Ипотека под материнский капитал в 2018 году: особенности и условия

В рамках действия государственной программы средства, выделяемые семьям РФ в качестве материнского капитала, можно использовать на определенные статьи расходов, одной из которых является частичное погашение ипотечного кредита. Для того чтобы иметь возможность использовать такие средства для оплаты оформленного займа, необходимо отвечать определенным условиям, иметь основания для получения сертификата на сам материнский капитал, а также обеспечить отсутствие факторов, которые могут повлечь за собой отказ банковской организации от предоставления ипотечного кредита с его частичным погашением при помощи материнского капитала.

Законодательное регулирование

В соответствии с Постановлением Правительства РФ №862 от 12.12.2007 «О правилах направления средств материнского капитала ...» подобные средства либо частично, либо полностью могут перечисляться на определенные нужды. К таким нуждам относятся погашение долгового обязательства, которое возникло в связи с покупкой объекта недвижимости (жилого); оплата ремонта или проведение работ по реконструкции, которые связаны с увеличением площади жилья; компенсация затрат, которые были связаны со строительством жилого дома; участие в долевом строительстве, какое предполагает внесение средств в счет возводимого многоквартирного дома с целью получения в нем жилой площади. Касаемо непосредственного применения материнского капитала в счет долгового обязательства для приобретения квартиры, то его можно применять по следующим направлениям:

• Оплата взноса, который является первоначальным при оформлении ипотеки и составляет 10-30% от стоимости покупаемого жилья;
• Погашение уже оформленного кредита. В данной ситуации средства маткапитала могут быть использованы для оплаты процентов основной части долга (тела кредита).

При определении возможности применения таких средств не является препятствием тот факт, что сама ипотека была оформлена еще до непосредственного возникновения права на получение сертификата, то есть до рождения или усыновления второго или последующего ребенка. Кроме того, использование денег от материнского капитала возможно как в отношении ипотеки, оформленной на имя матери, так и ее законного супруга, который является отцом рожденных или усыновленных детей — в таких случаях банки могут просто запросить дополнительные документы при оформлении или погашения части кредита.

Преимущества и недостатки

Основным преимуществом применения материнского капитала является возможность использования средств, выделенных государством для погашения части кредита для покупки жилой площади или внесения первоначального взноса. Среди недостатков отмечают невозможность его использования для покрытия образовавшихся штрафов или пеней, которые могут иметь место в результате пропуска положенного срока оплаты по платежу или прочих нарушениях условий договора. Кроме того, для получения кредита с использованием материнского капитала перечень документации, который потребуется собрать для предоставления в банковскую организацию, а также шагов, какие придется осуществить заявителю, гораздо больше, чем при оформлении рядового ипотечного кредита на общих основаниях. Принцип оформления ипотечного кредита с использованием материнского капитала состоит из следующих основных шагов:

1. Получение сертификата на возможность пользования средствами, выделенными государством, путем обращения в ПФ России.
2. Получение справки о размере средств (их остатке) на счету матери.
3. Подача документов в банк с заявлением о предоставлении кредита на жилье.
4. Обращение при положительном решении в ПФР, который утверждает выделение средств на ипотеку.
5. Перечисление средств из бюджета на счет банковской организации, которая переводит их на счет собственника жилья.

Стоит отметить, что далеко не все банковские организации предоставляют возможность оформления ипотеки с использованием материнского капитала, но получить такую возможность можно как в организациях с частичной государственной собственностью, так и в полностью частных организациях. Среди банков, которые предоставляют такую возможность, можно выделить «Сбербанк», «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «Связь-Банк», «Альфа-банк», «Райффайзенбанк», «Уралсиб» и некоторые другие.

Условия предоставления

Сведения о том, по каким непосредственно условиям имеется возможность оформления ипотеки, можно получить либо на официальном сайте банковской организации либо при непосредственном общении со специалистом, который озвучит все требования, соблюдение которых дает возможность оформления ипотеки. Рассматривая общие требования к объекту недвижимости, под покупку которого и будет оформляться кредит, стоит отметить, что само помещение может принадлежать как новостройкам, так и ко вторичному рынку недвижимости, являться квартирой или быть частным домом, при этом состояние помещения или дома, в состав которого он входит, не должно быть аварийным.

Кроме того, в доме должны быть подключены все коммуникации, как подводящие ресурсы, так и отводящие их, жилье в любом случае должно располагаться на территории Российской Федерации, а также иметь стоимость, которая будет вписываться в допустимые пределы выделения ипотечных кредитов. При принятии решения о выделении определенной суммы средств банковская организация принимает во внимание величину официального дохода членов семьи, за счет которых и будет погашаться кредитное обязательство. При определении возможности оформления ипотечного кредита требования, каким должны соответствовать сами заемщики, следующие:

• Наличие официального дохода у членов семьи в таком размере, чтобы после проведенных расчетов они могли в течение определенного договором срока выплатить тело кредита с начисленными на него процентами;
• Общий стаж лица, который выступает в роли заявителя по кредиту, не должен составлять менее, чем 1 год за последние пять лет, предшествующие обращению;
• Доход необходимо подтвердить официально при помощи выписанной с места работы справки по форме 2-НДФЛ.

Стоит отметить, что любые виды неофициальных доходов не могут приниматься во внимание при решении о возможности выделения ипотечного кредита, поскольку такие выплаты могут носить единовременный характер и подтвердить их не представляется возможным. Параллельно с величиной дохода заемщика банковские организации тщательно изучают кредитную историю заявителя — в том случае, если в прошлом были факты оформления кредитов, по которым возникали задержки в платежах или часть кредита вовсе не погашена, то рассчитывать на выгодные условия не стоит.

Оформление и требуемые документы

Чтобы оформить ипотеку, потребуется выполнить определенный перечень действий, среди которых первым будет обращение в ПФР за получением сертификата, после того, как такой документ будет выдан, заявитель обращается с просьбой о перечислении средств в счет уплаты ипотечного кредита. При получении одобрения официальное подтверждение передается банковской организации, в которую гражданин обратился для оформления ипотеки. Далее заявитель определяется с непосредственным объектом недвижимости, который он собирается приобретать таким образом, заключается кредитный договор с банком, регистрируется сама сделка в органах юстиции, обозначающая новых собственников имущества. После этого происходит перечисление средств и последующая выплата долгового обязательства вплоть до его полного погашения. Из обязательных документов, которые потребуются для оформления кредита, необходимо отметить:

• Паспорта мужа и жены и свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• Заявление-анкета;
• Документы, подтверждающие официальное трудоустройство членов семьи и уровень заработка;
• Свидетельство о заключенном браке;
• Сертификат, подтверждающий наличие возможности использования капитала;
• Справка из ПФ об остатке средств.

Стоит отметить, что при оформлении существуют некоторые особенности, которые обязательно следует учитывать. В частности, при наличии планов об использовании материнского капитала лучше сообщить в Пенсионный фонд заранее, поскольку выделение средств осуществляется один раз за полугодие, также лучше заранее определиться с тем, какой тип жилья будет приобретаться — уже готовый объект или только строящийся. В первом случае можно будет значительно сэкономить время, вселившись сразу, второй случай позволит сэкономить средства, поскольку стоимость такого объекта будет ниже.

Маткапитал и программа «Военная ипотека»

Одним из вариантов использования сертификата может стать погашение ипотеки, оформленной ранее одним из членов семьи по специальной программе, в которой могут участвовать военные. При этом не имеет значение, на кого оформлялся договор — на мужа или жену — если они состоят в законном браке, то военная ипотека имеет право быть частично погашенной средствами материнского капитала.

При этом могут возникнуть некоторые сложности при переоформлении квартиры, поскольку военная ипотека предполагает право собственности только у военного, а при использовании маткапитала жилплощадь распределяется между всеми членами семьи. Кроме того, как отмечают специалисты лучшим вариантом будет оформление военной ипотеки еще при заключении договора, а затем выплата уже части долга маткапиталом — таким образом у заявителя возникнет меньше сложностей с оформлением документации.

Предложения банков

Одним из ведущих банков, в котором можно оформить такую ипотеку, является «Сбербанк». Такая организация предлагает кредиты на сумму от 300 тысяч рублей под ставку от 7,4% при сроке кредитования до 30 лет. При обращении в «ВТБ-24» заявитель сможет получить от 600 тысяч до 60 миллионов рублей при ставке от 9,7% и сроке до 30 лет. Кредитование в «Уралсиб» позволяет получить средства под 9,9% в сумме от 300 тысяч рублей при очень дешевой страховке по сравнению с другими организациями (до 0,2%). Подача заявления на ипотеку в «Райффайзенбанк» позволит оформить кредит на сумму от 600 тысяч рублей под 9,9% годовых на срок от 1 года до 25 лет. При этом стоит учитывать, что размер процентной ставки может меняться в зависимости от стоимости недвижимости, размера первоначального взноса, банковских акций и другого.

Заключение

Итак, применение маткапитала может позволить значительно сэкономить средства при оформлении целевого кредита для приобретения жилищной площади. Гражданин РФ, имеющий сертификат от государства, может использовать его как на стадии первой оплаты, так и уже в процессе погашения долгового обязательства. Для такого расходования средств заявитель получает разрешение в Пенсионном фонде и со списком необходимой документации обращается в банковскую организацию.