Неполное и полное имущественное страхование

Страхование имущества может быть разделено сразу по нескольким критериям. Один из способов — деление на полное и неполное страхование. Когда заключают полное страхование, а когда неполное? Что представляет собой каждый из видов? В чем принципиальная разница между ними? Делятся ли указанные виды страхования на собственные подвиды? Как рассчитывается размер возмещения? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Что такое полное страхование?

Под полным следует понимать страхование, при котором выгодоприобретатель претендует на получение максимальной суммы возмещения. Согласно статье 947 ГК РФ данная сумма не может быть больше стоимости страхуемого имущества, так как страховка предназначена исключительно для компенсации нанесенного ущерба. За основу берется цена на имущество в момент оформления страхового договора. Повышение данной цены во время страхового случая не играет никакой роли. То есть, если недвижимость вырастет в цене (именно это наиболее реальный вариант), страхователь не получит 100% компенсации, так как во время заключения договора имущество стоило дешевле, и именно исходя из этой стоимости СК установила для страхователя тариф на страховой полис.

В то же время, если имущество упадет в цене, страхователь не сможет получить заранее оговоренную сумму. Статья 951 ГК РФ определила, что если указанная в полисе максимально возможная сумма возмещения превышает реальный размер убытков, выгодоприобретатель может претендовать на возмещение, равное 100% от текущей цены имущества. Но, если СК уже выплатила возмещение, оно не подлежит возврату, даже если переплата была значительной. Та же 951 статья ГК РФ сделала для выгодоприобретателя нецелесообразным страхование одного объекта в нескольких СК. При вскрытии данного факта выгодоприобретатель все равно получит не более чем 100% от реально понесенных убытков. Вся сумма страховых выплат будет пропорционально разделена между страховщиками (независимо от того, сколько их имеется). Уплаченная страховая премия возвращена страхователю не будет.

Что такое неполное страхование?

В отличие от полного страхования в данном случае договором изначально определены условия, в соответствии с которыми выгодоприобретатель не сможет получить все 100% от стоимости имущества. Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения. Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования.

Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью. В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме (но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества). Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества. Например, при страховании целой партии товара.

И третья система — предельного обеспечения. Когда договором страхования установлено, что в любом случае страховое возмещение покроет лишь определенный процент убытков. Яркий пример — обязательное медицинское страхование во Франции, которое покрывает только 75% расходов на лечение и медпрепараты. Оставшиеся 25% доплачивают сами страхователи. В случае с имущественным страхованием, система предельного обеспечения применяется при страховании на крупные суммы, когда страховщик считает нецелесообразным рисковать большой суммой по одному страховому договору.

Страховые компании предпочитают неполные договоры страхования. Во-первых, так они рискуют гораздо меньшими суммами по одному страховому договору. Во-вторых, при неполном договоре страхования выгодоприобретатель вынужден предпринять ряд мер по сохранности своего имущества, в ином случае он рискует потерпеть убытки даже несмотря на выплату причитающегося ему возмещения.

Заключение

Страхователю всегда выгодно страховать свое имущество по договору полной страховки. Так, он может не переживать о его сохранности будучи уверенным в том, что убытки погасит страховая компания. Единственное, стоит учесть, что значительный уровень инфляции в стране обуславливает постоянное повышение цен на недвижимость, а значит, спустя какое-то время страховка уже не сможет покрыть 100% стоимости имущества. Страховые же компании, наоборот, предпочитают заключать неполные страховые договоры, таким образом, они сводят свои риски к минимуму.