Особенности создания страхового продукта ДМС

Страховой продукт представляет собой документацию, на основе которой страховая компания осуществляет какой-то конкретный вид страхования. Составлен такой продукт должен быть в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Как составляется страховой продукт? Из каких документов он состоит и что в них указывается? Как страховщик оценивает свои риски, и как он определяет стоимость полиса по добровольному медицинскому страхованию? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Основные понятия

Страховой продукт по ДМС должен включать в себя документы, перечисляющие права, обязанности и функции каждого из участников добровольного медицинского страхования, в том числе и конечного потребителя (страхователя). Также в документах должна содержаться основная информация о финансовом взаимодействии (расчеты страхователя со страховой компанией, страховой компании со страхователем, страховой компанией с медицинским учреждением) и любая иная информация, касающаяся осуществления страхования, но не указанная в иной законодательной документации.

Приказ о создании нового страхового продукта или о внесении изменений в существующий должен быть правильно оформлен с юридической точки зрения. Для этого в распорядительной документации самой страховой компании указывается порядок осуществления данной процедуры. Так, в большинстве случаев приказ о внесении изменений в страховой продукт может выдать только руководитель СО. Важно, чтобы изменения в страховом продукте не затронули права клиентов, которые уже застраховались, поэтому в приказе отдельно оговаривается время вступления его в законную силу.

Как создается страховой продукт?

Добровольное медицинское страхование требует от страховщика внимательного изучения всех рисков. На этапе создания страхового продукта необходимо проанализировать востребованность того или иного вида страховки, определить стоимость страхования на основе стоимости лечения, определить собственную выгоду и т.д. После тщательной оценки результатов проведенного анализа страховая компания составляет разные варианты страховых программ. В таблице ниже приведена классификация СП ДМС.

Данный страховой продукт приведен в качестве примера. Его можно дополнять и классификационными признаками и видами программ добровольного медицинского страхования. Суть в том, что из обозначенных программ страхования и будут в дальнейшем складываться договоры ДМС. Страховщик не станет включать в полис ДМС пункт, который не будет соответствовать принятым программам страхования.

Из чего состоит?

Как уже упоминалось выше, страховой продукт добровольного медицинского страхования состоит из организационно распорядительных документов, на основании которых создаются страховые программы, определяется стоимость полисов и порядок страхового возмещения, назначается ответственность за несоблюдение условий страхования и т.д. Страховой продукт состоит из следующих документов:

• Правила страхования. Здесь должны быть определены:
  • цели и задачи;
  • виды рисков, ответственность за которые берет на себя страховая компания;
  • ресурсное обеспечение обязательств, которые берет на себя страховая компания (перечень медицинских учреждений, технология прохождения лечения и т.д.);
  • величина суммы страхового возмещения;
  • особенности оформления договора;
  • срок действия договора страхования;
  • страхователь (лицо, которое может получить страховку);
  • порядок предъявления и рассмотрения претензий;
  • порядок выплаты страхового возмещения.
• Медико-технологическое описание. Здесь должны быть изложены организационные особенности технологии оказания помощи застрахованным клиентам;
• Страховые тарифы. Указывается стоимость той или иной программы страхования. Данная стоимость определяется исходя из тарифов, установленных медицинскими учреждениями, и рисков заболевания (получения травм) страхователями;
• Форма договора страхования с клиентом (страхователем);
• Форма договора на оказание услуг с медицинским учреждением;
• Материалы по рекламе.

Все указанные документы описывают лишь общие условия страхования. Конкретные условия указываются в каждом договоре добровольного медицинского страхования в отдельности. При этом данный договор может содержать ссылку на один из документов страхового продукта. Это значит, что страхователь должен будет выполнить не только те условия, которые указаны в договоре, но и те, которые содержатся в ссылаемом документе.

Заключение

Перед созданием страховой программы, страховщик проводит анализ рынка, оценивает риски, определяет стоимость медицинских услуг и так далее. По итогу создается страховой продукт, на основе которого и осуществляется страховая деятельность страховой организации. Если определенный вид программы не включен в страховой продукт, организация не станет включать его и в полис ДМС.