История развития и регулирования имущественного страхования

История развития страхования берет свое начало еще с 4-3 тысячелетия до нашей эры. Тогда в Междуречье (территория между реками Тигр и Евфрат, современный южный Ирак) торговцы при перевозке груза получали своеобразную финансовую гарантию, деньги, которые должны были компенсировать утрату, порчу товара. Современный тип страхования, когда страховка выплачивалась только при наступлении убытков, появился в XIII веке в Италии. Застраховать свое имущество можно было при перевозке его морским сообщением. Когда имущественное страхование появилось в России? Кто его ввел? От чего страховались граждане? Какие нормативно-правовые акты регулируют вопрос о страховом деле на современном этапе?

Основные этапы становления и развития

Развитие страхования имущества в России связывают с именем Екатерины II. Именно она 1786 году подписала указ о государственном страховании ипотечного кредита. Далее, в 1827 году появляется первое страховое общество, организованное на открытых началах. Следующим этапом стало образование СССР и введение государственной монополии на страхование в стране. Всего же история России насчитывает 4 этапа развития имущественного страхования.

Первый этап (1786-1822 гг.)

В 1786 году Екатерина II помимо указа об организации страхования ипотечного кредита подписала также Манифест о создании Заемного банка. Манифест запрещал гражданам Российской империи обращаться в иностранные организации для страховки своего имущества. В то же время, Государственная страховая экспедиция (структура, созданная при банке) страховала лишь избранную недвижимость, в основном здания, построенные из камня.

Размер страхового возмещения всегда был фиксирован — 75% от стоимости имущества. Страховая премия также была фиксирована — 1,5% от размера страхового возмещения. В 1797 и 1798 годах в Российской империи было создано еще 2 страховых общества, но из-за малого количества денежных поступлений и высокого уровня расходов обе организации в скором времени пришлось закрыть. В 1822 году была закрыта страховая экспедиция, чем и завершился первый этап развития страхования в России.

Второй этап (1827-1918 гг.)

Второй этап характеризуется появлением первых частных страховщиков. Так, в 1827 году на базе бывшей английской страховой конторы «Феникс»было создано страховое общество, где можно было застраховать свое имущество от повреждения огнем. В 1844 году было введено обязательное страхование имущества всех крестьян от огня. Помимо этого, в середине XIX века возникли и городские общества взаимного добровольного страхования. Второй этап был завершен в связи с изменением политического устройства страны, через год после Октябрьской революции, в 1918 году.

Третий этап (1918-1991 гг.)

После образования Советского Союза было принято решение о государственной монополизации всех сфер экономической деятельности страны. Так, все частные страховые компании были ликвидированы, а их активы признаны достоянием государства. На основе данных активов было создано единственное в СССР страховое общество — «Госстрах». Данным обществом было организовано как обязательное, так и добровольное страхование. Причем в случае отказа от оформления обязательной страховки, «Госстрах» мог подать в суд на страхователя и в принудительном порядке заставить того заключить такой договор. Как и во время второго этапа развития имущественного страхования, основным страховым риском был пожар. Третий этап закончился с распадом СССР и образованием Российской Федерации.

Четвертый этап (1991 г. — наши дни)

Ближе к концу существования Советского Союза стало понятным, что государственная монополия на имущественное страхование не оправдывает себя, а потому с первых дней существования Российской Федерации велась разработка принципиально нового законодательства, регулирующего вопрос о страховании. Результатом стало принятие в ноябре 1992 г. Закона №4015-1 «О страховании» (впоследствии переименован в Закон «Об организации страхового дела в РФ»), который искоренил государственную монополизацию. В этот же период с целью организации надзора за страховщиками был создан специальный орган — Росстрахнадзор (ныне его функции выполняет Банк России).

В 1996 году в России была разработана и принята концепция развития страхового рынка в РФ. В основном упор делался на совершенствование налогового законодательства. Но на основе концепции было принято также решение создать программу имущественного страхования крупных рисков от масштабных катастроф, природных катаклизмов, промышленных аварий и т.д., что и было реализовано в 1997 году. Также, в 1997 году вступила в силу 48 глава ГК РФ «Страхование». В ней даны определения основным понятиям и обозначены основы организации и ведения страхового дела.

На практике оказалось, что изменений 1996-1997 годов было недостаточно для нормального развития имущественного страхования РФ. В связи с этим в 1998 году Правительство РФ приняло новое Постановление №1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования». Согласно Постановлению план необходимо было реализовать в течение 2 лет, с 1998 по 2000 год. При этом основное внимание должно было быть уделено:

• Совершенствованию законодательной базы;
• Расширению связей российского и международного страхового сообщества;
• Повышению качества госрегулирования страхового рынка;
• Обеспечению финансовой устойчивости страхового рынка.

В связи с вновь принятой программой развития в Закон №4015-1 «Об организации страхового дела» в указанный период несколько раз вносились поправки. Также, в 1998 году был принят Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который дал возможность банкам заставить заемщиков страховать недвижимое имущество, являющееся предметом залога при предоставлении ипотечного кредита.

В 2002 году правительством РФ была разработана и принята новая концепция развития страхового дела. Концепцией была поставлена задача по достижению таких целей, как формирование законодательной базы, повышение качества госрегулирования рынка, расширение связей российского и международного рынков страхования, параллельное развитие добровольного и обязательного страхования. Дублирование целей, которые были поставлены еще в 1998 году, говорит о том, что предыдущее Постановление Правительства от 1998 года не удалось реализовать в полной степени. Эти же цели являются ключевыми и на современном этапе, но сейчас можно говорить уже о достаточно высоком уровне развития страхового дела в РФ.

Заключение

Развитие имущественного страхования в России прошло долгий путь: от указа Екатерины II в 1786 году до наших дней. В истории России наблюдается переход от государственной монополизации (первый и третий этапы) к частному страхованию (второй и четвертый этапы) и наоборот. На сегодняшний день имущественное страхование в РФ регламентируется несколькими нормативно-правовыми документами, в том числе Федеральным законом «Об организации страхового дела», Федеральным законом «Об ипотеке», 48 главой ГК РФ.