Что такое ипотека для мусульман и как ее получить?

Жилищный вопрос в России был и остается важной проблемой для огромного количества рядовых граждан. Сегодня приобретение квартиры (дома) за собственные деньги доступно лишь обеспеченным людям с высоким достатком. Поэтому одним из выходов стало появление услуги ипотечного кредитования, которой уже воспользовалось множество молодых семей. Что же делать мусульманским гражданам, которым ислам запрещает брать деньги под проценты? Существует халяль (мусульманская ипотека). В чем ее особенности и отличия от традиционных ипотечных систем, на каких условиях, по каким схемам она предоставляется? Можно ли в России получить такой ипотечный займ и насколько это выгодно? Как и где можно оформить ипотечную ссуду по мусульманским принципам в России? Прочитав данную статью, вы получите исчерпывающие ответы на эти вопросы.

Можно ли мусульманам брать ипотеку?

Ипотека имеет кредитную основу и является процентной сделкой, которая в исламе зовется как ростовщичество (риба) — наиболее тяжкое греховное деяние (харам). Однако здесь существуют свои нюансы. Мусульманские ученые категорически против ипотеки, ведь она имеет ростовщическое происхождение. Сторонники рассматривают данный вид кредитования допустимым, если процентная ставка меньше по отношению к инфляции. Согласно их точке зрения, со временем деньги обесцениваются, а человек, взяв ипотеку, пытается обеспечить сохранность своей недвижимости и его защиту от «съедания инфляцией». Именно поэтому ипотечный займ разрешен при более низком ипотечном проценте. Существуют 3 главные схемы исламской ипотеки, представленные в таблице ниже.

Многие мусульманские эксперты допускают взятие ипотеки, если ситуация является критической и присутствует острая необходимость. Если человек остался без жилья, у него нет иного места жительства, возможно заключение ипотечного договора. В большинстве случаев халяльные кредиты являются обоюдным соглашением банковской организации и клиента, напоминающим прямые инвестиции.

Особенности ипотечного кредитования за границей

Ипотека халяль предоставляется на Западе уже не первый год. Данная услуга успешно внедряется в банковскую систему США и Канады. Например, жилищный кооператив «Ансар» в Торонто применяет принцип убывающей мушараки, предполагающей беспроцентную покупку недвижимости. Схемы иджара успешно используются Великобританией. Там жилплощадь сдается в аренду с возможностью получения в собственность и подразумевает заключение долгосрочного исламского контракта.

В Бразилии власти предлагают гражданам, находящимся за чертой бедности, кредитные программы, схожие с мусульманской ипотекой. Например, посредством продукта «Мой дом — моя жизнь» клиент берет беспроцентную ссуду. При этом он живет в новом жилье и ежемесячно уплачивает всего $9. Максимальный процент ставки для более «денежных» граждан по указанной программе — до 5%. Возможность взять кредит без процентов предоставляется практически каждой мусульманской страной.

Халяльная ипотека в России

В Казани Центром партнерского банкинга (ЦПБ) была запущена программа, обеспечивающая заем денежных средств без процентной переплаты. Сервис предоставлялся в тестовом режиме только 1 месяц. Однако спрос со стороны мусульманского населения был достаточно большой. Большинство из них интересовалось именно возможностью покупки жилплощади. Процедура оформления ипотеки в ЦПБ выглядела следующим образом:

1. Клиент подготавливал необходимые документы и обращался в банковское учреждение с заявкой. Срок рассмотрения — 5 дней.
2. Финансовая организация созванивалась с продавцом и запрашивала нужный перечень документации для проверки.
3. Клиент оплачивал первоначальный взнос от 20%. Средства материнского капитала не рассматривались, а срок ипотечного кредита не превышал 10 лет. После этого ЦПБ начинал процесс приобретения недвижимости, подавал документы в Регпалату.
4. Клиент и ЦПБ заключали договор купли-продажи (ДКП), а в Регпалате производилось оформление права собственности. При этом она имела залоговый статус.

В апреле 2017 года ЦПБ прекратил свою работу в связи с отзывом лицензии у «Татагропромбанка», филиалом которого он являлся. Организация «Юмарт-финанс» раньше предлагала программу, по которой клиент мог взять ипотечный кредит на основе аренды. В этом случае человек становился арендатором, а не владельцем недвижимости. Он уплачивал деньги, идущие в счет выкупа. Производилось оформление двух договоров — вклада и аренды. При добросовестном внесении платежей в течение 5 лет накапливалась достаточная сумма для выкупа недвижимости. Сейчас указанный банковский продукт заменен на ДКП в рассрочку. Согласно условиям этой программы «Юмарт-финанс» приобретает жилплощадь, производит наценку и перепродает недвижимость в рассрочку. Как только долг погашен полностью, обременение снимается. Работа схемы идентична ЦПБ, но период выплаты значительно сокращен.

В 2018 году услугу исламской ипотеки предлагают всего несколько небольших банков на территории Татарстана, Башкортостана и Северного Кавказа. В большинстве же своем такие услуги (по рассрочке) предлагают мусульманам частные организации и ИП, не имеющие лицензии Центробанка России. Благодаря деятельности Исламского банка развития во многих банках России планируется открытие исламских окон, которые будут предоставлять услуги мусульманам в соответствии с их законами и канонами веры. Так, о реализации этой инициативы уже заявил «Сбербанк» и банк «Россия», а поддержку обещали оказать Внешэкономбанк и ЦБ РФ.

Заключение

Исламские законы запрещают мусульманам брать деньги под проценты, то есть заниматься ростовщичеством. Однако если у человека отсутствует место жительства и обстоятельства являются критичными, взятие ипотечного кредита допускается. В России существует несколько финансовых организаций (Финансовый дом «Амаль», «Юмарт-финанс»), предлагающих программы, максимально приближенные к религиозным требованиям в отношении денег. Однако их значительным недостатком является максимальный срок предоставления рассрочки. Именно по этой причине далеко не каждый мусульманин со средним достатком может позволить себе взять халяльную ипотеку.