Принципы осуществления имущественного страхования

Основные принципы имущественного страхования в России построены на 48 главе Гражданского кодекса. Здесь дано определение договору имущественного страхования, указан размер максимальной страховой суммы, определены страховые риски, не подлежащие страхованию, определен общий порядок совершения выплат, а также отражены иные положения, в том числе и принципы имущественного страхования.

Основы имущественного страхования в РФ

Общее определение договору страхования имущества дано в статье 929 ГК РФ. В частности там указано, что страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение только при наступлении рискового события. Размер страхового возмещения должен быть оговорен заранее условиями договора, но он не может быть больше определенной суммы (а именно страховой стоимости). К основным принципам имущественного страхования в РФ относят:

• Наличие интереса в сохранении имущества. Страхователем и (или) выгодоприобретателем может стать только лицо, имеющее страховой интерес (статья 930 ГК РФ);
• Цель страхования — компенсация убытков. Сумма потенциального возмещения не может превышать стоимость имущества, но может быть меньше ее. В ином случае страховой договор может быть признан ничтожным (статья 947 и статья 949 ГК РФ);
• Письменная форма договора. Не допускается заключение договора в иной форме, кроме письменной (статья 940 ГК РФ);
• Возможность перехода права требования. Если страховая компания выплатила страхователю убытки, нанесенные ему по вине третьих лиц, к ней переходит право требования к данным лицам на возмещение понесенного ущерба. Сумма возмещения должна быть равной страховой сумме, которую СК выплатила страхователю (статья 965 и статья 1081 ГК РФ);
• Добросовестность страхователя. При заключении договора страхователь должен честно указать страховщику все обстоятельства, касающиеся страхуемого имущества. В ином случае страховая компания вправе не выплачивать возмещение даже при наступлении страхового случая;
• Премия предшествует страховому возмещению. Страховка может быть выплачена выгодоприобретателю только в том случае, если страхователь уже оплатил ее стоимость;
• Принцип контрибуции. Если страхователь заключил несколько однотипных договоров страхования в разных компаниях, при наступлении страхового случая страховщики должны договориться между собой и оплатить страхователю только стоимость реально понесенного ущерба;
• Страхование определенных рисков. Страховое возмещение может быть выплачено только в том случае, если страхователь понес убытки по причинам, указанным в договоре страхования;
• Наличие нестраховых рисков. Ни при каких обстоятельствах нельзя застраховать противоправные интересы страхователя, участие его в играх, пари и лотереях, а также убытки, связанные с необходимостью освобождения заложников (статья 928 ГК РФ).

Из всех перечисленных, самым важным является принцип компенсации убытков. Выгодоприобретатель не может получить по страховке больше, чем стоимость его имущества. Статья 952 Гражданского кодекса определила, что страхователь вправе заключить несколько страховых договоров, которые защищают его имущество от разных рисков (один от пожара, другой от наводнения, третий от землетрясения), но даже в случае одновременного наступления нескольких рисковых событий (случаев) нельзя получить страховое возмещение большее, чем размер реально понесенных убытков, а страховая сумма не может быть больше, чем стоимость (действительная, рыночная, балансовая) застрахованного имущества.

Заключение

Таким образом, основные принципы имущественного страхования закреплены в нормативно-правовых актах Российской Федерации, и в частности, в Гражданском кодексе. Его положения определяют основные, исходные положения системы страхования имущества, на основе которых и создаются Правила страхования различными страховыми организациями, а также осуществляется их профессиональная деятельность.