Что такое франшиза в ДМС страховании?

Стоимость полиса ДМС обычно достаточно высока и увеличивается каждый год на 10-12%. По этой причине, многие организации и клиенты отказываются от договоров страхования с целью экономии. Страховщики, не желая упускать корпоративных клиентов, предлагают все новые способы добровольного страхования со скидкой или по сниженной стоимости. Франшиза в ДМС является одним из наиболее эффективных способов снижения затрат страхователя при оформлении полиса. Что это за предложение, почему страховщики идут на такую благотворительность и чем хороша страховка с франшизой?

Что представляет собой?

Франшиза в ДМС (льгота) — это установленное в договоре, при согласии сторон, освобождение страховой компании от возмещения части ущерба, полученного в результате наступления страхового случая, если стоимость его ниже заявленной франшизы. То есть, если сумма франшизы составляет 5000 рублей, то затраты на медицинские услуги ниже этой суммы, лягут на клиента. При этом, стоимость полиса ДМС с франшизой будет значительно меньше стоимости стандартной добровольной медстраховки, а разница в цене может достигать 30%. Для руководителей крупных компаний подобный дисконт будет играть большую роль во время выбора страховщика.

Основные типы франшизы

Полис ДМС с франшизой гарантирует клиентам получение широкого спектра медицинских услуг, но с некоторыми ограничениями. В условиях сокращения финансирования и урезания расходов, данная страховая программа может стать хорошим решением проблемы с медицинским обеспечением персонала организации. На сегодняшний день на рынке представлено множество страховых компаний, предлагающих полисы с возмещением только крупных затрат. В добровольном медицинском страховании эти предложения достаточно стандартны и строятся по типовой схеме. В системе ДМС страхования существуют франшизы трех видов:

• Условная франшиза — страховщик и клиент при заключении договора определяют конкретную сумму ущерба, которая не будет подлежать возмещению. Если же расходы клиента превысят установленный франшизой лимит, то сумма понесенных убытков будет возмещена полностью. Например, размер франшизы по программе добровольного медицинского страхования составил 15 000 рублей, а медицинские услуги обошлись клиенту в 10 000 рублей. В данной ситуации страхователь оплачивает свои расходы самостоятельно. Если же стоимость лечения составила 19 000, то страховая компания покроет убытки застрахованного лица в полном объеме;
• Безусловная франшиза — согласно условиям такой страховой программы, расходы на медицинские услуги полностью ложатся на клиента в пределах установленной в договоре франшизы. Если стоимость лечения превышает размер франшизы, то страховая компания оплачивает разницу между ней и полной стоимостью лечения. Например, размер франшизы по программе добровольного медицинского страхования составил 10 000 рублей, а медицинские услуги обошлись клиенту в 15 000 рублей. Сумма страховой выплаты в этом случае составит 5 000 рублей. Если сумма расходов менее 10 000, то оплачивать счета придется самостоятельно;
• Временная франшиза — по условиям этой страховой программы, лимит устанавливается не на размер денежного возмещения ущерба, а на определенный промежуток времени — месяц, квартал, год. Если страховой случай происходит вне временных ограничений, выплата компенсации страховщиком не производится. Временные ограничения обычно используются для защиты страховой компании от недобросовестных клиентов. Например, срок договора ДМС составляет 1 год с франшизой в 1 месяц. Клиент получил травму или заявил о серьезном заболевании, требующем дорогостоящего лечения до истечения срока франшизы. Страховщик в данном случае откажет в выплате страхового возмещения.

В зависимости от условий труда, возраста и количества сотрудников, каждый клиент может подобрать подходящий ему вид франшизы. Так, условный вариант подойдет молодым людям, редко обращающимся в медицинские учреждения, но желающим защитить свое здоровье в случае серьезного заболевания; иностранным гражданам, постоянно проживающим в Российской Федерации, ведь положение об ОМС на них не распространяется; руководителям организаций, поскольку необходимость самостоятельно оплачивать незначительные заболевания дисциплинирует сотрудников.

Безусловный вариант подойдет лицам, периодически обращающимся в клиники, опасающимся осложненных заболеваний и увеличения расходов на лечение; людям преклонного возраста, которые готовы самостоятельно оплачивать незначительные медицинские расходы, но опасаются обострения хронических заболеваний и сомневаются в своих финансовых возможностях; а также лицам, проживающим в регионах, с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой или при сезонных вспышках инфекционных заболеваний. В случае серьезной болезни, страховая компания покроет большую часть расходов. Временная франшиза подойдет людям, уверенным в состоянии своего здоровья в течение срока страхового ограничения и не планирующим обмануть страховщика, а также лицам, желающим приобрести полис ДМС с максимальным покрытием рисков и значительной скидкой.

Преимущества и недостатки

Если все так продумано, и для каждого найдется свой полис с франшизой, то почему обычно покупают полное ДМС, а не этот вид? Как у любого страхования, у такого полиса есть свои особенности, заставляющие страхователя выбирать или не выбирать именно его. Клиенты, решившие застраховать свое здоровье по программе ДМС с франшизой, аргументируют свой выбор следующими преимуществами:

• Уменьшение стоимости полиса за счет снижения суммы страхового взноса. Это дает возможность руководителю компании получить значительную экономию средств при страховании нескольких человек (персонала компании) и сохранить лояльность сотрудников;
• Отсутствие необходимости тратить время на общение с сотрудниками страховой компании при наступлении страховых случаев с суммой ниже размера франшизы;
• Полное покрытие расходов в случаях серьезных проблем со здоровьем и дорогостоящего лечения;
• Предоставление большинством страховых компаний скидки в размере франшизы;
• Отсутствие ограничений в выборе медицинских учреждений и специалистов. Клиент может обратиться в платные клиники, без необходимости терять время в очередях;
• Высокий уровень медицинского обслуживания и качество услуг по полису ДМС;
• Необходимость самостоятельно оплачивать небольшие расходы на лечение, которые подпадают под действие франшизы, заставляет клиентов более ответственно относиться к своему здоровью.

Как показывает практика, полис ДМС с франшизой подходит не для всех клиентов. Ограничения по стоимости с целью экономии, могут привести к необходимости самостоятельно оплачивать незначительные медицинские услуги. Кроме того, если человек в возрасте или просто склонен к частым заболеваниям (простуда, ОРВИ, хронические заболевания), подобный страховой договор приведет к дополнительным расходам. В этой ситуации лучше доплатить и застраховать себя от возможных рисков, оформив полноценный полис ДМС.

Заключение

Использование франшизы преследует своей целью снизить стоимость ДМС и сделать его доступным для большей части населения. Учитывая качество медицинского обслуживания граждан по программе ОМС (хамство, очереди, отсутствие специалистов), привлекательность ДМС ежегодно увеличивается как среди физических лиц, так и корпоративных клиентов. Главное при покупке полиса — это выбрать страховую компанию с хорошей репутацией и тщательно проанализировать возможные риски при выборе франшизы.