Лекарственное страхование по ДМС

Приобретение медицинских препаратов для лечения острых или хронических болезней — существенный удар для личного бюджета. Лекарства неуклонно дорожают, и гражданам часто приходится выбирать между эффективностью и европейским качеством и сомнительными аналогами с обширным списком противопоказаний. Чтобы не жертвовать собственным здоровьем, имеет смысл оформить лекарственное обеспечение в рамках ДМС, которое дает возможность получать фармацевтические средства бесплатно в рамках заранее оговоренной суммы.

Что это такое?

Программа лекарственного обеспечения в России распространяется не на все население, а на ограниченный перечень граждан-льготников. По примерным оценкам, право на получение необходимых препаратов на безвозмездной основе имеют не более 3-4% жителей страны, что составляет около 6 млн человек. Остальные граждане вынуждены приобретать необходимые фармацевтические средства за свой счет. Медикаменты постоянно дорожают, а потому хронические болезни и другие состояния, требующие длительного лечения, означают удар по бюджету пациента.

Лекарственное обслуживание по ДМС — это дополнительная опция к стандартному полису, оформленному клиентом. Она позволяет получать медицинские препараты с существенными скидками или бесплатно в рамках суммы, оговоренной в договоре страхования. Это возможность существенно сэкономить для тех, кто нуждается в покупке дорогостоящих фармацевтических средств для борьбы с хроническими недугами и другими патологиями. Страховые фирмы организуют лекарственное обеспечение клиентов одним из двух способов:

1. Заключают договор с компанией, имеющей собственную аптечную сеть. В соглашении прописывается, какой объем медикаментов выдается партнеру, на каких условиях.
2. Создают собственный аптечный склад. Чтобы не возникло проблем с законом, страховые организации регистрируют дочернюю структуру и оформляют для нее лицензию на ведение фармацевтической деятельности.

В зависимости от типов лекарственных препаратов фирма-страховщик градирует сроки их доставки клиентам. Например, медикаменты неотложных состояний (гормоны, антибиотики, средства для наркоза) отпускаются клиенту в считанные минуты, их запас непрерывно поддерживается на складе аптеки партнера. Вторая группа — лекарства, используемые для терапии острых болезней и обострения хронических недугов. Их доставляют в течение 24 часов с момента возникновения потребности. Последняя группа — наименее срочные, например, витамины, срок их выдачи — 2-3 суток. Стоит обратить внимание, что программы ДМС не распространяются на покупку БАДов, средств без назначения врача, аптечной косметики, препаратов для прерывания беременности.

Плюсы и минусы

К числу преимуществ лекарственного обеспечения по ДМС относится необходимость посещения врача, доступность, вариативность, информационная поддержка. Пациент вправе получить бесплатно любой медикамент, который ему выписал врач по результатам проведенной диагностики. Это исключает вероятность попыток самолечения, часто имеющих печальные последствия. Лекарственное страхование дает возможность использовать качественные фармацевтические средства независимо от текущего финансового положения гражданина. У владельца полиса нет необходимости делать выбор между ценой и эффективностью.

Кроме того, программа аптечного обеспечения имеется в «ассортименте» многих компаний, и клиент может выбрать оптимальные для себя условия. Пациент получает от фирмы-страховщика полную информацию о том, на какую сумму ему полагаются фармацевтические препараты, как их получить, в какие аптеки можно обратиться по полису. Пациент всегда может обратиться на горячую линию страховой компании, чтобы уточнить порядок получения медикаментов, узнать свои права и возможности. Клиент вправе оформить программу, предполагающую возможность получения лекарственных средств за рубежом. Это актуально для граждан, часто выезжающих за границу.

У лекарственного обеспечения в рамках ДМС есть и существенные минусы. Во-первых, его нельзя оформить отдельно от «стандартного» медицинского полиса. Пациент не вправе получать только аптечное обслуживание, он обязан пользоваться услугами частных клиник. Во-вторых, существует риск предвзятого отношения к пациенту: ему будут прописывать более дешевые и менее эффективные медикаменты, чтобы сэкономить на аптечном обслуживании. Кроме того, возможна халатность врача: пациенту назначают неподходящие лекарства, чтобы он обратился к специалисту повторно, заказал услуги, которые не покрывает купленная страховка.

Сумма страхового покрытия ограничена и если пациент выходит за рамки бюджета, остальные препараты приобретаются за собственный счет. Ограниченный список препаратов также является недостатком такой программы — нельзя оформить ДМС на медикаменты для лечения онкологических болезней, врожденных аномалий, алкоголизма, наркотической зависимости и т.д. Для получения медикаментов нужно обращаться исключительно в те аптеки, которые сотрудничают со страховой компанией. Направиться в удобную точку около дома не получится.

Лекарственное обслуживание в России

Перечисленные минусы и «подводные камни» — причина того, что лекарственное обеспечение по ДМС является скорее редкостью для России, чем распространенной услугой, в то время как на Западе ей активно пользуются. Пока граждане относятся к покупкам такого полиса с недоверием и склонны лечиться «по-старинке», т.е. за свой счет. При этом услуги аптечного обслуживания предлагают многие крупные российские страховые компании. Одна из них — «Ингосстрах». Право на бесплатное получение медикаментов включено в программы «Голд» и «Платинум», стоимость которых стартует от 40 тыс. руб. за год. Владельцы других полисов вправе подключить «лекарственную» опцию, доплатив 2-5 тыс. руб.

Граждане, оформившие ДМС в «Ингосстрахе», могут обратиться в аптеку «Ригла» (в Москве и Подмосковье их около 140 штук), предъявить полис и рецепт и получить требуемый медикамент. Количество фармацевтических средств, попадающих под программу, составляет более 4 тыс. наименований. Если нужного препарата не окажется в наличии, гражданину предложат аналог, цена которого отличается от стоимости исходного продукта не более чем на 30%.

Компания «РЕСО-Гарантия» предлагает приобрести лекарственное обеспечение вместе с программами «Личный врач» и «Амбулаторная помощь». Чтобы получить необходимые медикаменты, нужно обратиться в аптеку из числа указанных в договоре. Программа не распространяется на средства для граждан-льготников (например, больных сахарным диабетом). Ее стоимость согласовывается в индивидуальном порядке.

Заключение

Лекарственное обеспечение в рамках ДМС является новинкой для российского страхового рынка. Оно имеется в «ассортименте» далеко не всех компаний и не всегда оказывается востребованным. Однако стоит ожидать, что популярность услуги будет постепенно возрастать и со временем она станет столь же актуальной, как в странах Европы.