Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия

Добровольное медицинское страхование — приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования — депозитный или рисковый договор ДМС. Что это такое и какая разница между договорами ДМС? Каковы их преимущества и недостатки, и какой договор лучше выбрать?

Что такое рисковый договор?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация-страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на необходимое лечение.

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования медицинскими услугами, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны страховой компании, так и страхователя. При этом рисковый договор для корпоративных клиентов имеет как плюсы, так и минусы. К преимуществам рискового ДМС относятся следующие моменты:

• Страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
• Рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
• Формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
• Количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
• Все взаимодействия между страхователем, страховщиком, медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатками рискового ДМС можно считать фактическую невозможность отследить движение средств и их расходование, ограниченный список медучреждений, устанавливаемый страховой компанией, непрозрачность договоренностей страховой и ЛПУ, которая заключается в невозможности отследить истинную сумму в расходной документации. Кроме того, за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать самостоятельно.

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у страховых компаний-гигантов, и у небольших страховых организаций. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор?

Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно-профилактической сфере.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком. Но на самом деле такого понятия как депозитный договор, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении. К преимуществам такого устного договора ДМС относятся следующие моменты:

• Меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
• Возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК — обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
• Неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
• Затраты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
• Возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
• Понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатками депозитного договора ДМС можно считать невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования. При желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, необходимо будет договариваться с сотрудниками медучреждения, в обход страховой компании. При этом юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Какой полис выбрать для организации?

Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом. При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:

• Численность коллектива;
• Сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

Заключение

Таким образом, и депозитный и рисковый договоры ДМС имеют ряд преимуществ и недостатков. Какой из них будет выгоден для конкретного страхователя необходимо решать, опираясь на финансовое состояние, количество лиц, которое необходимо застраховать, а также существующие на страховом рынке предложения.