Увеличение страхового риска в период действия договора страхования имущества

Чем меньше вероятность наступления страхового риска, тем меньше общая стоимость страховки. Но во время действия страхового полиса могут произойти некие события, которые повлияют на увеличение вероятности наступления страхового случая. Как быть в таком случае страховой компании? Защищаются ли ее права каким-либо нормативно-правовым документом? Что должен сделать страхователь при увеличении вероятности наступления страхового случая? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Законодательная  база

В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.

После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки. Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса.

Интересно, что при имущественном страховании, страховщик может не включать в договор пункт о необходимости сообщения ему информацию об увеличении страхового риска. Данное обязательство по умолчанию остается за страхователем. В личном же страховании СК обязана включать данный пункт в договор страховки, иначе страхователь будет вправе не сообщать ей об увеличении страхового риска.

Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).

Заключение

Статья 959 Гражданского кодекса РФ призвана защитить страховые компании от дополнительных финансовых рисков. Так, при расчете стоимости страховки страховая компания ориентировалась на имеющиеся сведения о возможном страховом риске. С увеличением страхового риска должен увеличиться и тариф на страховой полис, чтобы СК имела возможность создать достаточный для погашения рисков страховой резерв.