Федеральное законодательство, регулирующее страхование имущества

Законодательно страхование в Российской Федерации делится на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, а также личное, которое гарантирует защиту рисков жизни и здоровья для каждого человека. Особенностью имущественного страхования является защита интересов и физических лиц, и юридических. Для понимания механизмов регулирования договорного страхования имущества, предлагаем ознакомиться с основными нормативно-правовыми актами, регулирующими данный вид страхования.

Регулирующие нормативно-правовые акты

Основным нормативно-правовым актом, которым руководствуются страховщики имущества, является Гражданский Кодекс РФ, в котором раскрыта суть данного вида страхования, возможные варианты, объекты и предметы ИС. Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной. Налоговый Кодекс РФ раскрывает особенности определения налоговой базы по договорам ИС.

Кодекс об административных правонарушениях РФ содержит в себе диспозиции правонарушений и санкции, грозящие субъектам ИС, при нарушении закона. Центральный Банк в своем Указании №3854-У от 20.11.2015 закрепил положение, что у страховщика есть 14 дней после заключения договора страхования имущества, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования. При этом самым главным нормативным документом является Конституция Российской Федерации, закрепляющая основные права и свободы граждан, которые можно отнести к страхованию собственности:

• Гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст-ст. 20, 35, 41);
• Поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39).

Таким образом, законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования имущественного страхования законодателем. У каждой страховой компании есть собственный свод Правил страхования, составленных в соответствии с действующим законодательством и предназначенных для регулирования вопросов страхования, в том числе и имущества.

Положения Гражданского Кодекса РФ

Регулированию страхования гражданское законодательство отвело 48 Главу ГК РФ. В частности, статья 929 ГК РФ позволяет составить мнение о всех аспектах договора имущественного страхования, где страховщик берет на себя обязанность по возмещению лицу, застраховавшему риски, причинение убытков имущественным интересам приобретателя полиса, в «…пределах определенной договором суммы...». Вторая часть статьи 929 ГК РФ, утверждает, что клиент страховой компании, намеренный застраховать все возможные риски для своей собственности, может рассчитывать на комплексное страхование по следующим пунктам:

• Угроза потери, повреждения либо недостачи определенного имущества. В данном случае страхование бывает как обязательное, например, при ипотечном кредите, так и добровольное;
• Гражданская ответственность, которая также может выражаться в обязательной форме или в добровольной. Особенностью такого страхования является то, что «…может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена»;
• Риски, возникающие при занятии предпринимательской деятельностью. Такое страхование возможно только в пользу страхователя. Согласно Федеральному Закону № 82-ФЗ от 17.05.2007 «О банке развития» положения ГК РФ о предпринимательских рисках не распространяются на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.

Статья 930 определяет, что застраховать имущество может только гражданин (страхователь, выгодоприобретатель), у которого есть интерес в сохранении данного имущества. Если такового интереса нет, то договор страхования будет считаться недействительным (в соответствии с пунктом 2 указанной статьи). После заключения договора страхователю выдается полис, с которым необходимо обращаться в страховую компанию при наступлении страхового случая.

Закон РФ «Об организации страхового дела»

Если Гражданский Кодекс РФ содержит только общие понятия и указания по поводу регулирования имущественного страхования, то Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела» конкретизирует их. Так, закон устанавливает две формы страхования: добровольную и обязательную. Кроме того, в нормативном акте раскрывается суть данного страхования — «имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества», а также объекты различных видов имущественного страхования. В законе описаны способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, то есть страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество.

«В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы».

Статья 4 рассматриваемого Закона определяет, что объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные, в том числе с риском утраты, гибели или повреждения имущества. Отдельным пунктом выделена сфера финансовых рисков в таком виде страхования, объектом которых являются интересы, связанные с недополучением доходов, непредвиденных расходов как физических, так и юридических лиц.

Заключение

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно. Перед подписанием договора, гарантирующего защиту имущества собственника, необходимо прочитать его текст, каждую страницу, задавать вопросы сотруднику компании по любому непонятному пункту. Еще лучше прийти на консультацию с собственным юристом, который поможет выбрать более подходящий страховой продукт без дополнительных переплат и проверит договор на соответствие требованиям федерального законодательства. Даже в случае поспешного заключения соглашения со страховой компанией, клиент должен знать о гарантированном законодательством «периоде охлаждения», в течение которого он вправе требовать расторжения договора без финансовых последствий. Указанный период составляет 14 дней.