Коллективное и индивидуальное страхование ДМС и от несчастных случаев

Любой человек может стать жертвой несчастного случая, что в свою очередь может привести к частичной или полной потере трудоспособности. Даже временная потеря трудоспособности может привести к существенным финансовым потерям и очень негативно повлиять на материальное положение пострадавшего. С целью предоставления защиты от непредвиденных ситуаций и возмещения дополнительных расходов, возникающих в результате лечения или временной потери трудоспособности, страховые компании предлагают программы добровольного медицинского страхования от несчастных случаев (НС).

Особенности полисов от несчастных случаев

Чтобы приобрести полис добровольного страхования от несчастных случаев, необходимо обратиться в страховую организацию, предоставляющую подобные услуги. С собой следует иметь документы, удостоверяющие личность. При этом некоторые организации требуют медицинскую документацию и подтверждение финансового состояния страхователя. Страховыми компаниями предлагаются два основных вида ДМС от несчастных случаев — это полисы индивидуального страхования от НС, и полисы коллективного страхования. При этом индивидуальное распространяется не только не физическое лицо, но и по желанию — на членов его семьи. Коллективное оформляет юридическое лицо (организация) на себя и своих сотрудников. Рассмотрим более подробно особенности каждого из этих видов.

Индивидуальное страхование

Индивидуальный полис добровольного страхования обычно приобретается физическим лицом за свой счет. К очевидным преимуществам такого полиса следует отнести возможность «персонализации» страхового полиса за счет включения в него требуемых страхователю услуг. К недостаткам такого вида страхования можно отнести его более высокую стоимость по сравнению с полисом коллективного страхования. Страховые компании предлагают своим клиентам следующие категории индивидуальных полисов от НС:

• Полная страховка от НС — распространяется на частную и профессиональную деятельность застрахованного лица и действует в течение срока договора;
• Частичная страховка от НС — дает страховую гарантию только на определенный период жизни и деятельности застрахованного лица, к примеру, на время путешествия или работы;
• Дополнительная страховка — обычно является частью более крупных страховых пакетов, к примеру, к полису КАСКО страхователь может оформить дополнительную страховку по ДМС на случай получения травм или увечий в результате ДТП.

Объектом страхования в данном случае будет являться имущественный интерес застрахованного лица, связанный с возможной потерей трудоспособности или возможным летальным исходом в случае несчастного случая. При этом последний риск стоит отличать от рисков при страховании жизни. Рассматриваемый вид страхования гарантирует защиту в виде выплаты денежных средств при несчастном случае, но не оплачивает необходимого лечения.

Коллективное страхование

В отличие от полисов индивидуального страхования, которые оформляются страхователем самостоятельно, полисы коллективного или группового страхования оформляются юридическим лицом для всех сотрудников предприятия или организации. В зависимости от выбранной юрлицом программы, коллективное страхование от несчастных случаев может распространяться, как на рабочее время сотрудников, так и на внерабочее время. По сравнению со стоимостью индивидуального полиса, полис коллективного страхования обычно в разы ниже стоимости индивидуального полиса (из расчета на одного сотрудника). Предприятиям выгодно оформлять коллективное ДМС от НС для своих работников, по ряду следующих причин:

• Налог на доходы ФЛ не взимается с финансовых средств, уплаченных работодателем в счет страховых взносов;
• Взносы, уплачиваемые работодателем по договорам со страховыми компаниями, учитываются в качестве расходов на заработную плату;
• Взносы на ДМС не облагаются единым социальным налогом.

Несмотря на возможность включить в страховку и риски из частной жизни сотрудников, большинство работодателей выбирают более узкий пакет, и страхуют только от несчастных случаев, связанных напрямую с профессиональной (трудовой) деятельностью (например, от травм, полученных во время исполнения служебных обязанностей или полученных во время следования к месту работы).

На что распространяется?

Практически все программы добровольного страхования от несчастных случаев покрывают компенсацию затрат на получение профессиональной медицинской помощи и последующую реабилитацию и компенсацию потери доходов из-за невозможности осуществлять трудовую деятельность. Несмотря на то, что в разных страховых компаниях клиентам могут быть предложены индивидуальные страховые программы, все они включают в себя страхование следующих рисков:

• Получение травм, полученных в результате ДТП;
• Получение травм, полученных в результате спортивных занятий и тренировок;
• Получение травм, полученных во время самообороны при нападениях, покушениях или при спасении других людей, а также имущества;
• Причинение вреда здоровью при утоплении, длительном погружении в воду;
• Удушье в результате различных аварий (аварийных выбросов пара и химикатов);
• Получение травм, полученных от электричества;
• Попадание инородных предметов в дыхательные пути;
• Получение повреждений от огня, молний, кислот и химических веществ;
• Отравление из-за воздействия различных веществ;
• Разные виды переохлаждения и обморожения.

К исключениям из приведенного списка страховых случаев относятся самоубийства, умышленное причинение любого вреда своему здоровью в расчете получить страховую выплату. Также страховые компании имеют право отказать в выплатах людям, употребляющим наркотики и алкогольные напитки. Стоит обратить внимание, что страхователи не относят к несчастным случаям травмы и увечья, полученные в результате природных катастроф, военных действий и других форс-мажорных ситуаций.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении несчастного случая застрахованному лицу следует руководствоваться инструкцией, прилагаемой к договору добровольного страхования. Обычно в инструкции указывается, что в случае несчастного случая необходимо:

1. Незамедлительно обратиться за профессиональной медицинской помощью.
2. Сообщить страховой компании о случившемся в установленный в договоре срок (обычно до 30 суток).
3. Направить страховщику заявление на получение страховой выплаты, приложив к нему документы, которые подтверждают факт наступления страхового случая (акт о несчастном случае на производстве, заключение врача, справку об установлении инвалидности, свидетельство о смерти, протокол ГИБДД при ДТП и т. д.). Кроме случаев наступления смерти выплату может получить только застрахованное лицо.
4. Предъявить в страховую компанию полис страхования от НС и удостоверение личности для получения страховой выплаты. Некоторые организации могут требовать дополнительные документы, о необходимости которых следует своевременно узнавать у представителя страховой компании.

Страховщик обязан рассмотреть заявление на выплату в течение 10-60 дней с момента его получения. В это время рассчитывается сумма страховой выплаты, после чего она выплачивается страхователю. Причиной отказа может послужить не предоставление необходимых документов или установление обстоятельств, опровергающих факт наступления страхового случая. Если застрахованное лицо погибнет в результате НС, его наследник или выгодоприобретатель (указанный в договоре со страховой компанией) должен обратиться к страховщику, имея на руках свидетельство, подтверждающее его право получить страховые выплаты.

Стоит отметить, что если по возникшему несчастному случаю проходят судебные разбирательства, страховщик не сможет осуществить выплату до окончательного решения суда. Если же застрахованное лицо не согласно с суммой выплаты или полученным отказов в выплате, оно имеет право обратиться с соответствующим заявлением в контролирующий орган, функции которого выполняются Центробанком РФ.

Заключение

Большинство страховых компаний предлагает своим клиентам оформить полис ДМС от несчастных случаев. В покрытие такого полиса обычно входят ситуации, приводящие к потере трудоспособности (травмы при ДТП, при выполнении служебных обязанностей и так далее). При этом в отличие от обычного ДМС при страховании от несчастных случаев не оплачивается необходимое лечение, а производится выплата страховой суммы после наступления страхового случая.