать к 1969 году, но окончательно единый европейский рынок был оформлен только к 1994 году. Несмотря на кажущуюся общность, основные принципы правового регулирования все же отличаются в зависимости от страны.

В Великобритании

В Великобритании всю систему страхования можно разделить на страхование первых и третьих лиц. Под страхованием первых лиц следует понимать имущественные интересы самого страхователя. Если вдруг наступит страховой случай, именно ему будет выплачено возмещение. Страхование третьих лиц — это страхование ответственности. То есть, если по вине страхователя третьему лицу будет нанесен какой-либо ущерб (например, он затопит квартиру соседа снизу), то выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения) становится пострадавшая сторона. В России, например, помимо страхования третьих лиц используется полис на предъявителя, когда третья, пострадавшая сторона может получить возмещение только в том случае, если вред был нанесен имуществу, указанному в договоре.

Правовое регулирование всей системы осуществляется в Великобритании на основе Положения о страховых компаниях (нормативно-правовой документ, изданный в соответствии с требованиями, установленными ЕАС, с целью исполнить решения Римского соглашения). Но, что интересно, данное Положение дополняют статуты, которые имеют преимущественную силу перед самим Положением. Также, страховая деятельность в Великобритании осуществляется на основе прецедентов.

На сегодняшний день в Великобритании находятся штаб-квартиры большинства крупнейших международных страховых компаний и страховых брокеров. В стране наиболее распространены 2 типа имущественного страхования: страховка своего жилья и страховка ответственности арендодателя (когда человек, сдающий квартиру, страхует себя от того, что съемщик получит какой-либо ущерб при использовании права аренды).

Одна из особенностей системы страховки недвижимости в Великобритании — четкое разграничение условий договора. Так, каждая страховка содержит основные условия и простые условия. При нарушении основных условий вторая сторона может разорвать договор страхования в одностороннем порядке без каких-либо последствий для себя. При нарушении простых условий пострадавшая сторона имеет право лишь на взыскание ущерба, причиненного таковым нарушением, сам же договор продолжает действовать.

В Германии

Долгий период вся система страхования Германии была под жестким контролем со стороны государства, хоть сами страховщики и являлись представителями частных компаний. Только после 1994 года, когда был организован единый европейский рынок, данный контроль был смягчен. На сегодняшний день система страховки недвижимости в Германии подчиняется Закону о надзоре за страховыми предприятиями и Закону о страховых договорах. В стране развито как обязательное, так и добровольное имущественное страхование. Интересно, что обязательное используется лишь в некоторых федеральных землях, а не по всей стране. В любом из случаев в договоре страховки прописывают условия выплаты возмещения, условия и срок оплаты взноса, место, куда необходимо обращаться при появлении спорных вопросов, требования к содержанию страхуемого имущества.

На самом деле, система правового регулирования страхования имущества в Германии напоминает российскую систему. В первую очередь это касается участия государства в регулировании процессов страховой деятельности. Такая схожесть во многом связана с тем, что при создании законодательной базы в частности и всей системы страхования в целом, Россия опиралась как раз на немецкий опыт. Разница лишь в том, что на данном этапе немецкий страховой рынок стал практически независим от локальной экономики, и он сможет пережить любые потрясения. Ярким примером финансовой мощи немецких страховых организаций является компания «Munich Re». Это одна из немногих страховых компаний во всем мире, которая выделяет средства для разработки карты природных катаклизмов и определения их влияния на окружающую среду. «Munich Re» анализирует данные за последние 25 лет на основе чего она и определяет величину тарифа для страховки имущества в том или ином регионе.

Во Франции

С 1995 года Франция занимает второе место после Германии по объему рынка страхования недвижимости. Правовое регулирование всей системы осуществляется на основе трех Кодексов: Кодекс страхования, Кодекс взаимного страхования и Кодекс соцстрахования, при этом страховка имущества регулируется первым кодексом. Французской системе характерен чрезвычайный контроль со стороны государственных органов надзора. Помимо прочего, органы контроля могут вмешиваться в определение величины тарифов страховки и навязывать страховщикам и страхователям определенные условия в страховом полисе.

Французское законодательство объясняет такой контроль необходимостью защиты страхователей от произвола страховщиков, необходимостью контроля финансового благополучия страховщиков в долгосрочной перспективе и необходимостью соответствия действующего законодательства и страхового договора. Из всех видов страховки имущества во Франции наиболее популярно страхование ответственности арендаторов. Арендодатель не сдаст свою квартиру внаем пока не получит от съемщика подтверждение о наличие такой страховки. Дело в том, что во Франции запрещено выселять съемщиков жилья с 15 октября по 15 марта (в отопительный сезон) и если вдруг арендатор останется без средств, квартиру за него оплатит страховая компания.

Страхование в США

Страховой рынок США считается наиболее развитым среди всех мировых стран. В государстве насчитывается более 8 000 страховых организаций. Система правового регулирования имущественного страхования в США отличается отсутствием единого федерального закона. Каждый из штатов разработал свою нормативно-правовую базу, на основе которой и осуществляется страховая деятельность.

Имущественное страхование в США является исключительно добровольным. Но дело в том, что в некоторых случаях граждане просто вынуждены приобретать страховки. В особенности это касается регионов с повышенным уровнем опасности возникновения природных катаклизмов. Если искать общие моменты в правовом регулировании имущественного страхования среди всех американских штатов, то в чем-то они напоминают русскую модель страхования. Так, если при заключении договора страхователь указал недостоверную информацию, это может послужить поводом для снятия ответственности со страховой компании.

Заключение

Если сравнивать правовое регулирование имущественного страхования России со странами Запада, то наиболее схожими являются системы страхования Германии и США. Российской Федерации не присуще наделение чрезвычайными полномочиями органов государственного контроля (как во Франции) и дотошность в разграничении отдельных условий страхования (как в Великобритании).