Виды ДМС и параметры их классификации

Поскольку в стране доминируют обязательное медицинское страхование и бюджетное финансирование здравоохранения, то многие граждане считают нецелесообразным дополнительно страховаться по добровольной программе для покрытия своего лечения, которое, по их мнению, будет компенсировано стандартным бюджетированием из средств ОМС. Некоторые лица считают бонусом иметь несколько страховок при наступлении страхового случая. Для незастрахованных граждан ДМС является единственным способом страхового покрытия. Продукт может быть оформлен самостоятельно заинтересованным лицом или его работодателем по корпоративной схеме. Для каждой ситуации предусмотрен свой вид добровольной медицинской страховки.

Индивидуальное и корпоративное страхование

Полис ДМС может быть оформлен страхователем самостоятельно или с помощью работодателя. Работодателем оформляется корпоративная страховка, программа которой специально рассчитана для коллективов от двух человек. Она активно используется предприятиями, поскольку их руководители таким способом повышают мотивацию труда и создают конкурентное преимущество при найме новых сотрудников. Прибыль компании, директор которой заботится о страховом будущем своих сотрудников, выходящем за рамки ОМС, подлежит уменьшению налогообложения при условиях:

• Действие договора более чем 12 месяцев;
• Включение страховых выплат в необлагаемые налогом траты в максимальном размере в 6 % от общей суммы расходов на оплату труда;
• Учет выплат по двойной схеме, с ориентацией на расходы компании на оплату полиса страховщика и на ее затраты, сформированные компенсационными выплатами работникам на медицинские услуги.

Индивидуальное получение страховки актуально для неработающих граждан, а также в ситуациях, когда работодатель не желает взять на себя ответственность по обеспечению своих сотрудников дополнительным страховым продуктом. Лица, которые исключены из общей системы страхования, часто пользуются ДМС, однако они с большим удовольствием предпочитают страховки, предлагающие расширенные возможности. К таким продуктам относятся программы, покрывающие лечение критических заболеваний.

Классификация по функциональному значению

По актуальности страхового полиса в жизни страхователя, по его функциональному значению, выраженному в финансовом эквиваленте гарантийного обеспечения, различают замещающую, параллельную и расширенную страховки. Каждый тип актуален для конкретной социальной категории граждан, которые самостоятельно формируют свое будущее. От их выбора зависит качество жизни в будущем периоде в случае проблем со здоровьем, требующих в него инвестирования.

Замещающее

Замещающий тип страховки актуален для тех граждан, которые не участвуют в системе обязательного страхования ввиду исключения из общей схемы. Причиной этого может быть высокая доходность физического лица или освобождение его от отчислений средств в страховой фонд. В некоторых ситуациях, замещающее ДМС может быть единственной формой страхового покрытия. Ее применение актуально также для безработных граждан или лиц, работающих неофициально.

Параллельное и расширенное

Параллельная или комплементарная страховка оформляется, несмотря на уже действующий полис ОМС. Она позволяет расширить спектр медицинских услуг, увеличивает их доступность для страхователя, гарантирует лечение вне очереди и предоставляет возможность длительного пребывания в больнице. Параллельный анализ страховок и предоставляемых их пакетом благ, позволяет страхователю при наступлении страхового случая, выбрать медицинское учреждение и порядок проведения лечебных и реабилитационных процедур. Параллельная страховка может покрывать расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС. В некоторых странах она стала дублирующим и конкурирующим продуктом. Применение такой схемы страхования гарантирует возможность получения качественных медицинских услуг, чаще всего имеющих амбулаторный характер. При необходимости госпитализации исчерпываются возможности ОМС, обеспечивающей гарантированное медицинское обслуживание

Расширенное ДМС охватывает сферы оказания лечебных услуг, которые не предусмотрены в ОМС. В рамках такой программы допустимы совместные платежи нескольких страховых продуктов. При оформлении расширенных или параллельных страховок заранее исключаются имеющиеся у человека в наличии заболевания. Некоторые компании для их включения в полис, увеличивают страховые взносы.

Классификация по схеме сотрудничества

В зависимости от порядка проведения платежей при выявленной болезни страхователя, лечение которой подлежит покрытию, различают компенсационную, возвратную, невозвратную и премиальную страховые системы. Они отличаются способом проведения компенсации расходов. При отнесении страховки к определенному типу, учитывается возможность возврата средств в случае, если в период действия полиса не произошло страхового случая, или выделение их не в полном объеме на лечебные мероприятия.

Компенсационная страховка

Компенсационное страхование известно как страховка платы за услуги. Она оформляется работодателем, в обязанности которого входит перечисление страховщику страховой премии за каждого работника, обеспеченного полисом. При наступлении страхового случая, страховщик компенсирует расходы страхователя, обусловленные предоставленными платежными документами, которыми могут быть чеки или счета. Возможности полиса позволяют претендовать его владельцу на все виды лечения, поскольку высокие страховые платежи обуславливают высокие параметры покрытия.

Возвратная страховка

Возвратная страховка может быть оформлена работодателем и физическими лицами. По ее условиям страхователь обязан внести единовременную сумму, имеющую статус страхового платежа. При наступлении обстоятельств, идентифицируемых условиями договора как страховых, страхователю выплачиваются средства на лечение в объеме, предусмотренном полисом. В случае, если за весь период его действия, не было произведено никаких выплат ввиду отсутствия оснований, то по истечению срока действия договора, страхователю выплачивается часть средств от общей суммы, внесенной на расчетный счет компании в качестве страховых платежей.

Невозвратная и премиальная страховка

Для невозвратной страховки нехарактерны выплаты со стороны страховщика после завершения срока действия договора. Выплаты по такому полису производятся только на основании свершившихся обстоятельств, идентифицируемых как страховой случай. При применении премиальной схемы страхования, страховщик для покрытия своих расходов по полису, высчитывает определенный процент из общей суммы затрат на лечение, на который страхователь не может рассчитывать.

Заключение

Различают несколько видов страховок, актуальных для программы добровольного медицинского страхования. В Российской Федерации активно применяется индивидуальное и корпоративное страхование. Многие страхователи стремятся получить все преимущества, предоставляемые государством в качестве вознаграждения за страховую заботу работодателя о своих сотрудниках. Самостоятельно оформленная страховка характерна для нетрудоустроенных граждан, заботящихся о своем будущем. Полис ДМС для них носит замещающий характер, тогда как у клиентов корпоративной страховки он всегда является параллельным. По схеме сотрудничества популярны невозвратная и премиальная страховки. Возвратное ДМС применяется единичными компаниями только в ракурсе накопительной программы.