Существует ли ипотека для пенсионеров и как ее оформить

Многие банковские организации практикуют оформление ипотечных кредитов ограниченному кругу лиц, в том числе и не старше определенного возраста. Наряду с этим у граждан пенсионного возраста нередко возникает желание приобрести жилую площадь посредством получения целевого займа в банке. В пределах Российской Федерации определенные банки позволяют пенсионерам получать кредиты на покупку жилья, предоставляя при этом достаточно приемлемые условия и устанавливая не слишком высокие проценты.

На каких условиях можно претендовать?

Отказ многих банков в предоставлении кредитов в большинстве случаев связан с определенной продолжительностью жизни граждан РФ, а также с тем, что большинство пенсионеров, как правило, не имеют официальных источников дохода. Несмотря на это, у лиц, находящихся на заслуженном отдыхе, все же в определенных ситуациях имеется возможность оформления ипотечного кредита. Для таких граждан возможность предоставления займа значительно возрастает в том случае, если они имеют официальное место работы, то есть получают не только положенные им социальные выплаты от государства, но и заработную плату. Кроме того, многие организации значительно увеличивают возраст, до достижения которого лица, находящиеся на заслуженном отдыхе, могут себе позволить оформление долгового обязательства.

В большинстве случаев такая ипотека может оформляться, если первоначальный взнос составляет до 20% от суммы кредита. При этом величина самого кредита не может превышать 85% от стоимости объекта недвижимости. Кредитные организации могут увеличивать возрастные рамки по долговой линии, при этом пенсионеры получают возможность получения кредита в таких ситуациях, когда на момент полного погашения им исполнится 75 или даже 80 лет. Отказать лицам преклонного возраста банки могут по таким причинам:

• Если отсутствуют наследники. В таких ситуациях у банка увеличиваются риски невозможности взыскания кредита;
• Если слишком маленький размер пенсии, при этом полное отсутствие других источников дохода. В такой ситуации банк не может обеспечить себе достаточные гарантии того, чтобы предоставленные средства были возвращены в полном объеме;
• Если лица, претендующие на оформление банковского кредита, не в состоянии обеспечить выполнение каких-либо из условий банка, на которых он согласен предоставить ипотеку;
• Если пенсионер на данный момент находится в возрасте 75 лет.

Стоит отметить, что при наличии желания оформить кредит в банке и при получении отказа банковских организаций у лиц, находящихся в пенсионном возрасте, все же будет иметься возможность оформления кредита. Из таких ситуаций выходят путем оформления долгового обязательства на родственников пенсионера — детей или внуков. При этом необходимо учитывать, что родственники такого лица должны полностью соответствовать определенным требованиям банка.

Принцип обратной ипотеки для пенсионеров

Одним из видов ипотечного кредитования для лиц пенсионного возраста является обратная ипотека. Такой вид долгового обязательства заключается в предоставлении определенной суммы средств под залог уже имеющейся недвижимости у пенсионера и банк при таком способе получает средства уже после смерти заемщика. Возврат кредитного обязательства осуществляется в результате реализации залогового имущества — такое условие прописывается в кредитном договоре. Схема оформления такого способа кредитного займа достаточно сложная и на данный момент в пределах РФ существует только в пилотном варианте, применяясь лишь в ограниченном количестве банков.

Обязательным условием является достижение пенсионером определенного возраста — ему должно исполниться не менее 65 лет. В том случае, если залоговое имущество принадлежит нескольким лицам, то самый молодой владелец квартиры также должен отвечать подобным требованиям. При этом у гражданина, который подает заявление, не должно быть наследников, признанных нетрудоспособными или иждивенцев, поскольку в данном случае банк не сможет иметь полное право на жилую площадь после смерти лица, оформившего долговое обязательство.

Для получения такого кредита пенсионер обращается в банковскую организацию, предоставляет всю необходимую документацию и ожидает решения банка. В свою очередь банк оценивает недвижимость, которой предстоит стать залогом, далее проверяет предоставленные заявителем документы и при положительном решении предоставляет пенсионеру на подпись кредитный договор. После смерти заемщика банки нередко предлагают ближайшим родственникам пенсионера выкупить квартиру — для этого им будет необходимо выплатить как само тело кредита, так и начисленные на него проценты. Если банк реализует жилплощадь самостоятельно, в такой ситуации средства, которые превышают величину долга с процентами, в полной мере должны быть возвращены собственнику.

Условия оформления и необходимая документация

Наибольшей вероятностью получения одобрения на поданные заявления относительно ипотечного кредита в общем порядке, когда погашение осуществляется путем перечисления ежемесячного платежа определенной суммы, имеют возможность получить те пенсионеры, который вышли на отдых в более молодом возрасте — 35-40 лет. Такая ситуация может наблюдаться в том случае, когда на протяжении своей трудовой деятельности лицо занимало определенный пост или работало по профессии, для которой по действующему законодательству положено предоставление пенсии по возрасту значительно раньше принятого для всех граждан срока. Заемщики могут рассчитывать на срок кредитования продолжительностью даже до 10-25 лет. Если же заявителем выступает гражданин в возрасте 60-65 лет, то срок кредитования будет находиться на отметке 5 лет, в некоторых случаях достигая 10 лет. При оформлении кредита пенсионеру будет необходимо предоставить определенный список документов:

• Заявление на предоставление суммы кредита;
• Паспорт гражданина РФ (заявителя);
• Справка об уровне постоянного дохода (пенсии);
• Документы на объект недвижимости, который будет выступать залоговым имуществом;
• Прочие документы, которые потребует банковская организация.

Некоторые банки позволяют оформлять пенсионерам ипотечные кредиты даже без осуществления первоначального взноса. В таких случаях покупаемая недвижимость будет выступать в качестве залогового имущества, кроме того значительно возрастет процентная ставка кредитов и, как следствие, увеличится ежемесячный взнос, который необходимо будет перечислять для погашения долгового обязательства. Как правило, при отсутствии первого взноса общая процентная ставка увеличивается на 3-5%.

Основные условия и ставки банков

На данный момент ведущими банковскими организациями, предоставляющими ипотечные кредиты пенсионерам, являются «Сбербанк», «Банк Москвы», «Транскапиталбанк», «Россельхозбанк» и некоторые другие. Периодически банковские организации, даже ранее не предоставлявшие ипотечные займы людям пенсионного возраста, расширяют имеющиеся программы для привлечения новых клиентов. На текущий год основными условиями такого кредитования являются следующие условия:

• «Сбербанк». Такая организация предоставляет возможность получить кредит с условием его полного погашения до достижения 75-летнего возраста. При этом процентная ставка будет находиться на уровне 12%. Первоначальный взнос в таком случае должен составлять от 20% и чем он будет выше, тем меньшей будет ставка по процентам. Срок кредитования определяется в зависимости от возраста пенсионера и в некоторых случаях (при раннем выходе на пенсию) может составлять до 30 лет;
• «Россельхозбанк». Пенсионеры имеют возможность получения целевого кредита, находясь в возрасте до 65 лет. Стандартная процентная ставка находится на уровне 12%, при этом в зависимости от определенных условий она может значительно увеличиваться, находясь в итоге на уровне 15%;
• АИЖК. Жители некоторых регионов РФ могут получить некоторые скидки (к примеру, проживающие в Дальневосточном регионе). Первоначальный взнос будет составлять до 10% от общей стоимости жилья, а процентная ставка будет находиться на уровне 11%.

При оформлении ипотечного кредита стоит учитывать, что любая банковская организация предъявляет определенные требования по отношению не только к самим заемщикам, но и к тем объектам недвижимости, по отношению к которым выдают кредиты. В частности, они не должны иметь обременений, находиться в аварийном состоянии, не должно быть третьих лиц, которые могут иметь претензии на такие квартиры. При подаче заявления стоит учитывать, что банк вправе самостоятельно определять условия, на которых заявитель получит кредит. В том случае, если какие-либо условия не будут подходить пенсионеру, он может обратиться в другую организацию, оказывающую такие услуги.

Заключение

Особенностью ипотечного кредитования граждан пенсионного возраста является размер процентной ставки (от 11 до 16%), а также срок кредитования, который не может превышать 5-10 лет. При этом есть отдельная категория пенсионеров, которые вышли на пенсию не по старости (например, военные). Они могут рассчитывать на более длительное кредитование — до 25 лет. Легче всего лицам пенсионного возраста взять ипотеку под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости.