Сравнение ДМС программ ведущих страховых компаний

Медицинское страхование в рамках системы ОМС доступно каждому. Полис ОМС позволяет получить бесплатную помощь, но ждать ее можно бесконечно, ведь очередь иногда растягивается на месяцы. ДМС страхование решает эту проблему, но высокая стоимость полиса часто отпугивает потенциальных клиентов. Программы ДМС отличаются друг от друга не только стоимостью, но и списком услуг, перечнем лечебно-профилактических учреждений, которые могут предоставить врачебную помощь, и объемом этой помощи. Полис ДМС может включать только те услуги, которые нужны клиенту, от их количества и репутации медучреждений во многом зависит стоимость страховки. Какие программы ДМС бывают и может ли простой россиянин позволить себе добровольную медстраховку?

Как формируются условия по ДМС?

Практически все предложения о ДМС формируются по типовым схемам. Так, страховая компания самостоятельно определяет перечень оказываемых базовых услуг, к которому могут добавляться дополнительные процедуры или врачебные услуги, которые согласуются индивидуально с клиентом. В основные услуги базовых программ ДМС обычно входит амбулаторно-поликлиническое лечение, услуги стационара, вызов на дом врача, стоматологическое лечение и скорая помощь. Ограничений в таких полисах достаточно много. Вот лишь некоторые из них:

• Дорогие виды диагностики (ряд анализов, томография или специализированные исследования, требующие уникальных реактивов) в базовых программах не предусматриваются;
• Услуги стационара обычно ограничены по времени (обычно 10-15 дней);
• Экстренную помощь страхователь может вызвать не чаще определенного количества раз (3/5) за конкретный период (неделя/месяц).

Страховые компании также иногда предлагают круглосуточную помощь по дежурному номеру телефона («медицинский пульт»). В этом случае диспетчер сможет оказать консультацию по общим вопросам, вызвать скорую помощь, записать на прием к специалисту. Каждого клиента курирует менеджер, в случае необходимости он поможет решить спорные вопросы или сориентировать застрахованное лицо во время наступления страхового случая.

Кроме основных предложений страховщики выводят на рынок и специальные продукты, направленные на помощь в особых случаях. К ним относятся полисы ДМС для пожилых людей; беременных женщин; семейные программы; программы оказания помощи спортсменам, туристам; программы помощи при ДТП; защиты от клещей; полисы на восстановительное лечение в санаториях или зарубежных клиниках. Страховой взнос в таких программах может быть выше базового в десятки раз.

Сравнительный анализ

Для того, чтобы было наглядно видно, как отличаются программы добровольного медицинского страхования, предлагаемые различными страховыми компаниями, ниже представлены сравнительные таблицы с характеристиками и стоимостью предлагаемых услуг, указано что входит в базовую программу, а что нет (и приобретается за дополнительную плату). Кроме того, выделены преимущества приобретения страховых полисов в каждой из компаний

Компания «Ингосстрах»

Одна из крупнейших и старейших страховых компаний России, имеющая высокий рейтинг надежности А++. Аналитики ежегодно подтверждают показатели ликвидности и рентабельности страховой компании. В 2009 году состоялось открытие клиник сети медучреждений собственного бренда «Будь здоров», в 2010 году начала функционировать собственная служба скорой помощи и аптечная сеть. В таблице 1 ниже представлены основные программы ДМС, предлагаемые компанией «Ингосстрах»

Значительная разница в стоимости обслуживания между полисами разных типов формируется за счет списка услуг и репутации лечебно-профилактических учреждений, которые проводят обслуживание застрахованного лица. Ингосстрах Exclusive, где стоимость полиса начинается от 100 000 рублей, является оптимальным предложением для vip-клиентов и предлагает максимальные возможности получения медицинской помощи в различных ситуациях. Среди преимуществ покупки полиса ДМС в компании «Ингосстрах» можно выделить:

• Возможность лечения отдельных заболеваний, которые часто оказываются исключениями в других программах страхования (диабет, эпилепсия, кожные, профессиональные болезни);
• Проведение дорогих видов диагностики (гормональные, генетические исследования);
• Стоматологическое лечение без доплат;
• Круглосуточная помощь диспетчера по телефону;
• Своя сеть клиник «Будь здоров»;
• Высокий уровень сервиса;
• Оплата услуг стационара в случае окончания срока действия договора в этот период;
• Система скидок при покупке полисов ДМС;
• Наличие специальных предложений.

При наличии стольких достоинств, у каждой программы, естественно, есть свои недостатки. Но клиенты компании в первую очередь оставляют жалобы на работу контактного центра, куда довольно сложно дозвониться (иногда время ожидания превышает 10 минут), на задержки с записью к врачам-специалистам, а также на менеджеров компании, которые совершают ошибки при заключении или продлении договоров, не упоминая отсутствие (непокрытие) того или иного страхового случая.

Компания «РЕСО-Гарантия»

Крупная страховая компания, оказывающая широкий спектр услуг, имеющая высокий рейтинг надежности на уровне А++, в 2016 году стала лауреатом общенационального конкурса в номинации «Марка №1 в России». За несколько лет до этого компания получила сертификат соответствия, подтверждающий высокий уровень менеджмента качества оказания услуг. В таблице 2 представлены основные программы ДМС, предлагаемые компанией «Ресо-Гарантия».

Общая стоимость полиса ДМС, предлагаемого «Ресо-Гарантия» также зависит от репутации уровня лечебных медицинских центров. Вместе с тем дополнительно к базовой страховке в полис ДМС можно включить диагностику для взрослых и детей, стоматологическое лечение, экстренный стационар. Среди преимуществ покупки полиса ДМС в компании “РЕСО-Гарантия” можно выделить:

• Возможность вызова скорой, врача на дом;
• Получение консультаций неограниченное количество раз;
• Экстренная помощь оказывается по всей России;
• Клиники и врачи высокой квалификации;
• Возможны индивидуальные скидки в больницах;
• Величина страхового взноса не меняется во время действия договора;
• Возможность оплаты страхового взноса частями;
• Круглосуточная работа диспетчерской службы;
• Программы скидок при заключении договора ДМС;
• Специальные полисы для отдельных случаев.

На стоимость некоторых видов программ оказывает влияние категория клиники, указанная в договоре. Так, при выборе лечения в клиниках 1 категории полис будет стоить примерно на 70 000 рублей дешевле, чем при лечении в клиниках 3 категории. При этом компания предлагает обслуживание в собственных клиниках (РЕСО), цена на которое будет начинаться от 49 000 рублей в год для возрастной категории 18-59 лет.

Компания «Росгосстрах»

Крупнейшая страховая компания России, которая с 1921 года обеспечивает страховые программы. Она работает с частными и корпоративными клиентами, которых насчитывается более 17 миллионов. Компания имеет один из самых широких охватов регионов страны. Рейтинг надежности высокий — А++. В таблице 3 представлены основные программы ДМС, предлагаемые компанией «Росгосстрах».

В зависимости от количества и качества услуг, статуса лечебных учреждений стоимость полисов ДМС будет меняться. Компания также предлагает программы международной медицинской помощи и такие узкоспециализированные опции, как «Защита от клеща», «Защита от гепатита». К перечню основных преимуществ ДМС от компании «Росгосстрах» относится:

• Большой выбор программ страхования;
• Круглосуточная помощь и поддержка;
• Клиники и врачи высокой квалификации;
• Скидки и акции при покупке страховки;
• Обслуживание в лечебных учреждениях по всей России;
• Индивидуальный подход.

Как и во всех остальных случаях, в компании развито онлайн-страхование. Таким образом, понравившийся страховой продукт можно купить, оформив заявку на официальном сайте или позвонив по бесплатным телефонам компании. Кроме того, каждый застрахованный (неважно по какой программе ДМС) имеет право воспользоваться такой услугой, как телемедицина — онлайн-консультацией с врачом.

Компания «Русский Стандарт Страхование»

Несмотря на то, что компания была основана в 2003 году, непосредственно услуги медицинского страхования стали предоставляться в 2012 году. С начала деятельности компанией было заключено более 18 миллионов договоров. Клиентам предлагается множество страховых продуктов в разном ценовом диапазоне. Своим клиентам «Русский Стандарт Страхование» предлагает программы ДМС, представленные в таблице 4:

Стоимость полиса ДМС, предлагаемого компанией зависит от качества и количества проводимых мероприятий, медицинских центров для обращения. СК предлагает программы ДМС на базе собственных клиник «Доктор рядом» стоимостью от 18 000, включающие в себя консультации и лечение, лабораторные исследования, вызов врача на дом, а также дополнительные опции (стоматология, выезд врачей за пределы МКАД) за дополнительную плату. Расширить базовые пакеты можно, добавив следующие услуги:

• Экстренную госпитализацию (+6 000);
• Услуги стоматолога (+3 500 рублей).

К выбранному полису можно добавить экстренный стационар, который обойдется в 4 000 — 19 000 рублей в зависимости от вида и качества помощи. Также компания предлагает полисы ДМС для детей, стоимость которых начинается от 65 000 рублей и зависит от выбранной программы («Первые шаги», «Счастливый малыш», «Уроки здоровья», «Здоровое будущее») и содержания пакета услуг (базовый, расширенный). В «Русском стандарте» можно оформить также и ДМС для мигрантов, минимально наполненный пакет — от 990 рублей.

Компания «Ренессанс Страхование»

С 2008 года компания оказывает услуги по страхованию физических и юридических лиц. Компания хорошо зарекомендовала себя в сфере страхования туристов и имеет высокие рейтинги надежности. В сегменте ДМС «Ренессанс Страхование» предлагает несколько продуктов, стоимость которых меняется при подключении и отключении различных опций, и выборе определенных медицинских организаций. В таблице 5 представлена сравнительная характеристика некоторых программ, предлагаемых компанией.

В качестве преимуществ управляющий директор ДМС компании Н. Харина выделяет партнерские отношения с 5 000 ЛПУ, в том числе и зарубежными. В последние годы СК большее внимание уделяет именно корпоративной страховке, утверждая более узкие «мотивационные» программы, направленные, например, на отказ от курения, борьбу с лишним весом, пропагандирование активного образа жизни. Но несмотря на развитие программ управления здоровьем, обслуживание клиентов в рамках ДМС требует существенных доработок, поскольку большинство отзывов клиентов о работе компании резко отрицательное.

Заключение

Анализ ДМС, предлагаемых различными страховыми компаниями показывает очень большой разброс как по объему услуг, так и по стоимости полиса. Очевидно, что вывести некоторые средние значения в данном случае не представляется возможным — в ряде случаев выбор той или иной программы скорее будет обусловлен потребностью страхователя в определенных услугах, нежели базовым пакетом услуг, предлагаемым страховой. Тем не менее, к выбору страховой компании и программы страхования нужно подойти ответственно. Большое значение имеет надежность организации, от которой зависит объем и качество получаемых медицинских услуг. Ведь именно компания будет курировать каждый шаг застрахованного лица и работу медиков, в спорных ситуациях представит и защитит интересы клиента и гарантирует (или не гарантирует) выплату возмещения по страховому случаю в полном объеме.