Субъекты и объекты имущественного страхования

Субъекты и объекты — это неизменные участники любого вида правоотношений. Кто может являться субъектом в страховании? Возможна ли ситуация, когда в качестве субъектов выступают более 2 лиц? Что является объектом и что им не может являться? Что такое имущественный интерес, и на какие виды он делится? Каким законодательным актом регулируется понятие об объекте страхования? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Кто может выступать субъектом?

Субъект правоотношений — это участник таковых правоотношений, имеющий закрепленные права и обязанности. Данное закрепление может быть обусловлено действующим законодательством (чаще, Гражданским кодексом Российской Федерации) или условиями конкретного договора, на основании которого данный субъект и вступил в правоотношения. При страховании субъектами выступают следующие лица:

• Страховщики. Имеются в виду любые юридические лица, форма организации которых не перечит государственной нормативно-правовой базе и которые предназначены для осуществления страховки. Страховщики РФ не могут являться субъектом страхования до тех пор, пока не пройдут обязательную процедуру лицензирования;
• Страхователь. Лицо, заключившее обязательный или добровольный страховой договор;
• Застрахованное лицо. Лицо, чьи интересы страхуются;
• Выгодоприобретатель. Лицо, которое указывается в страховке как получатель возмещения.

По одному договору может быть сразу 4 субъекта: страховщик, который предоставляет страховые услуги; страхователь, который заключил договор; застрахованное лицо, чьи интересы страхуются; выгодоприобретатель, который получит возмещение. При этом обязательным является наличие только первых двух субъектов. При наличии только двух лиц, страхователь будет выступать также в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Что является объектом?

Объект имущественного страхования — это интерес страхователя в возможности пользоваться и иметь во владении определенное имущество. Объектом может быть имущественный интерес только по отношению к тому имуществу, которое принадлежит страхователю или выгодоприобретателю. Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ следует различать следующие виды имущественного интереса:

• Риск порчи, гибели или потери имущества;
• Риск ответственности от нанесения вреда имуществу третьих лиц;
• Риск убытков предпринимателя, когда убытки возникли по независящим от страхователя причинам (неисполнение своих обязательств партнерами и др.).

Таким образом, страхуется не само имущество (недвижимость или вещи), а именно имущественный интерес. Под таковым следует понимать возможные убытки, которые понесет заинтересованное лицо. Например, при страховании от нанесения вреда имуществу третьих лиц, интересом являются убытки, которые понесут данные лица по вине страхователя (например, затопление квартиры).

В соответствии с этим, страховка не покроет моральный ущерб выгодоприобретателя, так как это не является правомерным интересом лица, связанным с правом собственности. Также, согласно статье 928 ГК РФ не допускается страхование убытков от участия гражданина в азартных играх, незаконных интересов страхователей, убытков, причиненных застрахованному лицу вследствие освобождения заложников (когда злоумышленники требуют выкуп за похищенных родственников).

Заключение

Субъектом имущественного страхования может выступать сразу 4 лица: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. При этом страхователь может являться одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Объект страхования всегда один — имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя. При этом не имеет значения, какое количество имущества подлежит страховке.