Обязательное имущественное страхование

Согласно действующему на территории РФ гражданскому законодательству, сегмент страхования принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое затрагивает защиту рисков жизни и здоровья для каждого отдельно взятого клиента. Особенностью страхования имущества является защита интересов и физических лиц, и юридических. Для понимания механизмов регулирования страхования собственности, в данной статье постараемся ознакомить читателей с основными нормативно-правовыми актами, на основании которых и базируется отрасль обязательного страхования.

Нормативно-правовая база

Действующий на текущий момент Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых указаний к обязательному страхованию имущества. Вместо этого действует так называемое «вмененное» страхование, когда на законодательном уровне закреплена обязанность страхования имущества, однако в какой компании, по какой цене, на какой объем и на какой срок законодателя не интересует, если нет прямых указаний в законе. Прямых указаний на обязательное страхование именно имущества, в том либо ином случае, в законодательстве несколько.

Так, Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной. Статья 31 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры.

«…залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства».

В свою очередь, если предмет залога переходит к залогодержателю, то требование о страховке на полную стоимость имущества распространяется уже на него. Гражданский Кодекс РФ требует страхования имущества в случае заключения договора залога на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Необходимо выделить также защиту предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ) и покрытие рисков гражданской ответственности (ст-ст. 15, 330, 381, 1064 ГК РФ), в предусмотренных законом случаях. Положения Федерального закона № 214 от 30.12.2004 «Об участии в долевом строительстве» установили обязанность страхования застройщиков.

Какие риски покрываются?

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно. Так как защита имущества при помощи приобретения полиса для физических лиц в большинстве своем не является обязательной, то обращаясь к страховщику, клиент вправе рассчитывать на защиту собственности от:

• Последствий пожара;
• Стихийных бедствий, среди которых: удар молнии, ураган, потоп, землетрясение и т.д.;
• Рисков повреждения или уничтожения объекта страхования;
• Взрывов;
• Воздействия третьих лиц, в том числе и хулиганских действий;
• Последствий от падения любых предметов или наезда транспорта и многое другое.

В договоре могут быть предусмотрены всевозможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение потерянной вещи в натуральном виде, то есть страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь и так далее.

Чем обусловлены установленные требования?

Страховой рынок в России не так развит, как за рубежом, где сегмент добровольного страхования достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своему имуществу. Клиенты российского страхового рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики пытаются обойти страховку залогового имущества, не понимая, что в случае, например, пожара или взрыва газа по вине соседей, могут остаться не только без жилья, но и с неоплаченным кредитом перед банком.

Заключение

Таким образом, пока культура страхования на территории России не достигла определенного уровня, обязательное страхование имущества в том виде, в котором оно существует, защищает интересы граждан, юридических лиц и предпринимателей. Реформа страхования в Российской Федерации нацелена к 2020 году убрать все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов страховых компаний на сторону добровольного страхования.