Страховые компании в ДМС

Добровольное медицинское страхование подразумевает сотрудничество между страховой компанией и клиентом, желающим получить гарантии финансовой стабильности в период возникновения проблем со здоровьем. Их обязательства скрепляются договором, который при определенных обстоятельствах формирует взаимоотношения между клиентом и представителями лечебного учреждения. Они оказывают медицинские услуги, а страховщик в зависимости от условий полиса, покрывает расходы медицинской организации или своего клиента. Какова особенность работы страховых компаний на рынке ДМС, и какие проблемы для него актуальны?

Особенности работы СК

Высокие финансовые риски страховых компаний объясняют их стремление сотрудничества со здоровыми и официально трудоустроенными клиентами. Благополучность страхователя и наличие оформленной ОМС, позволяет минимизировать затраты страховщика при наступлении обстоятельств, идентифицируемых полисом как страховых. Маркетинговая страховая стратегия ДМС рассчитана на молодых и здоровых граждан, оперативно реагирующих на изменения в страховых предложениях и готовых при необходимости оперативно сменить контрагента.

С гражданами, не подходящими под критерий идеального страхователя, компания не сотрудничает или предлагает им приобрести страховку по завышенной цене. В качестве альтернативного варианта таким клиентам предлагается сотрудничество по другим программам, предметом которых являются критические или онкологические заболевания. Их отличие от ДМС заключается в сравнительно больших размерах страховых платежей и покрытия расходов страхователя при выявлении у него серьезных болезней, которых нет в перечне программы добровольного страхования.

Проблемы, характерные только для рынка ДМС

Эффективность работы страховой компании в направлении обслуживания программы ДМС, определяется медицинской базой, с которой оформлена договоренность об обслуживании застрахованных лиц. Для полноценного развития страховой сферы, необходимо обеспечение достаточного количества лечебно-профилактических мероприятий. На рынке медицинских услуг находится ограниченное число узкопрофильных клиник, оборудованных современной диагностической и лечебной аппаратурой и укомплектованных штатом высококвалифицированного персонала. Это препятствует конкуренции и повышению качества оказанных услуг. На сегодняшний день основными проблемами страхового рынка в сфере продукта ДМС являются:

• Отсутствие контроля качества и объема оказанных услуг;
• Ограничение в выборе медицинских учреждений для сотрудничества;
• Невозможность оптимизации обследования и лечения за счет использования современных технологий, оборудования и материалов;
• Сложности в формировании потребности клиентов;
• Увеличение финансовых рисков страхователя ввиду пренебрежения страховщиками проведения регулярных диагностических и профилактических мероприятий.

Решение вышеуказанных проблем заключается в строительстве медицинских организаций и отнесение их к ведомству страховых компаний. В такой ситуации страхователи могли бы контролировать их затраты и сопоставлять их с объемами оказанной медицинской помощи. При этом будет исключено навязывание медицинских услуг и предоставление в отчете результатов, заведомо превышающих фактические отметки.

Особенности и отличия страховых продуктов ЕС от РФ

В странах ЕС на рынке добровольного страхования актуальны несколько видов страховщиков, имеющих различный юридический статус. Страхователь вправе самостоятельно выбрать подходящую организацию в зависимости от личных убеждений, мотивирующих его на заключение договора. На сегодняшний день функционируют государственные компании, имеющие накопительный некоммерческий статус, ассоциации взаимного страхования, отнесенные к субъектам взаимопомощи и коммерческие организации, ориентированные на получение прибыли.

Страховой полис в ЕС может быть предъявлен в любом медицинском учреждении страны. Он не оформляется на годовой период. Минимальный срок его действия — 10 лет, а максимальный — пожизненно. Отличительной особенностью заграничной страховки является возможность компенсации потери доходов во время болезни, что гарантирует дополнительную жизненную подушку страховщику. При таких условиях будет профинансировано его лечение и содержание в период реабилитации.

Страны ЕС заинтересованы в функционировании страхового продукта, поэтому их правительство прикладывает все усилия для снижения вероятности банкротства страхователей. Представители специально созданной организации проводят тщательные проверки перед выдачей страховой лицензии, а на протяжении функционирования субъекта ограничивают их ценовую конкуренцию за счет внедрения принудительных тарифов. Организации, специализирующиеся на страховой деятельности освобождены от уплаты налогов за внесенные страховщиками страховые взносы.

Заключение

Все усилия страховых компаний, направленные на усовершенствование своей деятельности в сфере контроля взаимоотношений со страхователем и с лечебно-профилактическими учреждениями, ограничиваются экономическими интересами. Они не распространяются на контроль качества оказания услуг, в то время как их потребителя этот вопрос интересует в первую очередь. Оценка эффективности медицинской помощи при экспертизе сдерживает рост стоимости медицинского обслуживания. В странах ЕС и в Российской Федерации схемы действия добровольной медицинской страховки практически идентичны. Отличие заключается в применении мер поддержки сферы деятельности и создании условий для ее развития в ЕС, что не отмечено в российских странах.