Территория страхования в имущественном страховании

Любой договор страхования содержит в себе значимые условия, изменение которых ведет к обязательному переподписанию договора. По отношению к имущественному страхованию таковые условия указаны в 1 пункте статьи 942 ГК РФ. К ним относится размер страховой суммы, срок действия договора, страхуемые риски и страхуемое имущество. Но помимо этого, большинство страховых компаний причисляют к существенным условиям также территорию страхования.

Что такое территория страхования?

Согласно внутренним правилам, принятым большинством страховых компаний, имущество может быть застраховано по какому-то конкретному адресу, по региону, по стране или по маршруту передвижения. Если страховой случай наступит вне территории (места) страхования, он таким признан не будет и страховая компания откажет в выплате возмещения. В качестве примеров территории страхования можно привести:

• Земельный участок (конкретный адрес) при страховании квартир, домов, дачных построек и прочей недвижимости;
• Регион или страна при страховании транспортных средств;
• Маршрут движения при страховании грузов во время перевозки;
• Территория конкретного помещения при страховании товара.

Если договор включает несколько страховых рисков, по каждому из них может быть определена свое место страхования. Например, при транспортировке товара из Хабаровска в Москву он будет застрахован от уничтожения вследствие ДТП по всему маршруту движения, и отдельно он будет застрахован от кражи (грабежа, воровства) на каком-то определенном участке пути. В случае, когда договор не содержит место страхования, страховой случай будет оплачен страховщиком вне зависимости от того, где он произошел.

Последствия изменения места страхования

Если страхователю необходимо переместить застрахованное имущество с одной территории на другую, что заранее не было разрешено страховым договором, он должен сообщить об этом страховой компании. Иначе при наступлении страхового случая СК имеет полное право отказать клиенту в выплате. По сути, страхователь не просто сообщает СК об изменении места страхования, а просит ее изменить условия договора. Со стороны страховой компании подобное действие может быть расценено как увеличение страхового риска, а значит, она вправе потребовать от клиента дополнительной оплаты премии.

Если страхователь и страховщик не придут к единому согласию, имеет смысл досрочно расторгнуть страховой договор. В данном случае следует учесть положения статьи 958 Гражданского кодекса, которая гласит, что в случае досрочного расторжения договора, страхователь претендует на выплату ему премии за оставшуюся, неиспользованную часть страховки. Важно понимать, что инициатива досрочного расторжения при этом не должна исходить только от страхователя, согласно той же 958 статье ГК РФ страхователь теряет право на выплату ему неиспользованной части страховой премии, если он сам отказался от дальнейшего использования страховки.

Заключение

Территория страхования не определена законодательством, как существенное условие договора страховки. Тем не менее это не мешает страховым компаниям устанавливать жесткие ограничения на передвижение застрахованного имущества. Если страховой случай наступил вне территории страхования, страховщик наверняка откажется выплачивать возмещение и будет иметь на то законные основания.