Особенности предоставления ипотеки для многодетных семей

Поддержка многодетных семей — важный аспект социальной политики, так как с каждым годом демографическая ситуация страны ухудшается. Родители не решаются заводить более одного ребенка из-за нехватки средств к существованию или отсутствия жилья. Для решения этой проблемы разрабатываются и внедряются общегосударственные и местные программы материальной помощи. Семьи, в которых трое и больше детей, могут рассчитывать на господдержку для покупки жилья в кредит. Как это сделать, что потребуется и на какие льготные программы можно рассчитывать, расскажем в данной статье.

Особенности программ

Большинство льготных программ для многодетных семей представлены частными банковскими структурами или региональными органами власти. Существует только один федеральный проект поддержки российских семей, в котором есть отдельный пункт для граждан с тремя и более детьми. Программа действует с 2013 года и регулярно дополняется. Она предусматривает возможность обеспечения россиян жильем и необходимыми коммунальными услугами. По ней родители могут рассчитывать не только на получение социального жилья, но и на материальную поддержку со стороны властей. Существуют и другие льготы для больших семей. Если родителям детей повезло встать в очередь на субсидии до 2005 года, то они могут надеяться на частичную государственную компенсацию ипотеки (до 35% стоимости жилья).

Помимо общегосударственной, существуют и отдельные региональные программы финансирования многодетных. К примеру, в Красноярском крае, в Удмуртии, в Пензе и в Новосибирском крае действуют социальные проекты, направленные на улучшения уровня жизни семей с детьми. Родители могут получить адресную материальную поддержку или определенные скидки на ипотеку.

Претендовать на ипотеку можно и на общих условиях, однако здесь будут некоторые трудности. По стандарту, общий доход семьи рассчитывается как отношение полного месячного дохода на количество членов семьи. Так как детей в семье более трех, значит месячную зарплату папы и мамы необходимо разделить минимум на 5 человек. Исходя из минимального прожиточного минимума, утвержденного правительством на 2018 год, семье будет трудно выделить остаток от разделенной на всех суммы так, чтоб он покрывал ежемесячный ипотечный взнос. Поэтому ипотека на общих основаниях не пользуется популярностью среди многодетных семей. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию не предлагает отдельных программ для клиентов с большими семьями. Но здесь можно рассчитывать на определенные скидки, особенно если случай подпадает под альтернативные льготные программы для молодых семей, военных и так далее.

Основные требования к заемщику

Главное требование любого банка к потенциальным клиентам — это их платежеспособность, поэтому некоторые кредиторы прописывают в правилах необходимость привлечения работающих созаемщиков. Потребуется чистая кредитная история заемщиков и кроме того, у семьи не должно быть действующих кредитов (в процессе выплат), этот факт может снизить вероятность одобрения заявки. Среди стандартных требований для получения льгот или скидок необходимо соответствовать таким критериям:

• Пребывать в законном браке, где оба супруги — граждане РФ;
• Быть младше 35 лет;
• Иметь в составе семьи 3 (только для общегосударственных программ) и более детей младше 18 лет;
• Не владеть недвижимостью;
• Иметь необходимость улучшения жилищных условий (в том случае если они не соответствуют общим нормам — площадь квартиры или дома меньше установленного, из расчета 18 кв.м. на каждого члена семьи).

Любое кредитное учреждение или орган местного самоуправления потребует официального подтверждения социального статуса семьи и непригодных жилищных условий (акты из горисполкома, ЖЭКа и так далее). Государство может оплатить или субсидировать только часть кредита (до 35% или до 30 кв.м.), поэтому родители должны иметь достаточный доход (и подтвердить его) для погашения оставшейся задолженности.

Как оформить?

Если семья получила государственный сертификат на адресную помощь, то она обязуется использовать его в течение 9 месяцев с момента выдачи. Для этого необходимо известить банк о намерении погасить часть кредита субсидированными средствами. После чего предоставить сотрудникам кредитной организации следующий пакет документов (оригиналы подаются вместе с копиями, а после сверки возвращаются заемщику):

• Гражданские паспорта всех взрослых членов семьи с указанием места регистрации в РФ;
• Свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей;
• Свидетельство о заключенном браке;
• Паспортные данные других созаемщиков;
• Документ, подтверждающий статус многодетной семьи;
• Форма №1 (справка из ЖЭКа о составе семьи);
• Трудовая книжка всех работающих взрослых, которые выступают созаемщиками.

Для подтверждения своего материального статуса и платежеспособности банки могут запросить дополнительные документы. После подачи заявления, проходит рассмотрение дела. На это банкам дается 2-3 рабочих дня (в некоторых банковских учреждения возможно продление срока до 14 дней), после чего оглашается окончательный результат. Если в одном банке отказали, можно обратится в другой. У каждого кредитора своя политика и свои условия, поэтому в следующем банке ипотеку могут одобрить.

Ипотечные предложения банков в 2018 году

Большинство банков предлагает гибкие условия кредитования для многодетных семей при условии их платежеспособности. Одним из негативных факторов является высокий первый взнос. Он может достигать 40-50% от общей стоимости жилья, так как клиенты приобретают крупногабаритную недвижимость для большой семьи. В некоторых ситуациях банки готовы пойти на уступки, при отсутствии высокого риска потерять вложенные средства, и снизить сумму первого взноса. Одним из самых популярных ипотечных кредиторов для малоимущих слоев населения является «Сбербанк». Здесь можно оформить ипотеку на 30 лет под 11% годовых с первым взносом в 20% от стоимости. Также «Сбербанк» предоставляет возможность отсрочки платежей, уменьшения процентной ставки за счет дополнительных программ и так далее.

АИЖК предлагает не менее приемлемые условия для своих заемщиков. Клиент может рассчитывать на ипотеку под 6-11% (в зависимости от вида жилья) на 30 лет с возможностью продления срока до 50 лет. Первый взнос не будет выше 10%, а размер ежемесячных выплат можно сделать приемлемым для гражданина. Максимальным размер выплат не может быть выше 45% от бюджета заемщиков. Другие банки России не предлагают особенных программ для данной категории населения. Семья может рассчитывать на получения кредита на общих основаниях. Однако существует гибкая система скидок, если заемщик подпадает под другую льготную группу граждан.

Заключение

Общегосударственных проектов, которые способствуют улучшению качества жизни многодетных семей мало, поэтому некоторые регионы вводят местные программы помощи населению. Для их получения семья должна соответствовать определенным требованиям, иначе выплатить ипотеку будет достаточно тяжело. Для облегчения этой задачи при расчете среднего заработка можно привлекать созаемщиков, а также использовать средства материнского капитала.